“目前，我國經(jīng)濟剛剛進入新常態(tài)，養(yǎng)老制度並軌改革正在啟動，預示著我國福利保障制度的改革也已拉開序幕?！敝袊缈圃菏澜缟绫Ｑ芯恐行闹魅梧嵄?月12日在出席中國保險行業(yè)協(xié)會《2014中國企業(yè)員工福利保障指數(shù)大中城市報告》發(fā)佈會時直言，在人口紅利優(yōu)勢正在消失的當下，企業(yè)在薪酬管理體系上，即工資、獎金和福利之間做出適時的甚至前瞻性的調整已是必然，要有條件地向“福利”上做出適度傾斜。

　　事實上，根據(jù)保監(jiān)會人身險部主任袁序成在會上公佈的數(shù)據(jù)，2014年前三季度，我國與福利保障有關的人身險為26.54億人次提供了180.6萬億元的風險保障，有效保單達6.3億張，而每人平均卻還不到0.5張。

　　作為社會保障“三支柱”之一的商業(yè)保險，現(xiàn)階段顯然還沒有發(fā)展壯大到可以撐起“一片天”的境地。然而，隨著保險“新國十條”對其賦予無可替代的重要使命，我國企業(yè)福利保障建設對商業(yè)保險和年金産品的需求日益增大，保險業(yè)究竟如何才能成為“個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者”，受到社會各界的廣泛關注。

　　福利僅達基礎水準

　　據(jù)悉，《報告》是中保協(xié)聯(lián)合中華全國總工會勞動關係研究中心、中國社科院世界社保研究中心，在會員單位平安養(yǎng)老保險股份有限公司前期積極探索所打下的良好基礎上共同完成的，研究工作歷時一年，是在調研全國50個具有代表性的大中城市4500多位企業(yè)人力資源部門負責人或企業(yè)職工的基礎上編制的。

　　對此，中保協(xié)會長朱進元表示，企業(yè)員工福利保障指數(shù)的研究既是保險行業(yè)服務國家構建現(xiàn)代保障體系的責任所在，也是保險業(yè)充分把握《國務院關於加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》巨大的政策紅利。應抓住加快保險業(yè)轉型升級難得的歷史機遇，填補我國在企業(yè)福利保障及養(yǎng)老保障領域缺失商業(yè)保險的空白和遺憾，從而滿足不同層級、多樣化的民生保障需求，促進社會的和諧與穩(wěn)定。

　　《報告》顯示，我國大中城市企業(yè)員工福利指數(shù)為66.5，仍處在基礎水準，福利保障水準有待進一步提高。四個一級指標中，在充實性指數(shù)之下的二級指標中，來自企業(yè)調查的社會保險覆蓋範圍指數(shù)值最高，而來自員工調查的商業(yè)補充保險覆蓋範圍指數(shù)值最低；在公平性指數(shù)的二級指標中，來自企業(yè)調查的社會保險覆蓋條件指數(shù)值最高，而來自員工調查的商業(yè)補充保險覆蓋條件指數(shù)值同樣為最低；在滿意度評價指數(shù)的二級指標中，商業(yè)補充保險實用程度的指數(shù)值最高，而非保險類福利服務滿意度的指數(shù)值最低；在效益評價指數(shù)中，商業(yè)補充保險産生效益的指數(shù)值最高，而非保險類福利産生效益的指數(shù)值最低。

　　由此可見，商業(yè)補充保險是員工認為實用程度最大和産生效益最高的福利待遇，也是被反映覆蓋範圍最窄、覆蓋條件最不公平的福利待遇。

　　長壽風險亟待防範

　　據(jù)中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞透露，接受調查的大中城市中，企業(yè)員工養(yǎng)老和醫(yī)療社會保險的覆蓋範圍已經(jīng)超過九成，超過五成企業(yè)已為員工提供形式多樣的商業(yè)補充保險和非保險類福利，有接近六成的員工對福利保障目前的總體情況明確表示滿意。

　　雖然我國企業(yè)員工福利保障制度的建立和發(fā)展已經(jīng)取得了顯著成就，但這些成就難以掩蓋存在的諸多不足，在一定程度上影響了員工對企業(yè)的忠誠度和工作積極性，還不能完全適應國家正在推行的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略。

　　這些缺陷主要包括不同行業(yè)和地區(qū)之間福利保障水準還存在著一定差距，相當一部分企業(yè)對員工取得福利保障還存在著“歧視性”條件，相當一部分企業(yè)在進一步增加福利保障投入上存在財務壓力，員工期望的和企業(yè)提供的非保險類福利間存在著供需錯位現(xiàn)象。

　　此外，《報告》認為，目前企業(yè)已經(jīng)提供的商業(yè)補充保險項目並沒有完全涵蓋職工可能遇到的所有風險，由於近幾年“看病貴”成為主要社會問題，因此企業(yè)和職工更加關注規(guī)避“疾病風險”的産品，卻對人口老齡化形勢估計不足，對規(guī)避“長壽風險”的産品重視程度不夠。事實正是如此，據(jù)統(tǒng)計，商業(yè)意外保險和重大疾病保險等規(guī)避“疾病風險”的産品在已提供商業(yè)補充保險項目的公司中普及率為六成左右，而企業(yè)年金和商業(yè)補充養(yǎng)老保險等規(guī)避“長壽風險”的産品在已提供商業(yè)補充保險的公司中普及率僅為四成左右。

　　創(chuàng)新滿足多樣化需求

　　針對上述問題，《報告》建議，應從政府、企業(yè)、工會、保險業(yè)和員工等層面採取有效措施加以解決。

　　從政府層面來説，要深化收入分配製度改革，使福利保障中的隱性待遇更合理，擴大商業(yè)補充保險普及率，重點消除不同地區(qū)和不同所有制企業(yè)之間在建立員工福利制度上的成本差距；儘快推出科學合理的頂層設計，為企業(yè)引入商業(yè)補充保險計劃創(chuàng)造條件；各級地方政府貫徹落實保險“新國十條”，構築保險民生保障網(wǎng)；對一些商業(yè)補充保險引入或加大稅收優(yōu)惠力度，擴大商業(yè)補充保險的覆蓋範圍；在督促企業(yè)繼續(xù)重視預防“疾病風險”健康保險産品的同時，積極引導其購買預防“長壽風險”的産品。

　　對企業(yè)而言，要認識政府將對企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃給予大力支援；儘早制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，在有能力的情況下適當超前增加員工福利保障投入，尤其是規(guī)避各種風險的商業(yè)補充保險計劃。

　　值得注意的是，齊傳鈞強調，對於保險業(yè)而言，要客觀看待保險業(yè)現(xiàn)狀與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求還有較大差距。應加大産品創(chuàng)新力度，並且産品開發(fā)要順應網(wǎng)際網(wǎng)路時代要求，實現(xiàn)“智慧化、碎片化、社交化、定制化”，具備實用價值，滿足個性化、差異化需求；同時，還要開拓服務創(chuàng)新渠道，在傳統(tǒng)服務渠道的基礎上，保險業(yè)應積極運用網(wǎng)路、雲(yún)計算、大數(shù)據(jù)等新技術來向客戶提供全方位的人性化服務，通過增強客戶體驗來提升服務滿意度。