為你解讀“信用身份證”

　　人大信用管理專業(yè)教授 吳晶妹

　　伴隨多項(xiàng)房産新政出臺，樓市頗有些“蠢蠢欲動”。而活絡(luò)心思的人們在出手前，往往會被仲介建議提交一份“個(gè)人信用報(bào)告”。名下有幾張信用卡、辦理過幾次房屋貸款、還款記錄是否良好，有沒有逾期狀況……這張自己的“信用身份證”，你了解嗎？

　　現(xiàn)場

　　“還款記錄都是N，逾期數(shù)是0，挺好的”

　　下午3時(shí)許，浦發(fā)銀行雅寶路支行業(yè)務(wù)大廳一角，穿著黑白格襯衫的徐先生正站在自助查詢機(jī)前，翻看剛剛列印出來的6頁個(gè)人信用報(bào)告?！拔矣X得現(xiàn)在是買房的好時(shí)機(jī)，年底應(yīng)該會漲起來”，準(zhǔn)備買二套房的他滿臉篤定。

　　“什麼算信用好呢？”被仲介“指派”過來列印報(bào)告，細(xì)密的表格讓徐先生有點(diǎn)兒“蒙”，自言自語地念叨著?！暗竭@邊，拿身份證就行，很方便?！迸c此同時(shí)，一位身材高大的房産仲介風(fēng)風(fēng)火火走進(jìn)來，引導(dǎo)跟在身後的一對夫婦各自列印了一份信用報(bào)告。

　　“咱們貸款主要看這兒”，房産仲介指著表格向他的兩位客戶解釋，“看有沒有逾期情況，2至3次逾期問題不大。還要看銀行流水之類，判斷還款能力。”一旁的徐先生湊上前，仲介探頭“瞄”了一眼他的報(bào)告，“你2008年開始還貸，這兒都是N，表示都按時(shí)還款了，逾期數(shù)是0，挺好的?！?/p>

　　“一舉一動”基本都要參照信用報(bào)告

　　由於目前信貸銀行是資料上傳的“主力”，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生較多的用戶，其個(gè)人信用報(bào)告在內(nèi)容上會更為豐富細(xì)緻。

　　跟隨仲介列印過信用報(bào)告後，夫婦二人仔細(xì)比對發(fā)現(xiàn)，丈夫總共辦過4張信用卡，此前兩處租房住址和現(xiàn)在的住房住址都有顯示。妻子只有1張信用卡，便只顯示現(xiàn)在的住房住址。

　　不只是申請房屋貸款，跟銀行打交道，“一舉一動”基本都要參照信用報(bào)告。在“查詢記錄”部分，近兩年內(nèi)有哪些機(jī)構(gòu)因?yàn)槭颤N原因查詢了幾次，均有記載。丈夫的報(bào)告顯示，2013年7月23日申請辦理信用卡時(shí)，被申請銀行曾查閱過他的信用報(bào)告，理由為“信用卡審批”。

　　而妻子的報(bào)告顯示，2014年9月20日，招商銀行也曾調(diào)閱過她的信用報(bào)告，原因?yàn)椤百J後管理”。據(jù)這位女士回憶，去年信用卡中心曾主動邀請為她提升信用額度。記者詢問招商銀行信用卡工作人員，對方表示為可能有需求的客戶提升額度之前，銀行方面確實(shí)會綜合參考客戶的刷卡情況和還款記錄，會在後臺查詢客戶的個(gè)人信用狀況。

　　“戴個(gè)眼鏡就對不上，還挺精確”

　　過了約半小時(shí)，一位年輕小夥進(jìn)來列印，放上身份證“刷臉”比對時(shí)，卻被判定為不符合。小夥愣了一下，趕快把眼鏡摘掉，再次比對便通過了?！斑€挺精確，戴個(gè)眼鏡就對不上，比較安全吧?！?/p>

　　“去年在呼和浩特出差，錢包落計(jì)程車上沒找回來，身份證就丟了。不是説有用別人身份證偷偷辦信用卡的嗎，看看我有沒有幽靈信用卡?！彼闼惚砀裰械男庞每ㄙY訊跟自己所持卡片都對得上，小夥安下心來，但很快又發(fā)現(xiàn)了新的問題，“我結(jié)婚一年多了，這裡還是未婚，是資訊更新的慢嗎？”

　　記者詢問中國人民銀行徵信中心，工作人員解釋，目前信貸銀行尚未與民政局聯(lián)網(wǎng)，而信用報(bào)告中的資訊基本都由辦理業(yè)務(wù)時(shí)的信貸銀行上傳，若此後未辦過新業(yè)務(wù)，個(gè)人資料便會停留在辦理時(shí)的狀態(tài)。如果希望資訊“與時(shí)俱進(jìn)”，可以去當(dāng)時(shí)辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行修改資料，銀行受理並同意修改後1至2個(gè)月，徵信中心的資料便會隨之更新了。主筆：魏婧

　　提示

　　信用已經(jīng)“欠佳”怎麼辦

　　個(gè)人信用報(bào)告日漸推廣應(yīng)用，應(yīng)該密切關(guān)注與定期維護(hù)自己的信用記錄，養(yǎng)成每年查看1至2次個(gè)人信用報(bào)告的習(xí)慣。信用已經(jīng)不好的也分幾種情況：1、不是自己的問題，可能是銀行系統(tǒng)問題或被壞人盜用等，要及時(shí)提出異議；2、自己有違約，有不良信用記錄，但不是故意的，也可能有客觀原因，也可能就是沒有太在意自己的信用，也不知道有信用報(bào)告，現(xiàn)在應(yīng)該儘快與銀行溝通，説明情況；3、有違約記錄的應(yīng)該儘快結(jié)清拖欠，並按期付款，儘量避免出現(xiàn)新的逾期，保持一段時(shí)間後，記錄就會正常，一般不良記錄5年後就會自動消除?！靶庞蒙矸葑C”不是臨時(shí)的，是要用一生來維護(hù)的。

