文/圖　半島記者　李珍

　　今年3月,一則鄭州大學(xué)生因在校園貸款十幾萬元無力償還而自殺身亡的新聞引起輿論譁然。近日,家住膠南曾在濟(jì)南某高校就讀的小董也遭遇了同樣的經(jīng)歷。她通過網(wǎng)路平臺貸款後因沒有及時還款被追討高額利息,出借方追債到府,小董一家只好報警求助。

　　小董的經(jīng)歷只是目前校園貸款的一個縮影,記者調(diào)查了解到,在濟(jì)南的不少高校甚至催生了大量的校園貸款代理人。而這些代理人在引導(dǎo)學(xué)生貸款時還存在著嚴(yán)重的欺詐現(xiàn)象。相關(guān)專家和法律人士表示,部分不良網(wǎng)路借貸平臺降低貸款門檻、隱瞞實際資費,廣大高校學(xué)生尚未形成科學(xué)的消費觀念和金融意識,極易受到誘導(dǎo),甚至陷入“高利貸”陷阱。8月30日,深圳市出臺了全國首個“校園貸”地方性規(guī)範(fàn)自律文件。其中明確,除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助於學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外,各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款。

　　■驚魂

　　大學(xué)剛畢業(yè)遭到府追債

　　今年初,小董在同學(xué)的介紹和推薦下,得到“利息很低”,“不需要抵押”等承諾後通過同學(xué)借款兩萬元,由於一開始就超期沒還,利滾利後數(shù)額變得越來越大。其親戚劉先生説,如果這樣算,本金恐怕已經(jīng)滾到六十多萬元了。

　　今年剛剛大學(xué)畢業(yè)的小董本應(yīng)走上工作崗位,開始燦爛的人生,但一年前的一個衝動卻改變了她的人生軌跡。

　　9月1日晚上,小董的父親董先生聽到有人在門外咚咚咚地敲門還大聲吆喝,不用開門他已經(jīng)知道,是討債的人到府了。

　　“他們在外砸門,很嚇人,小董父親就報警了,但因為對方?jīng)]有什麼實質(zhì)性的舉動,做完筆錄後派出所就把他們放出來了,現(xiàn)在小董一家人已經(jīng)偷偷搬出來,根本不敢回家?！奔易∧z南的劉先生是小董家的親戚,9月2日,他撥打了記者的電話,“這孩子在學(xué)校被人騙,從網(wǎng)路上貸款,已經(jīng)陸續(xù)還了二十幾萬元還沒還清,現(xiàn)在利滾利還欠人家?guī)资f元,一家人日子都過不下去了?！?/p>

　　據(jù)劉先生介紹,小董是濟(jì)南某高校的大四畢業(yè)生,今年初,小董從同學(xué)那裏了解到校園貸,在同學(xué)的介紹和推薦下,得到“利息很低”、“不需要抵押”等承諾後通過同學(xué)借款兩萬元,令小董想不到的是,這筆借款竟然是她噩夢的開始。

　　據(jù)劉先生介紹,今年7月份,小董的父親找到他,告訴他孩子欠了校園貸幾十萬元,希望他能幫忙處理一下。

　　劉先生這才得知,小董通過多個校園網(wǎng)貸平臺借款數(shù)萬元,由於一開始就超期沒還,利滾利後數(shù)額變得越來越大。“一個平臺還不上,就從別的平臺又借錢還,基本上是屬於拆東墻補(bǔ)西墻,期間為了借款,這孩子還將自己的裸照抵押在出借人那裏。”劉先生介紹,儘管是這樣,他們的還款速度依然沒有趕上利息翻倍的速度,幾個月的時間裏,小董的父親在劉先生的幫助下已經(jīng)先後還了四筆欠款,共計二十幾萬元。

　　“今年7月份,小董不堪壓力,曾經(jīng)離家出走,在走之前寫下的明細(xì),説還欠著人家到期的利息一共是20多萬元?！眲⑾壬h,如果這樣算,本金恐怕已經(jīng)滾到六十多萬元了。

　　■律師

　　高出銀行利率4倍不受保護(hù)

　　根據(jù)規(guī)定,民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍,超出部分的利息不予保護(hù)。律師表示,如果小董一家再受到騷擾可以對方涉嫌敲詐報警求助。

