原標(biāo)題：國(guó)家“未富先老” 商業(yè)健康險(xiǎn)咋參與保障

　　最近，國(guó)家層面出臺(tái)了新的保險(xiǎn)業(yè) “國(guó)十條”，其中不少內(nèi)容與商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相關(guān)。業(yè)界認(rèn)為，健康險(xiǎn)迎來(lái)了史無(wú)前例的政策“窗口期”。多家保險(xiǎn)企業(yè)借政策東風(fēng)加快搶佔(zhàn)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，推出了多種針對(duì)不同客戶需求的健康險(xiǎn)産品。

　　中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司總裁宋福興説，“健康險(xiǎn)的春天來(lái)了”。政策助力健康險(xiǎn)快跑，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新的保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”之後，商業(yè)健康險(xiǎn)面臨前所未有的機(jī)遇，健康險(xiǎn)公司之間的差異化競(jìng)爭(zhēng)將帶動(dòng)整個(gè)健康産業(yè)升級(jí)。

　　在這一有望撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“藍(lán)?！毖Y，政府、保險(xiǎn)公司、市場(chǎng)、醫(yī)院以及民眾是否做好了迎接健康險(xiǎn)的準(zhǔn)備呢？

　　健康險(xiǎn)的市場(chǎng)空間有多大

　　2014年上半年，全國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為892.9億元，同比增長(zhǎng)52.3%；保險(xiǎn)業(yè)參與各類醫(yī)保項(xiàng)目經(jīng)辦，覆蓋人口2.9億人；13家保險(xiǎn)公司已在全國(guó)26個(gè)省區(qū)市260個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)開展了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，覆蓋人口4.7億人，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)91億元。

　　在日前一場(chǎng)關(guān)於社保的研討會(huì)上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)蔡昉表示，自20世紀(jì)70年代實(shí)施改革開放政策以來(lái)，中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與空前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度同樣引人矚目。中國(guó)不僅在經(jīng)濟(jì)規(guī)模和生活水準(zhǔn)方面，而且在人口年齡結(jié)構(gòu)方面與發(fā)達(dá)國(guó)家越來(lái)越接近。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)在一個(gè)非常短的時(shí)期內(nèi)完成了由人口快速增長(zhǎng)階段向人口老齡化階段的轉(zhuǎn)變。

　　中國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的情況引發(fā)了兩個(gè)研究主題。第一，中國(guó)作為近年來(lái)進(jìn)入人口老齡化的國(guó)家，可以向日本、韓國(guó)等早已開啟老齡化進(jìn)程的國(guó)家汲取許多經(jīng)驗(yàn)。第二，由於中國(guó)具有“未富先老”的特徵，因此在進(jìn)行比較研究的時(shí)候，中國(guó)這個(gè)案例往往顯得特殊和引人注目。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)超過(guò)60歲的人口占比為12.3%，然而在其他發(fā)展中國(guó)家這個(gè)比例只有7.5%。也就是説，中國(guó)不僅面臨著發(fā)展中國(guó)家面臨的問(wèn)題，也同樣需要應(yīng)對(duì)老齡化這種發(fā)達(dá)國(guó)家需要面對(duì)的挑戰(zhàn)。

　　除了人口老齡化，城鎮(zhèn)化正加速發(fā)展，疾病譜也在發(fā)生深刻變化，民眾個(gè)性化和多樣化的健康需求在增長(zhǎng)。目前，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中，有近100家保險(xiǎn)公司開展了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，備案銷售的産品達(dá)2200多件。2009年至今，商業(yè)健康保險(xiǎn)累計(jì)支付賠款超過(guò)2100億元。

