銀監(jiān)會(huì)近日宣佈，民營(yíng)銀行將試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)３至５家，成熟一家批設(shè)一家。記者了解到，為切實(shí)做好試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，確保試點(diǎn)銀行面貌一新，銀監(jiān)會(huì)確立了四項(xiàng)新機(jī)制。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)將優(yōu)化市場(chǎng)準(zhǔn)入，放權(quán)于基層，在哪兒試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，試點(diǎn)設(shè)立民營(yíng)銀行，是２０１４年銀行業(yè)改革亮點(diǎn)，也將使中國(guó)銀行業(yè)呈現(xiàn)新面貌。

　　銀監(jiān)會(huì)在明確２０１４年銀行業(yè)監(jiān)管工作重點(diǎn)時(shí)強(qiáng)調(diào)，今年將試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行，試點(diǎn)先行。

　　“銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，任何一家新設(shè)銀行都面臨風(fēng)險(xiǎn)如何管控，特別是經(jīng)營(yíng)失敗後風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)承擔(dān)、存款人利益怎樣保護(hù)的問(wèn)題。”銀監(jiān)會(huì)主席尚福林説。

　　此前，市場(chǎng)上曾有猜測(cè)民營(yíng)銀行或許會(huì)批量設(shè)立，但鋻於銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，自身也是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，銀行監(jiān)管部門(mén)決定探索經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)妥推進(jìn)，確保不一哄而起。

　　民營(yíng)銀行在中國(guó)歷史上既有過(guò)成功的經(jīng)驗(yàn)，也有過(guò)失敗的教訓(xùn)。其最輝煌的時(shí)刻，是民國(guó)時(shí)期涌現(xiàn)的一大批民營(yíng)銀行，並由此産生了一批優(yōu)秀銀行家。其中，最著名的民營(yíng)銀行是集股７萬(wàn)元、對(duì)外號(hào)稱１０萬(wàn)元開(kāi)業(yè)的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。這家當(dāng)時(shí)上海最小的銀行，一二十年間便發(fā)展成為了中國(guó)最大的民營(yíng)銀行。

　　目前，一些民營(yíng)企業(yè)正在對(duì)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行躍躍欲試。一些省、市也相繼發(fā)佈支援文件，鼓勵(lì)民間資本設(shè)立民營(yíng)銀行。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前背景下，試點(diǎn)和發(fā)展民營(yíng)銀行，有助於增強(qiáng)金融服務(wù)小微企業(yè)、促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)有助於民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　?。玻埃保茨晔倾y行業(yè)全面深化改革的第一年。其中的一項(xiàng)改革是“優(yōu)化市場(chǎng)準(zhǔn)入”。簡(jiǎn)政放權(quán)，還權(quán)于市場(chǎng)，放權(quán)于基層。還權(quán)于市場(chǎng)指銀行能管好的事，監(jiān)管就不要再管，把權(quán)力交給市場(chǎng)主體；放權(quán)于基層指基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)能做的事，按照權(quán)責(zé)對(duì)等原則，交給基層去管。

　　據(jù)了解，在地方註冊(cè)的中小金融機(jī)構(gòu)，其市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，將下放給當(dāng)?shù)?，銀監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)不再具體管，而主要負(fù)責(zé)頂層設(shè)計(jì)、規(guī)劃制定和監(jiān)管問(wèn)責(zé)。

　　銀監(jiān)會(huì)表示，此次試點(diǎn)設(shè)立民營(yíng)銀行，將綜合考慮發(fā)起人資質(zhì)條件及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、信用環(huán)境、監(jiān)管能力等因素，由試點(diǎn)銀行所在的當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

　　金改向上還是向下？

　　2012年3月28日，《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》獲國(guó)務(wù)院批復(fù)，金改聚焦于溫州，溫州金融生態(tài)圈內(nèi)的主體更希望“改革領(lǐng)先於市場(chǎng)”。

　　然而，溫州金改獲批已經(jīng)近兩年，溫州金融辦除了在基礎(chǔ)工作紮實(shí)推進(jìn)之外，更多改革著眼于“向上”的“規(guī)模金融”，而讓生存于微金融環(huán)境中的小微企業(yè)僅有借貸登記服務(wù)中心這一平臺(tái)。

　　早在2013年3月28日溫州金改一週年之際，溫州金融辦主任張震宇就定義“2013年是突破年”。伴隨著這一定義，“沒(méi)有利率改革、沒(méi)有設(shè)立民營(yíng)銀行等，溫州改革是失敗的、是毫無(wú)意義的改革?！边@樣的質(zhì)疑貫穿全年。

　　尤其是在2013年國(guó)務(wù)院以及銀監(jiān)會(huì)先後提出“試辦自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”以後，成立民營(yíng)銀行成為溫州金改不可或缺的議題。似乎被質(zhì)疑之聲逼迫溫州金改革走向了“規(guī)模金融”的誤區(qū)。

