■ 個(gè)案資料

　　許先生今年31歲，工程師（鐵建系統(tǒng)，工資不按時(shí)發(fā)），妻子31歲，國企工作，兩人有五險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。小孩目前1歲2個(gè)月，夫妻雙方父母身體健康，都有城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)，目前無需供養(yǎng)。家庭目前年工資收入稅後約14.4萬元，二人每年公積金約2.2萬元。

　　目前有一套自住房、無車，房貸還剩45萬元，月供2500元。家庭月支出5500元(含房貸)，目前有10萬元定期存款。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　許先生的家庭處於家庭成長週期中的成長期，處於資本積累的過程中，目前家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有餘、回報(bào)不足。家庭財(cái)富的增長過分依賴工資收入，目前沒有投資性資産。因此，可運(yùn)用家庭收支結(jié)余，適當(dāng)增加投資性資産持有量，加速財(cái)富積累，以實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　開始為孩子準(zhǔn)備未來的大學(xué)教育金。

　　投入10年分紅險(xiǎn)

　　攢大學(xué)學(xué)費(fèi)

　　按照目前各高校的平均收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，每學(xué)年5000元，學(xué)費(fèi)增長率按5%計(jì)算，到孩子上大學(xué)時(shí)每年的學(xué)費(fèi)預(yù)計(jì)為8551元。

　　因此建議許先生每年投入6588元，用來購買兩全分紅型保險(xiǎn)，十年繳費(fèi)，這樣在孩子上大學(xué)時(shí)每年可領(lǐng)取9000元的教育金，同時(shí)在孩子年滿28周歲時(shí)還可以領(lǐng)取5.4萬元的創(chuàng)業(yè)金。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　房子過2年要裝修，需準(zhǔn)備15萬-20萬元。

　　10萬拆三份

　　分類投資搞定裝修

　　建議許先生在10萬元定期存款到期後支取，2萬元購買貨幣基金，5萬元購買現(xiàn)金管理類産品(如理財(cái)産品)，既能穩(wěn)定收益，同時(shí)也能為未來一年內(nèi)資金使用做準(zhǔn)備。目前我國的上證指數(shù)處於相對(duì)低位，另外3萬元可購買股票型基金來增加收益。

　　兩年後許先生家的公積金又能累計(jì)4.4萬元，加上2萬元的貨幣基金（按年化收益率4%測算），5萬元的理財(cái)産品（按年化收益率5.35%測算），和3萬元的股票型基金，預(yù)計(jì)累計(jì)實(shí)現(xiàn)約15.1萬元本金加收益（根據(jù)歷史業(yè)績預(yù)測，不代表實(shí)際收益），可用於房屋裝修。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　想在兩年後購買一輛15萬元的車。每年能出國遊一趟，花銷1萬-2萬元左右。

　　用好年結(jié)余

　　兩年後買車出國遊

　　許先生家庭年收入為14.4萬元，平均到每個(gè)月為1.2萬元，再扣除家庭月支出5500元，得出家庭可支配月收入為6500元，每年結(jié)余7.8萬元?，F(xiàn)在計(jì)劃在兩年後購買一部15萬元左右的汽車。

　　建議許先生將第一年的結(jié)余7.8萬元，拿出2萬元購買期限靈活的現(xiàn)金管理類産品（如貨幣基金），以保不時(shí)之需。剩餘5萬投資銀行期次理財(cái)，獲得相對(duì)穩(wěn)健的收益。第二年的結(jié)余收入在固定收益和權(quán)益類産品中進(jìn)行配置。

　　這樣下來，在兩年的時(shí)間內(nèi)可湊齊15萬購車款，以及1萬餘元的旅行費(fèi)用，如果投資産品表現(xiàn)良好，可適當(dāng)提高旅行預(yù)算。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　就目前的狀況，還需要做什麼理財(cái)補(bǔ)充？

　　家庭支柱投保

　　首要考慮高保障

　　在對(duì)許先生家庭初步的財(cái)務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)，許先生家保障缺失，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的許先生和許太太只有正常的五險(xiǎn)一金，而沒有商業(yè)保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題。因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足許先生的保障需求。

　　在具體投保産品中，首要考慮高保障的産品，通常來説，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可優(yōu)先考慮。因此建議許先生和許太太購買某款兩全分紅型保險(xiǎn)，保障期限為88周歲，年繳保費(fèi)分別為5540元和4940元，交三十年，可得到20萬元的大病保障，最多賠付三次。

　　值得注意的是這些保險(xiǎn)大都附加了豁免保費(fèi)條款保障，即被保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn)，即可免交剩餘年限的保費(fèi)，合同依然生效?？梢哉h，豁免保費(fèi)的附加險(xiǎn)具有“四兩撥千斤”的作用。

　　趙文甲 工商銀行西大望路支行（財(cái)富中心）個(gè)人客戶經(jīng)理