近日，京東與招商銀行合作上線一款保本型的理財(cái)産品，期限為32天，預(yù)期年化收益為5.8%。該理財(cái)産品推出後雖然銷售火爆，但卻面臨銀行理財(cái)産品銷售的合規(guī)性問(wèn)題，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)規(guī)定，客戶在首次購(gòu)買銀行理財(cái)産品時(shí)必須“面簽”。

　　銀監(jiān)會(huì)：首次購(gòu)買要到網(wǎng)點(diǎn)面簽

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行理財(cái)産品銷售管理辦法》第二十八條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)産品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。”而風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。

　　此外，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定還明確規(guī)定，理財(cái)産品的銷售文件應(yīng)包含風(fēng)險(xiǎn)揭示書，風(fēng)險(xiǎn)揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)“風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄”和“簽字欄”，並由客戶“完整抄錄和簽名確認(rèn)”。

　　而記者在嘗試購(gòu)買京東的理財(cái)産品過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，該款理財(cái)産品的購(gòu)買全部可線上上完成，包括核實(shí)和確認(rèn)客戶身份等流程，對(duì)於風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估也是線上進(jìn)行。

　　雖然其評(píng)估內(nèi)容按照線下的銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模板來(lái)為用戶做評(píng)測(cè)，但其包含的《銷售協(xié)議書》、《産品説明書》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書》等文件均線上上展示給客戶。

　　京東：線上也能核實(shí)客戶身份

　　廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)理財(cái)研究中心趙立航教授認(rèn)為，監(jiān)管層對(duì)於“面簽”的規(guī)定，目的在於核實(shí)客戶身份、評(píng)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)接受度、確?？蛻糇约喊踩?。要線上上銷售理財(cái)産品，首先要確保技術(shù)上能夠達(dá)到跟“面簽”一樣的效果，識(shí)別客戶的真實(shí)身份，履行風(fēng)險(xiǎn)告知的職責(zé)，金融産品在創(chuàng)新的同時(shí)也要注意合規(guī)問(wèn)題。

　　對(duì)於線上銷售是否有違首次“面簽”的規(guī)定，京東方面表示，京東能通過(guò)快捷的方式認(rèn)證用戶實(shí)名資訊，核實(shí)用戶身份。用戶在使用銀行儲(chǔ)蓄卡支付時(shí)，銀行也會(huì)通過(guò)銀行間交叉身份認(rèn)證，再次確認(rèn)用戶身份。在贖回時(shí)，資金做到了同卡進(jìn)出，以確保購(gòu)買人與認(rèn)證人一致。除此之外，京東方面還表示，其會(huì)在符合監(jiān)管要求的前提下，進(jìn)行網(wǎng)際網(wǎng)路金融創(chuàng)新嘗試。