　　溫州市小額貸款公司協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)魏元喜表示，目前，溫州小額貸款公司已經(jīng)從2012年熱衷於轉(zhuǎn)職成為村鎮(zhèn)銀行，轉(zhuǎn)向申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行。

　　“佔(zhàn)溫州企業(yè)總數(shù)95%的小微企業(yè)（個(gè)體工商戶）需要適合其經(jīng)營(yíng)特徵的微金融服務(wù)。”上述溫州本地人士指出，政府完善農(nóng)村、城鎮(zhèn)社區(qū)資金微迴圈的基礎(chǔ)設(shè)施，建立服務(wù)於微小企業(yè)的微金融組織，比如行業(yè)資金互助社、金融個(gè)體戶等，解決微小型企業(yè)資金問(wèn)題，營(yíng)造良好的微金融生態(tài)，確保這些只能憑藉地緣、親緣關(guān)係陳述信用的微小型企業(yè)資金需求，應(yīng)該是溫州這次金融改革的首要課題。

　　翻閱國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)務(wù)院設(shè)立溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的首要任務(wù)就是規(guī)範(fàn)民間融資。

　　上述溫州本地人士認(rèn)為，溫州金融改革應(yīng)該著眼于“向下”的微金融，引導(dǎo)形成區(qū)域內(nèi)暢通的金融微迴圈。

　　溫州金改當(dāng)然要根據(jù)溫州地方的現(xiàn)實(shí)需要做好“向下”創(chuàng)新的文章。政府通過(guò)完善為金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為小微企業(yè)逐步壯大後對(duì)接大金融打好基礎(chǔ)，為規(guī)範(fàn)民間借貸活動(dòng)做好服務(wù)。

　　不能被跑路老闆“綁架”

　　徐智潛指出，近兩年來(lái)，溫州金改穩(wěn)步推進(jìn)取得了不少具有現(xiàn)實(shí)意義的成績(jī)，但設(shè)立民營(yíng)銀行不是金改的主要內(nèi)容，民營(yíng)銀行是獨(dú)立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不一定就貸款給中小企業(yè)，如果認(rèn)為拿到民營(yíng)銀行牌照，就能夠幫助中小企業(yè)，這是誤區(qū)。

　　“小型、微型金融機(jī)構(gòu)才能滿足區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的金融需求。”徐智潛補(bǔ)充説。

　　“顯然，民間借貸登記服務(wù)中心屬於這一范疇?！鄙鲜鰷刂荼镜厝耸恐赋?，但爭(zhēng)搶設(shè)立民營(yíng)銀行，由於其屬於正規(guī)金融序列，並且是在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下，這其實(shí)屬於“向上”的規(guī)模金融的範(fàn)疇。

　　除了被倒逼轉(zhuǎn)向規(guī)模金融這一誤區(qū)之外，伴隨著溫州金改方案獲批至今，溫州不良貸款利率以及跑路老闆引發(fā)的連鎖現(xiàn)象有“綁架”溫州金改之嫌。

　　但在去年3月28日，張震宇卻清醒地回應(yīng)了外界的質(zhì)疑：“2011年以來(lái)出現(xiàn)的局部民間金融風(fēng)波，以及部分中小企業(yè)出現(xiàn)的資金鏈繃緊現(xiàn)象，要完全依靠金融改革措施來(lái)解決，那是不可能的?！?/p>

　　“金融改革不能被資金斷裂的大中型企業(yè)以及沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的中小企業(yè)所‘綁架’，金改不是解決這些問(wèn)題?！鄙鲜鋈耸恐赋?，如果理解金融改革是解決這些企業(yè)，就會(huì)走入誤區(qū)，走入死衚同。因?yàn)闆](méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的産業(yè)終將被淘汰，扶持就是倒退，應(yīng)該讓市場(chǎng)起決定性作用。

　　“在溫州，金融改革應(yīng)該做的事情是，促進(jìn)和引導(dǎo)區(qū)域內(nèi)金融的微迴圈，形成各類市場(chǎng)主體‘滋生’的環(huán)境?！鄙鲜鋈耸繌?qiáng)調(diào)。

　　溢出效應(yīng)是誰(shuí)的突破？

　　除了成立民間借貸服務(wù)中心以外，溫州金融辦確實(shí)也做了很多紮實(shí)的基礎(chǔ)工作。1月9日，張震宇對(duì)外發(fā)佈了溫州金改以來(lái)七個(gè)“全國(guó)首創(chuàng)”：率全國(guó)之先制定出臺(tái)首部民間融資管理?xiàng)l例，成為首部地方性金融法規(guī)；率全國(guó)之先發(fā)佈區(qū)域民間融資綜合利率指數(shù)，為民間融資市場(chǎng)提供風(fēng)向標(biāo)，提升民間融資價(jià)格透明度；率全國(guó)之先被審核同意發(fā)行首個(gè)地級(jí)市保障房非公開(kāi)定向債券，在解決保障房資金需求缺口方面進(jìn)行了有益探索；率全國(guó)之先發(fā)行首單小額貸款公司定向債，拓寬了小額貸款公司融資渠道，突破了融資瓶頸；率全國(guó)之先開(kāi)展首單民間資本管理公司私募融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)民間資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效對(duì)接；率全國(guó)之先成立首個(gè)地級(jí)市人行徵信分中心，為健全社會(huì)徵信體系，重鑄“信用溫州”形象奠定基礎(chǔ)；率全國(guó)之先啟用地方金融組織非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，積極探索地方金融組織監(jiān)管新方式。