　　短期內(nèi)反覆查，不利於獲得貸款

　　目前北京的8個(gè)區(qū)已經(jīng)設(shè)立了12處個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)，其中11處擁有自助查詢機(jī)。使用該部機(jī)器只要經(jīng)過“刷身份證”＋“刷臉”兩個(gè)步驟，即可迅速拿到紙質(zhì)報(bào)告。

　　值得注意的是，雖然方便快捷，但每年如無特殊需要也不必多次查詢。一方面因?yàn)樽缘谌纹?，每次查詢收取服?wù)費(fèi)25元（前兩次免費(fèi)），另一方面，中國人民銀行徵信中心網(wǎng)站上提示，“個(gè)人一般有借款需求時(shí)才會查本人信用報(bào)告。短期內(nèi)反覆查，會給人一種迫切需要貸款而又沒有得到的感覺。實(shí)證數(shù)據(jù)顯示，這樣的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行審貸時(shí)可能會更加謹(jǐn)慎，從而不利於您獲得貸款?！?/p>

　　個(gè)人基本資訊

　　目前，銀行的個(gè)人信用報(bào)告有四方面問題：1，覆蓋人群有限，沒有銀行信貸關(guān)係的、剛畢業(yè)的大學(xué)生、回國海歸等，這部分人基本沒有；2，資訊範(fàn)圍比較窄，基本以銀行信貸資訊為主，其他資訊很少；3，資訊更新速度不盡如人意，有的資訊項(xiàng)甚至還是幾年前的；4，存在一定比率的錯(cuò)誤與遺漏。

　　建議

　　主要可從兩大方面進(jìn)行改進(jìn)：一是外部環(huán)境，現(xiàn)在社會信用體系建設(shè)正在快速深化推進(jìn)，加快信用立法，強(qiáng)化信用資訊公開與共用，發(fā)展徵信服務(wù)業(yè)；另一方面是內(nèi)部治理，特別應(yīng)該借助網(wǎng)際網(wǎng)路發(fā)展網(wǎng)路徵信，與社會徵信機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)廣泛合作，資訊互聯(lián)互通互補(bǔ)，不斷完善。

　　貸記卡賬戶數(shù)

　　在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)社會，每個(gè)人都有兩個(gè)身份證，一個(gè)是國家公安部門發(fā)給我們的身份證，還有一個(gè)是我們發(fā)給自己的無形的“信用身份證”。如果身份證丟了，應(yīng)立即到公安機(jī)關(guān)報(bào)案掛失。現(xiàn)在網(wǎng)路系統(tǒng)應(yīng)用相對普及，銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)都會上公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，一般就會發(fā)現(xiàn)問題，不會對信用卡、信貸、個(gè)人信用記錄造成影響。

　　建議

　　但過去丟了身份證，可能被盜用辦理和使用信用卡等。所以從前如果丟過身份證，現(xiàn)在應(yīng)該查查個(gè)人信用報(bào)告，看看是不是有不良信用記錄，是不是自己幹的。如果發(fā)現(xiàn)不幸被他人黑了，應(yīng)向徵信機(jī)構(gòu)及銀行申述。

　　住房貸款筆數(shù)

　　銀行房貸以前是“認(rèn)房又認(rèn)貸”，現(xiàn)在放鬆了，“認(rèn)貸不認(rèn)房”，即現(xiàn)在的房貸新規(guī)定是不再以家庭擁有的房屋數(shù)量來認(rèn)定，只要還清首套貸款，二套房再次貸款也將按照首套房認(rèn)定。

　　建議

　　目前，銀行的個(gè)人信用報(bào)告的主要內(nèi)容包括基本資訊、貸款資訊、公共記錄和查詢記錄等。在銀行辦理房貸，不僅查個(gè)人信用報(bào)告，還要查個(gè)人名下及家庭房産擁有情況，否則容易出現(xiàn)誤判，特別是在實(shí)行限購政策的城市。

　　貸記卡還款記錄

　　現(xiàn)在銀行的個(gè)人信用報(bào)告，不顯示一般的還款記錄，主要顯示的是逾期、額度調(diào)整等重要資訊項(xiàng)。如果有逾期記錄對未來貸款就會有影響，具體影響程度還需要看逾期的次數(shù)、金額、時(shí)間、是否惡意。通常情況下信用卡連續(xù)逾期3次、累計(jì)6次，申請貸款就有難度了。

　　建議

　　有逾期記錄也不必過於悲觀泄氣，更不要破罐破摔。銀行會判斷逾期是疏于自我管理或其他客觀原因，有逾期不代表就不能貸款，只是利率的優(yōu)惠程度會受到限制。申請貸款要考察的條件與內(nèi)容很多，信用卡只是其中之一。我們應(yīng)該儘快建立自己的信用歷史，比如向銀行申請貸款、開辦信用卡等，不要讓自己的信用歷史空白。在一個(gè)信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，沒有“信用身份證”，誰敢相信你?。俊　∽澹褐袊嗣翊髮W(xué)信用管理專業(yè)　教授 吳晶妹　製圖：宋溪