如果你手機(jī)號碼十年沒有換，或者是你經(jīng)常捐錢支援公益事業(yè)，那這些良好記錄都可以為你“變現(xiàn)”，因為在網(wǎng)際網(wǎng)路公司的記錄裏，像這樣的消費者將會獲得較高信用評級。不過，你對身邊的小事也得多多留心。比如滴滴打車違約幾次、用大眾點評訂餐爽約了幾次、網(wǎng)上賣了幾次假貨……越來越多的生活資訊被記錄進(jìn)個人的徵信檔案。

　　1月5日，央行發(fā)佈了《關(guān)於做好個人徵信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，準(zhǔn)許拉卡拉、芝麻信用、騰訊徵信等8家機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備個人徵信工作，千呼萬喚，個人徵信業(yè)務(wù)市場終於放開。未來，除了央行的官方信用報告之外，每個人還將有一份自己的草根版信用報告。阿里巴巴、騰訊首批被準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開始搶佔這塊“草根版徵信”大蛋糕。

　　入圍公司拼用戶數(shù)量

　　在此次向8家機(jī)構(gòu)開放之前，個人徵信業(yè)務(wù)僅由央行的徵信中心負(fù)責(zé)。

　　但是央行現(xiàn)有徵信數(shù)據(jù)覆蓋面較為有限，目前央行個人徵信系統(tǒng)共收錄8.5億人資訊，其中僅3億多人有信貸數(shù)據(jù)，其餘5億人沒有信貸資訊，這以學(xué)生群體、個體工商戶或者自由職業(yè)者為主。

　　但他可能是活躍的網(wǎng)民，在網(wǎng)際網(wǎng)路上有很多行為軌跡，他可能通過網(wǎng)路訂過餐、打過車等等。網(wǎng)際網(wǎng)路公司通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，在網(wǎng)際網(wǎng)路上，這部分人可能是立體的，並能勾畫出其信用身份證。

　　來自於網(wǎng)際網(wǎng)路的資訊包羅萬象，在網(wǎng)際網(wǎng)路上人的行為變成24小時可記錄。比如芝麻信用整合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸?shù)雀鞣矫鏀?shù)據(jù)，內(nèi)容更多。你用滴滴打車時違約幾次、在大眾點評訂餐爽約了幾次、在網(wǎng)上賣了幾次假貨，這些信用資訊在網(wǎng)際網(wǎng)路上都已經(jīng)有所記載。

　　而央行的信用資訊基本是來自於金融機(jī)構(gòu)，主要內(nèi)容是個人身份資訊、銀行信貸記錄、逾期記錄等，內(nèi)容較為單一。

　　螞蟻金服旗下的芝麻信用是此次入圍的8家企業(yè)之一，憑藉著支付寶、淘寶、螞蟻微貸等合作方，已經(jīng)整合了3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)。而騰訊徵信則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶，具有很大的優(yōu)勢。

　　此次入圍首批名單的拉卡拉董事長孫陶然表示：“央行是在做我國徵信的基礎(chǔ)建設(shè)工作，而我們是在做多樣化的服務(wù)和應(yīng)用?，F(xiàn)在央行確定要求我們做準(zhǔn)備，我們就可以更深入地做一些投入，做一些系統(tǒng)、制度建設(shè)。”

　　徵信報告不再“獨一份”

　　對於普通用戶來説，個人徵信向市場開放之後，信用評價可以是多維度的，有央行出具的官方報告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報告，對於個人客戶來説可能多了一個選擇。

　　李女士最近正在為房貸的事情而煩惱。2012年她曾經(jīng)因為出國而錯過了信用卡還款日，導(dǎo)致了信用卡逾期還款，在這次申請貸款時就被無情拒絕了?！般y行説我的信用記錄不好，銀行不能放貸?！崩钆空h。

　　不少消費者都遇到這樣的情況，在銀行申請貸款時、在申請信用卡時，都需要一份個人徵信報告，這份央行徵信中心出具的報告甚至有“生死大權(quán)”。未來除了央行官方的徵信報告，市場化個人徵信機(jī)構(gòu)的“草根版”信用報告會成為有力的補(bǔ)充。比如芝麻信用體系就包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用産品。

　　不過有業(yè)內(nèi)人士指出，央行的徵信報告依然是最權(quán)威的，草根版的報告有多少地方、多大程度上認(rèn)可和接受是個問題。就比如説之前有網(wǎng)友喊支付寶提供個人資産證明，以便辦理簽證的時候作為資料使用，但大使館們基本都只認(rèn)銀行的資産證明。