　　但總體看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展與人民群眾的健康保障需求仍存在較大差距。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的佔(zhàn)比不足7%，而成熟市場(chǎng)一般在20%~30%；健康保險(xiǎn)支出在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出中佔(zhàn)比不足2%，而發(fā)達(dá)國(guó)家一般在10%左右。例如，以法定(社會(huì))醫(yī)療保險(xiǎn)為主要保障手段的德國(guó)，2012年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中佔(zhàn)比約為20%，賠付支出在醫(yī)療費(fèi)用中的佔(zhàn)比為10%左右；以商業(yè)健康保險(xiǎn)為主要保障手段的美國(guó)，商業(yè)健康保險(xiǎn)是規(guī)模最大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊，2012年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中佔(zhàn)比約為37%，賠付支出在醫(yī)療費(fèi)用中的佔(zhàn)比達(dá)到35%以上。

　　宋福興從不同角度對(duì)2020年商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行了初步測(cè)算。

　　第一種情況，按商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在保險(xiǎn)業(yè)中的佔(zhàn)比15%~20%測(cè)算，2020年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)到7500億~1萬(wàn)億元。

　　第二種情況，按年均增速30%測(cè)算，2020年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)到7000億元左右。

　　第三種情況，2013年我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用3.17萬(wàn)億元，按照15%~20%的年均增速測(cè)算，2020年將達(dá)到約8萬(wàn)億~10萬(wàn)億元。若商業(yè)健康保險(xiǎn)支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用的佔(zhàn)比達(dá)到10%，2020年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)約為8000億~1萬(wàn)億元。

　　第四種情況，國(guó)務(wù)院去年發(fā)佈了《關(guān)於促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，提出到2020年健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達(dá)到8萬(wàn)億元以上。如商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康服務(wù)業(yè)中的佔(zhàn)比達(dá)到10%左右，2020年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到8000億元。

　　綜合以上4種情景，預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)期，商業(yè)健康保險(xiǎn)將繼續(xù)在行業(yè)保持活力最強(qiáng)、增速最快的板塊，逐步縮小與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的差距，到2020年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)到7000億~1萬(wàn)億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)並列的三大業(yè)務(wù)板塊之一。

　　為什麼需要健康險(xiǎn)

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇告訴中國(guó)青年報(bào)記者，現(xiàn)在基本的醫(yī)保在解決職工看病難方面遇到了很大的瓶頸，所以要走補(bǔ)充保障的方式，完善保障體系?；踞t(yī)保仍然存在，但基本的額度是有限的。商業(yè)健康保險(xiǎn)是政府提供的一種制度安排，補(bǔ)充部分主要由保險(xiǎn)公司來(lái)做。

　　郝演蘇表示，現(xiàn)有的醫(yī)保體制會(huì)導(dǎo)致一種懶惰和浪費(fèi)。國(guó)家提倡要加大商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充力度。地方政府拿出基本醫(yī)療支出的結(jié)余部分在市場(chǎng)上購(gòu)買補(bǔ)充保險(xiǎn)增加保障額度，就是政府掏錢給基本的保障客戶購(gòu)買補(bǔ)充保障。對(duì)於商業(yè)保險(xiǎn)，一是個(gè)人可以買任何險(xiǎn)種，選擇空間較大，還有一種是政府來(lái)幫助老百姓購(gòu)買，主要針對(duì)大病，因?yàn)榇蟛〉拈_支很高。按照“新國(guó)十條”的做法，政府要利用保險(xiǎn)作為一個(gè)調(diào)節(jié)社會(huì)關(guān)係的工具。政府採(cǎi)購(gòu)是給享受基本保障的人群。

　　同時(shí)，針對(duì)基本醫(yī)療保障不足的部分政府統(tǒng)一幫助購(gòu)買補(bǔ)充保險(xiǎn)。購(gòu)買補(bǔ)充保險(xiǎn)的類型非常簡(jiǎn)單，主要針對(duì)大病，不考慮護(hù)理、康復(fù)、療養(yǎng)等其他方面。隨著社會(huì)的發(fā)展，市場(chǎng)的發(fā)展，基本醫(yī)療已經(jīng)不能夠滿足老百姓針對(duì)大病的相關(guān)需要了。

　　此舉的優(yōu)勢(shì)顯而易見：一方面節(jié)約了政府的財(cái)政支出，同時(shí)又保證了醫(yī)療救助的效率。因?yàn)榧热毁I了保險(xiǎn)，那麼保險(xiǎn)公司要參與其中監(jiān)控，防止小病大治，防止醫(yī)療費(fèi)用浪費(fèi)。

