“目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)剛剛進(jìn)入新常態(tài)，養(yǎng)老制度並軌改革正在啟動(dòng)，預(yù)示著我國(guó)福利保障制度的改革也已拉開序幕。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文1月12日在出席中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《2014中國(guó)企業(yè)員工福利保障指數(shù)大中城市報(bào)告》發(fā)佈會(huì)時(shí)直言，在人口紅利優(yōu)勢(shì)正在消失的當(dāng)下，企業(yè)在薪酬管理體系上，即工資、獎(jiǎng)金和福利之間做出適時(shí)的甚至前瞻性的調(diào)整已是必然，要有條件地向“福利”上做出適度傾斜。

　　事實(shí)上，根據(jù)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部主任袁序成在會(huì)上公佈的數(shù)據(jù)，2014年前三季度，我國(guó)與福利保障有關(guān)的人身險(xiǎn)為26.54億人次提供了180.6萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，有效保單達(dá)6.3億張，而每人平均卻還不到0.5張。

　　作為社會(huì)保障“三支柱”之一的商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)階段顯然還沒有發(fā)展壯大到可以撐起“一片天”的境地。然而，隨著保險(xiǎn)“新國(guó)十條”對(duì)其賦予無可替代的重要使命，我國(guó)企業(yè)福利保障建設(shè)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和年金産品的需求日益增大，保險(xiǎn)業(yè)究竟如何才能成為“個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者”，受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

　　福利僅達(dá)基礎(chǔ)水準(zhǔn)

　　據(jù)悉，《報(bào)告》是中保協(xié)聯(lián)合中華全國(guó)總工會(huì)勞動(dòng)關(guān)係研究中心、中國(guó)社科院世界社保研究中心，在會(huì)員單位平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司前期積極探索所打下的良好基礎(chǔ)上共同完成的，研究工作歷時(shí)一年，是在調(diào)研全國(guó)50個(gè)具有代表性的大中城市4500多位企業(yè)人力資源部門負(fù)責(zé)人或企業(yè)職工的基礎(chǔ)上編制的。

　　對(duì)此，中保協(xié)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元表示，企業(yè)員工福利保障指數(shù)的研究既是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)國(guó)家構(gòu)建現(xiàn)代保障體系的責(zé)任所在，也是保險(xiǎn)業(yè)充分把握《國(guó)務(wù)院關(guān)於加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》巨大的政策紅利。應(yīng)抓住加快保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)難得的歷史機(jī)遇，填補(bǔ)我國(guó)在企業(yè)福利保障及養(yǎng)老保障領(lǐng)域缺失商業(yè)保險(xiǎn)的空白和遺憾，從而滿足不同層級(jí)、多樣化的民生保障需求，促進(jìn)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

　　《報(bào)告》顯示，我國(guó)大中城市企業(yè)員工福利指數(shù)為66.5，仍處在基礎(chǔ)水準(zhǔn)，福利保障水準(zhǔn)有待進(jìn)一步提高。四個(gè)一級(jí)指標(biāo)中，在充實(shí)性指數(shù)之下的二級(jí)指標(biāo)中，來自企業(yè)調(diào)查的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋範(fàn)圍指數(shù)值最高，而來自員工調(diào)查的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)覆蓋範(fàn)圍指數(shù)值最低；在公平性指數(shù)的二級(jí)指標(biāo)中，來自企業(yè)調(diào)查的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋條件指數(shù)值最高，而來自員工調(diào)查的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)覆蓋條件指數(shù)值同樣為最低；在滿意度評(píng)價(jià)指數(shù)的二級(jí)指標(biāo)中，商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)實(shí)用程度的指數(shù)值最高，而非保險(xiǎn)類福利服務(wù)滿意度的指數(shù)值最低；在效益評(píng)價(jià)指數(shù)中，商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)産生效益的指數(shù)值最高，而非保險(xiǎn)類福利産生效益的指數(shù)值最低。

　　由此可見，商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)是員工認(rèn)為實(shí)用程度最大和産生效益最高的福利待遇，也是被反映覆蓋範(fàn)圍最窄、覆蓋條件最不公平的福利待遇。