　　無論信用評級的採用度如何，信用的應(yīng)用確是一個巨大的市場，芝麻信用在生活板塊上已有很多設(shè)想和研究。如免押金服務(wù)，芝麻信用可為租車服務(wù)公司提供徵信記錄，信用評分高的人可以免去押金；比如在相親網(wǎng)站的應(yīng)用，通過信用數(shù)據(jù)看人品怎麼樣、信用如何，防止“騙婚”者。很多人都在租房子的時候犯過愁，作為租客，會擔(dān)心房東是個騙子，作為房東，害怕租客是壞人，有沒有評價體系可以看看這個人到底人品如何？……這些都是未來草根版信用可以應(yīng)用的地方。

　　有望降低P2P高額徵信成本

　　放開個人徵信系統(tǒng)也為P2P平臺帶來“福音”。由於徵信體系還非常脆弱，目前央行的徵信數(shù)據(jù)又不對P2P平臺開放，信用審核成為不少國內(nèi)P2P平臺的巨大難題。“未來民間徵信會成為國家徵信體系的有效補(bǔ)充，也可以進(jìn)一步降低P2P的線下徵信成本，同時幫助P2P平臺加快貸前審批?！苯鹦啪W(wǎng)CEO安丹方説。

　　安丹方稱，在對借款人的審查中，P2P平臺收集的資訊不僅要包括職業(yè)、收入、住址、貸款、信用卡等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，還應(yīng)該有消費資訊的記錄，以及社交中的人品等資訊，例如：是否出現(xiàn)過逃票、有沒有案底、有沒有過偷稅漏稅、有沒有賭博等不良嗜好等，藉以判斷借款人是否有還款能力和還款意願。

　　而各平臺之間沒有信用資訊共用機(jī)制，對借款人的信用審核多數(shù)是依靠平臺自身審核技術(shù)和策略。銀客網(wǎng)CEO林恩民介紹，銀客網(wǎng)在參考央行徵信報告後，大多數(shù)P2P平臺都會派出調(diào)查員實地調(diào)查借款人的真實資訊，但這個資訊的掌握和使用都在該平臺，造成了很大的資源浪費。

　　“嚴(yán)格風(fēng)控下的大部分P2P公司需要付出較高的線下徵信等成本，如果線下徵信，每個借款人信用數(shù)據(jù)的成本大概需要100元至200元。平臺之間的信用檔案無法打通，因此行業(yè)內(nèi)經(jīng)常出現(xiàn)重復(fù)授信的情況，使得違約風(fēng)險大大提高。如果未來個人徵信業(yè)務(wù)可以迅速發(fā)展起來，可以省去一些線下徵信的步驟，進(jìn)一步降低線下徵信的成本?！卑驳し秸h。

　　如果民營徵信機(jī)構(gòu)能夠流通相關(guān)海量數(shù)據(jù)，既優(yōu)化了資源配置，又節(jié)省了社會成本，還能讓信用數(shù)據(jù)産生真金白銀的價值。孫陶然表示，好的信用體系會讓大家更輕鬆。“比如原來做貸款，需要通過擔(dān)?；蛘叩盅?，但是如果有了信用體系，可以沒有抵押沒有擔(dān)保，也能貸到錢。信用好的話，貸款利息可能還會比較低。”孫陶然説。

　　■ 延展

　　“數(shù)據(jù)共用、隱私保護(hù)”難題怎解？

　　雖然個人徵信邁出了市場化的一步，網(wǎng)際網(wǎng)路徵信將極大地豐富傳統(tǒng)徵信數(shù)據(jù)，但是這些新來的競爭者能否攪動這個市場呢？一個完善的個人徵信體系依然面臨諸多困難，比如很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)供行業(yè)共用，比如能否真實反映信用，比如個人隱私如何被保護(hù)……這些讓草根版徵信體系到目前依然是“看上去很美”。

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　　缺乏信貸數(shù)據(jù)的模型不一定準(zhǔn)

　　“個人徵信市場開放，是否意味著能接入央行的徵信系統(tǒng)？”央行剛公佈放開個人徵信市場的消息，很多業(yè)內(nèi)人士都問了同樣的問題。

　　銀客網(wǎng)CEO林恩民指出，要想真正建立網(wǎng)際網(wǎng)路時代的徵信體系還有相當(dāng)長的路要走。下一步，獲準(zhǔn)從事個人徵信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)們還要與央行做介面、調(diào)數(shù)據(jù)等等，這些事務(wù)龐大而繁雜，短期實現(xiàn)難度很大。