　　“市場(chǎng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)這塊的關(guān)注度非常大，曾經(jīng)有兩位總理都作了批示，買保險(xiǎn)時(shí)，百姓最關(guān)注的一個(gè)是養(yǎng)老，一個(gè)就是健康。”郝演蘇説。健康的範(fàn)疇很大，包括治病也包括養(yǎng)病。

　　如何迎接健康險(xiǎn)

　　南京大學(xué)教授林閩鋼介紹，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)表明，以社會(huì)保險(xiǎn)為基本內(nèi)容的社會(huì)保障主要關(guān)注的是國(guó)家與勞動(dòng)力市場(chǎng)的關(guān)係，關(guān)注的是勞動(dòng)力市場(chǎng)正規(guī)勞動(dòng)者的收入補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)福利。在福利國(guó)家發(fā)展的早期階段，社會(huì)政策的重點(diǎn)是各類社會(huì)保險(xiǎn)和各種收入維持項(xiàng)目。隨著福利國(guó)家的發(fā)展，社會(huì)服務(wù)的內(nèi)容日益增加，高水準(zhǔn)和高品質(zhì)的社會(huì)服務(wù)已成為當(dāng)代福利國(guó)家的一個(gè)最突出的特徵，以收入保障為基本內(nèi)容的經(jīng)濟(jì)福利和以社會(huì)需要為導(dǎo)向的社會(huì)服務(wù)是當(dāng)代社會(huì)保障的兩大基本內(nèi)容。

　　改革開放以來(lái)，為了配合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，我國(guó)重點(diǎn)發(fā)展了以社會(huì)保險(xiǎn)為核心內(nèi)容的社會(huì)保障。同時(shí)明確提出我國(guó)社會(huì)保障體系是“以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充”，由此，可以看到社會(huì)服務(wù)的基礎(chǔ)性作用還沒(méi)有得到足夠的重視，社會(huì)服務(wù)缺乏、社會(huì)服務(wù)覆蓋面小等問(wèn)題，已不能適應(yīng)我國(guó)社會(huì)保障多層次發(fā)展的需要。

　　那麼健康險(xiǎn)的到來(lái)需要做好哪些準(zhǔn)備呢？

　　人保健康總經(jīng)理邱彬介紹，目前公司的員工中，醫(yī)療專業(yè)的人才佔(zhàn)比最高，達(dá)到30%~40%，其次，還需要與政府合作的管理人才以及資訊技術(shù)、系統(tǒng)探索和定價(jià)的人才。

　　保險(xiǎn)公司自身的人才保障之後，在保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高的情況下，民眾會(huì)否買賬？

　　邱彬説，一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要開發(fā)滿足老百姓不同需求的産品來(lái)吸引他們；另一方面，需要政府提供持續(xù)的稅收優(yōu)惠，從供給來(lái)推動(dòng)需求。

　　在豐富健康管理服務(wù)産品方面，可以開發(fā)涵蓋預(yù)防、診療、康復(fù)、護(hù)理等各環(huán)節(jié)的健康管理服務(wù)産品，並進(jìn)行靈活組合。其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以快速搭建全國(guó)性的第三方合作服務(wù)網(wǎng)路。逐步探索建立境外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)路。在體檢網(wǎng)路方面，建立能夠?qū)崿F(xiàn)體檢預(yù)約、體檢報(bào)告深度解析和一對(duì)一解答、配套健康管理服務(wù)等功能的體檢服務(wù)網(wǎng)路。在健康促進(jìn)及相關(guān)産品供應(yīng)網(wǎng)路方面，與重點(diǎn)拓展的健康管理服務(wù)項(xiàng)目相配套，篩選優(yōu)質(zhì)的健康諮詢和客戶呼叫、慢性病管理、減肥健身等服務(wù)提供商，為公司外購(gòu)相關(guān)服務(wù)和産品構(gòu)建穩(wěn)定、高效的供應(yīng)鏈條。