　　縱覽七個(gè)“首創(chuàng)”，其現(xiàn)實(shí)意義更多體現(xiàn)在為金融改革打基礎(chǔ)。實(shí)際上，只有前述的民間借貸登記服務(wù)中心直接服務(wù)於微金融。民間借貸登記服務(wù)中心可以通過(guò)規(guī)範(fàn)民間借貸流程，完善配套服務(wù)體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控等措施，逐漸完善民間借貸備案服務(wù)體系，為借貸雙方搭建起了系統(tǒng)化、規(guī)範(fàn)化的民間融資對(duì)接平臺(tái)。

　　在溫州成功先行先試的同時(shí)，民間借貸服務(wù)中心的“外溢效應(yīng)”逐漸顯現(xiàn)，以溫州民間借貸登記服務(wù)中心為起點(diǎn)，民間借貸中心這種模式逐漸在溫州各縣（市、區(qū)）鋪開(kāi)，在全市共設(shè)立7個(gè)民間借貸服務(wù)中心。此外，現(xiàn)已在全國(guó)30多個(gè)城市推廣複製，尤其是山東、貴州全省都要成立借貸服務(wù)中心。

　　然而，民間借貸登記服務(wù)中心在其他地區(qū)是改革，是創(chuàng)新，這也正是各地金融辦爭(zhēng)相奔赴溫州學(xué)習(xí)金融改革中心工作，但置身於國(guó)務(wù)院批復(fù)溫州金改的12項(xiàng)任務(wù)中，民間借貸登記服務(wù)中心並非突破新改革，仍屬基礎(chǔ)性工作。

　　將公佈十大領(lǐng)域改革措施

　　回顧2013年，溫州金改確實(shí)有數(shù)字上的變化，截至去年12月底，溫州市新增約550億元社會(huì)融資量；全年新增小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)22家；1-11月新增小微企業(yè)貸款比年初增加304.48億元，增長(zhǎng)9.3%，高於全部貸款增速6.2個(gè)百分點(diǎn)；截至去年11月底，小微企業(yè)信用貸款授信戶數(shù)比年初增加7312戶，信用貸款餘額18.91億元，比年初增加6.25億元。

　　此外，去年，溫州新增直接融資規(guī)模153億元，同比增長(zhǎng)59.4%，再創(chuàng)歷史新高；去年共完成股改企業(yè)133家，其中“有限”轉(zhuǎn)“股份”106家，完成區(qū)域性股權(quán)交易平臺(tái)掛牌28家。

　　溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文認(rèn)為今年會(huì)在設(shè)立民營(yíng)銀行、個(gè)人境外直接投資等方面取得突破。

　　張震宇透露，在今年3月28日，溫州將公佈十大領(lǐng)域的改革措施，包括建一批社區(qū)銀行；擴(kuò)展溫州“幸福股份”，實(shí)現(xiàn)民間資本與大項(xiàng)目的對(duì)接；大力發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路金融；以民營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)合行股改為重點(diǎn)，擴(kuò)大一批地方金融機(jī)構(gòu)，使一批民間資本進(jìn)入金融業(yè)；以服務(wù)小微企業(yè)為重點(diǎn)，探索利率市場(chǎng)化産品；以實(shí)施普惠金融為重點(diǎn)，發(fā)展政策性金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)；以貫徹落實(shí)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》為重點(diǎn)，健全地方金融監(jiān)管體系；以破解中小企業(yè)融資難為重點(diǎn)，深入開(kāi)展企業(yè)現(xiàn)代化股份制改革，再新增100家以上股份制公司；推進(jìn)貿(mào)易便利化，鼓勵(lì)企業(yè)走出去；引入保險(xiǎn)資金參與溫州的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

　　溫州金融研究院學(xué)術(shù)委員會(huì)副主任、西南政法大學(xué)副校長(zhǎng)岳彩申在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者採(cǎi)訪時(shí)提出：“溫州金改試驗(yàn)區(qū)獲批以來(lái)，在制度建設(shè)方面取得不少成績(jī)，但金融市場(chǎng)開(kāi)放程度還不夠?！?/p>

　　岳彩申認(rèn)為，要想實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融與民間金融互補(bǔ)的良性發(fā)展局面，還有很長(zhǎng)的路要走。這個(gè)過(guò)程需要中央層面對(duì)相關(guān)法律法規(guī)做出修改。 ■ 劉詩(shī)平