　　標(biāo)準(zhǔn)不一也是無法共用接入的一個現(xiàn)實情況。金信網(wǎng)CEO安丹方表示，銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在標(biāo)準(zhǔn)、格式和定義上都類似，但民間機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)形態(tài)各異，對數(shù)據(jù)的定義不同、業(yè)務(wù)操作規(guī)範(fàn)不同、授信標(biāo)準(zhǔn)也不同，很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)供行業(yè)共用。最為關(guān)鍵的是“目前做徵信的這些機(jī)構(gòu)之間有些本身就存在競爭，數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資産，沒有一家機(jī)構(gòu)願意把數(shù)據(jù)賣給競爭對手，想要實現(xiàn)資訊數(shù)據(jù)的共用也不太現(xiàn)實?！卑驳し秸h。

　　事實上，騰訊徵信、芝麻信用等公司雖具備大量的用戶行為數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)與個人的借貸行為關(guān)係並不大，因而其建立的模型不一定準(zhǔn)確，很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。

　　騰訊徵信和芝麻信用目前採用的是從一個人過往信貸記錄推斷和預(yù)測未來的預(yù)期風(fēng)險。

　　拍拍貸CEO張俊表示，真正決定個人信用狀況的，核心的還是過往的信貸歷史記錄，當(dāng)他有借錢還錢的記錄之後，就能預(yù)測他下一次逾期的情況。在拍拍貸的風(fēng)控模型裏，用戶的社交數(shù)據(jù)大約只佔8%到9%的權(quán)重，用戶的還款記錄、還款行為佔到50%到60%的權(quán)重。恰好在這方面，阿裏、騰訊比較欠缺，尤其是騰訊，幾乎沒有涉足過信貸業(yè)務(wù)，沒有還款數(shù)據(jù)，它的模型也不會那麼準(zhǔn)確。

　　在P2P平臺點融網(wǎng)CEO郭宇航看來，美國徵信公司FICO針對個人採集了100多個數(shù)據(jù)維度，但真正納入徵信模型的只有十幾個維度，這其中也是經(jīng)歷了大量的分析運算，海量的數(shù)據(jù)也意味著大量的試錯。

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　　防止以徵信為名攫取個人資訊

　　這兩天銀行2分錢/條倒賣個人資訊的消息滿天飛，有網(wǎng)友驚呼“在中國根本沒有隱私可言”。民間的個人徵信機(jī)構(gòu)也面臨這樣一個難題。這些以營利為目標(biāo)的商業(yè)公司，會不會以徵信為名非法“攫取”個人資訊？會不會在法律沒有健全的情況下擅自對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)化使用？會不會以技術(shù)為外衣遮擋商業(yè)目的？這都成為消費者最為擔(dān)心的問題。

　　在隱私保護(hù)層面，螞蟻金服相關(guān)人士向記者稱，公司在處理用戶數(shù)據(jù)時會先進(jìn)行“脫敏”處理，即將數(shù)據(jù)清洗、加工後再使用。在蒐集用戶數(shù)據(jù)前會先得到用戶的授權(quán)，並且對於那些電話、地址等敏感資訊，也絕對不會透露出去。此外，在數(shù)據(jù)存儲中，也會對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，並根據(jù)數(shù)據(jù)的重要程度採取不同的存儲方式。

　　出於對資訊安全的保護(hù)，2013年1月出臺的《徵信管理條例》，對個人資訊的採集做了明確的限制：比如禁止徵信機(jī)構(gòu)採集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史資訊以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止採集的其他個人資訊。

　　但是目前，我國尚未出臺專門的《個人資訊保護(hù)法》，我國法律既沒有對個人資訊合理使用範(fàn)圍劃清界限，也沒有對大數(shù)據(jù)商業(yè)利用做出具體規(guī)定。

　　中國政法大學(xué)傳播發(fā)展研究中心研究員朱巍表示，我國徵信體系註定將崛起于網(wǎng)路時代，大數(shù)據(jù)的廣泛運用將極大提高徵信準(zhǔn)確度和實用性，不過，個人資訊洩露風(fēng)險也如影隨形，我國個人資訊保護(hù)制度將面臨前所未有的嚴(yán)峻考驗。央行對徵信機(jī)構(gòu)的授權(quán)範(fàn)圍應(yīng)以個人資訊安全為重，不能過分地“求快，求大”。同時，立法部門也應(yīng)在徵信社會全面建立前，及時出臺個人資訊保護(hù)法。

　　B06-B07版采寫/新京報記者 蘇曼麗