文/新浪財經(jīng)金融e觀 專欄作家 宋聆

　　《辦法》中被部分媒體所提及的經(jīng)營區(qū)域限制的放開、高現(xiàn)價理財險納入網(wǎng)銷範(fàn)圍等，都只是表面上的合規(guī)化。實際中，網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的不局地區(qū)、不限大眾險種，是目前業(yè)內(nèi)的通行作法。群眾們喜聞樂見的各種保險類“寶”們或各種“奇葩險”，就是它們的代言人。

　　在7月18日的那個週末，中國人民銀行等九部委制訂的《關(guān)於促進(jìn)網(wǎng)際網(wǎng)路金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱“意見”)見諸於媒體。《意見》把“鼓勵創(chuàng)新”放在首位，雖然正文中充滿著各種讓人疑惑的表述。

　　僅僅一個星期，也是週末，《網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱“辦法”)作為第一份網(wǎng)際網(wǎng)路金融的細(xì)緻監(jiān)管規(guī)定出現(xiàn)在人們眼前。

　　兩份文件一先一後，時間間隔之短，相較於此前網(wǎng)際網(wǎng)路保險監(jiān)管意見幾次徵求意見、又幾次悄無聲息，雷厲風(fēng)行之勢破紙可見。

　　一份文件的態(tài)度是鼓勵還是規(guī)制，主要是看其規(guī)定的內(nèi)容：如果是對現(xiàn)實限制的放開，那肯定是鼓勵；如果是對現(xiàn)實已然成形的做法立規(guī)矩、甚至加限制，那就是規(guī)制。

　　所以，《辦法》中被部分媒體所提及的經(jīng)營區(qū)域限制的放開、高現(xiàn)價理財險納入網(wǎng)銷範(fàn)圍等，都只是表面上的合規(guī)化。實際中，網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的不局地區(qū)、不限大眾險種，是目前業(yè)內(nèi)的通行作法。群眾們喜聞樂見的各種保險類“寶”們或各種“奇葩險”，就是它們的代言人。這類限制，即便真的放開(請注意，我是説“即便真的”)，也無所謂，因為本來就不存在。而與這僅少的“甜頭”相比，《辦法》中的規(guī)制意味，顯得濃了些。

　　第一，在保險的地盤上，一網(wǎng)通天下、我行我素的純網(wǎng)際網(wǎng)路平臺，未必當(dāng)然能獲得網(wǎng)際網(wǎng)路保險的經(jīng)營權(quán)。

　　《辦法》對第三方網(wǎng)路平臺的定義十分寬泛，指除自營網(wǎng)路平臺外，在網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)活動中，為保險消費者和保險機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)路技術(shù)支援輔助服務(wù)的網(wǎng)路平臺?；旧习阉蟹潜ｋU公司官辦的網(wǎng)銷平臺納入其中。又規(guī)定，“第三方網(wǎng)路平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。”也即意味著，第三方網(wǎng)路平臺要銷售保險、甚至可能只是提供宣傳，都必須要取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

　　目前，許多平臺僅是作為網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)出現(xiàn)，並未保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格?！掇k法》實施後，未能取得業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的平臺，將會受到打擊。取得業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，就意味著被納入保監(jiān)的監(jiān)管範(fàn)圍之中。

　　此外，《辦法》明確規(guī)定，“保險機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個人名義開展網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)”。也即，開展保險業(yè)務(wù)的個人公號、微信平臺等可能都變成了違法。至少，保監(jiān)有查處的權(quán)利。

　　第二，經(jīng)營地區(qū)與險種的實質(zhì)上限制，中小公司受考驗嚴(yán)重。

　　網(wǎng)銷本是中小公司搶佔地盤的重要手段。如今看來，也很不妙。

　　此前，網(wǎng)際網(wǎng)路保險比較搶眼球的，多出自於中小公司之手。例如與淘寶合作推出過“娛樂寶”的國華，及與京東合作的一些公司等。此次，網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的險種、地區(qū)，都受到了實質(zhì)的限制。

　　小公司的特點是機(jī)構(gòu)少，因為每開一個機(jī)構(gòu)，意味著大量人力物力財力，還有無數(shù)的監(jiān)管溝通成本。只有大公司才會在全國各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)有機(jī)構(gòu)。

　　而《辦法》第七條非常明確的規(guī)定，只有有限的保障型險種，才可以在未設(shè)機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)——哪怕淘寶開遍全中國、和你的關(guān)係又特別好，也一樣是非常不優(yōu)雅的“然並卵”。

　　所以，理財險的放不放開，真的沒有多大意思。因為沒有多少機(jī)構(gòu)可以做。如火如荼的那些搶眼球的“寶寶”類，估計要歇一陣兒——除非又有大作手能把定期壽和普通終身壽，泡製出理財産品的效果來。

　　除此之外，中小公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)可能也會拖後腿。

　　《辦法》規(guī)定，開展自營網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的保險公司，網(wǎng)銷平臺必須實現(xiàn)與保險機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實時對接。小公司由於資訊管理系統(tǒng)相對簡單落後，要實現(xiàn)與公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“無縫實時對接”，難度不小。許多公司的網(wǎng)銷平臺僅是一個銷售平臺，承保環(huán)節(jié)尚做不到無縫實時。一旦實施，必須改造系統(tǒng)，這可是不小的成本。

　　第三，也是最不可測的殺器，《辦法》要求客戶必須實名制，並且必須投保人本人支付保費。

　　保險公司要確?？蛻糍Y料資訊真實有效”，“應(yīng)要求投保人原則上使用本人賬戶支付保險費，退保時保險費應(yīng)退還至原交費賬戶，賠款資金應(yīng)支付到投保人本人、被保險人賬戶或受益人賬戶。對保險期間超過一年的人身保險業(yè)務(wù)，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)核對投保人賬戶資訊的真實性，確保付款人、收款人為投保人本人”?！?/p>

　　對於這個規(guī)定，真是長嘆一聲，竟無語凝噎的不知從何講起。這就是傳説中的“反洗錢義務(wù)”，哪怕你在網(wǎng)際網(wǎng)路時代，這要求也是死死的、不可能鬆動。這還沒像人民銀行一樣，要求對操作人進(jìn)行IP識別的事兒呢。一旦保監(jiān)會自己也提，那基本就沒法兒玩啦。這個寫一萬字都有話説，就以下省略一萬字吧。

　　總結(jié)了一番，總之，特別驚喜的創(chuàng)新沒瞧見，基本還是線下業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則。

　　要“講規(guī)矩”，這是習(xí)總提到的。好吧，那我們就認(rèn)為，《網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》告訴我們，網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)要講規(guī)矩的創(chuàng)新。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)野蠻生長時代宣告結(jié)束。