　　長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)亟待防範(fàn)

　　據(jù)中國(guó)社科院世界社保研究中心副秘書長(zhǎng)齊傳鈞透露，接受調(diào)查的大中城市中，企業(yè)員工養(yǎng)老和醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋範(fàn)圍已經(jīng)超過九成，超過五成企業(yè)已為員工提供形式多樣的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)類福利，有接近六成的員工對(duì)福利保障目前的總體情況明確表示滿意。

　　雖然我國(guó)企業(yè)員工福利保障制度的建立和發(fā)展已經(jīng)取得了顯著成就，但這些成就難以掩蓋存在的諸多不足，在一定程度上影響了員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度和工作積極性，還不能完全適應(yīng)國(guó)家正在推行的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略。

　　這些缺陷主要包括不同行業(yè)和地區(qū)之間福利保障水準(zhǔn)還存在著一定差距，相當(dāng)一部分企業(yè)對(duì)員工取得福利保障還存在著“歧視性”條件，相當(dāng)一部分企業(yè)在進(jìn)一步增加福利保障投入上存在財(cái)務(wù)壓力，員工期望的和企業(yè)提供的非保險(xiǎn)類福利間存在著供需錯(cuò)位現(xiàn)象。

　　此外，《報(bào)告》認(rèn)為，目前企業(yè)已經(jīng)提供的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目並沒有完全涵蓋職工可能遇到的所有風(fēng)險(xiǎn)，由於近幾年“看病貴”成為主要社會(huì)問題，因此企業(yè)和職工更加關(guān)注規(guī)避“疾病風(fēng)險(xiǎn)”的産品，卻對(duì)人口老齡化形勢(shì)估計(jì)不足，對(duì)規(guī)避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”的産品重視程度不夠。事實(shí)正是如此，據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)等規(guī)避“疾病風(fēng)險(xiǎn)”的産品在已提供商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目的公司中普及率為六成左右，而企業(yè)年金和商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等規(guī)避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”的産品在已提供商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的公司中普及率僅為四成左右。

　　創(chuàng)新滿足多樣化需求

　　針對(duì)上述問題，《報(bào)告》建議，應(yīng)從政府、企業(yè)、工會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)和員工等層面採(cǎi)取有效措施加以解決。

　　從政府層面來説，要深化收入分配製度改革，使福利保障中的隱性待遇更合理，擴(kuò)大商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)普及率，重點(diǎn)消除不同地區(qū)和不同所有制企業(yè)之間在建立員工福利制度上的成本差距；儘快推出科學(xué)合理的頂層設(shè)計(jì)，為企業(yè)引入商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃創(chuàng)造條件；各級(jí)地方政府貫徹落實(shí)保險(xiǎn)“新國(guó)十條”，構(gòu)築保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)；對(duì)一些商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)引入或加大稅收優(yōu)惠力度，擴(kuò)大商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的覆蓋範(fàn)圍；在督促企業(yè)繼續(xù)重視預(yù)防“疾病風(fēng)險(xiǎn)”健康保險(xiǎn)産品的同時(shí)，積極引導(dǎo)其購(gòu)買預(yù)防“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”的産品。

　　對(duì)企業(yè)而言，要認(rèn)識(shí)政府將對(duì)企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃給予大力支援；儘早制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，在有能力的情況下適當(dāng)超前增加員工福利保障投入，尤其是規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　值得注意的是，齊傳鈞強(qiáng)調(diào)，對(duì)於保險(xiǎn)業(yè)而言，要客觀看待保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求還有較大差距。應(yīng)加大産品創(chuàng)新力度，並且産品開發(fā)要順應(yīng)網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代要求，實(shí)現(xiàn)“智慧化、碎片化、社交化、定制化”，具備實(shí)用價(jià)值，滿足個(gè)性化、差異化需求；同時(shí)，還要開拓服務(wù)創(chuàng)新渠道，在傳統(tǒng)服務(wù)渠道的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極運(yùn)用網(wǎng)路、雲(yún)計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)來向客戶提供全方位的人性化服務(wù)，通過增強(qiáng)客戶體驗(yàn)來提升服務(wù)滿意度。