　　為什麼一開始借款不多最後竟然要還如此鉅額的欠款?“具體的利息怎麼計算我也不是很清楚,只知道是利息産生以後就被他們算到本金裏,而且利息多少完全是他們説了算,就這樣雪球越滾越大?！眲⑾壬?jīng)替小董去南京還過一筆兩萬元的借款,儘管對方也承認(rèn)欠款兩萬元,拿出的卻是一張17萬元的欠條。

　　“這家平臺的工作人員承認(rèn)欠的是兩萬元,讓我們還兩萬元就行,他們説讓小董寫17萬元的欠條純粹是出於嚇唬她,怕她不還錢?！眲⑾壬爩Ψ竭@麼説嚇出了一身冷汗,如果對方拿著欠條去打官司,小董根本就沒辦法。而對方還掌握了小董一家的身份證、電話資訊以及她的家庭住址?！八纳矸葑C現(xiàn)在還在濟(jì)南押著呢?！眲⑾壬h。

　　對於小董的遭遇,山東琴島律師事務(wù)所律師王恩民表示,不管是校園借貸,還是一般的網(wǎng)路借貸,這種模式都是民間借貸。

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定,民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù)),超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)?！岸鴦⑾壬岬降倪@種利滾利也就是複利部分,也是國家法律明令禁止的?！蓖醵髅癖硎?如果小董一家再受到騷擾可以對方涉嫌敲詐報警求助。

　　■調(diào)查

　　網(wǎng)貸平臺只管申請不寫利息

　　一名工作人員接聽記者電話後表示,如果想借款,直接申請就行了,不需要考慮太多?！叭绻X還不上怎麼辦?”“如果你誠信地還款,下次再借就容易,如果惡意欠款的話,我們借出去的錢是沒有要不回來的?！?/p>

　　9月2日,記者調(diào)查了青島和濟(jì)南的幾所高校,發(fā)現(xiàn)目前青島高校這類校園貸現(xiàn)象比較少見,但在高校集中的濟(jì)南市長清區(qū)卻很常見。

　　今年上大二的小周和小董是校友,她介紹,該高校的公告欄包括宿舍走廊裏都貼滿了這種校園貸的廣告?！斑€有一些人到宿舍裏來發(fā)廣告,業(yè)務(wù)員只説能貸款多少額度,基本上不提利息是多少?！毙≈苷h,她周圍也有同學(xué)貸款的,“但我覺得有風(fēng)險就沒有用。”

　　記者在廣告上發(fā)現(xiàn),這家校園貸公司是專門面向高校在校大學(xué)生的網(wǎng)路貸款平臺,申請貸款的方式非常便捷,甚至不需要下載APP,僅需關(guān)注微信公眾號就能申請。

　　記者打開網(wǎng)頁看到,在借款流程中,只要申請人用手機(jī)號碼註冊就可以借款,申請金額從幾百元到數(shù)千元不等,還款期限有幾天也有十幾天,但借款的實際到賬金額卻要減去不少手續(xù)費。

　　比如借款600元,期限是7天的,實際到賬是576元,而最後還款則要還600元。在詳細(xì)資訊中,申請人要填寫身份證號碼、支付寶賬號、學(xué)校名稱和學(xué)號,還需要上傳校園卡的照片。然後申請人綁定銀行卡就可以放款了。而還款則更為簡單,只要進(jìn)入“我要還款”頁面,點“充值還款”就可以了。

　　記者在還款頁面注意到有一個“按天到期”的標(biāo)誌。也就是説,這家校園貸款平臺在申請人借款時已經(jīng)收取了4%的手續(xù)費,接近商業(yè)貸款的利率。如果借款人到期無法歸還款項是否要收取利息和滯納金?記者搜遍了這家網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)頁也沒有看到任何説明。

　　隨後,記者致電這家公司總部,一名工作人員接聽電話後表示,如果想借款,直接申請就行了,不需要考慮太多。當(dāng)記者詢問利息是多少時,對方一開始表示沒有利息只收取手續(xù)費,後來又説是“4塊錢”,隨後又反問記者,“你想貸款申請就行了,不用問這麼多?！薄叭绻X還不上怎麼辦?”“如果你誠信地還款,下次再借就容易,如果惡意欠款的話,我們借出去的錢是沒有要不回來的。”

　　■延伸

　　校園貸催生學(xué)生代理

　　今年年初,在河北保定某大學(xué)讀大三的李某找到做校園網(wǎng)貸代理的同學(xué)王某,提出想貸款1500元的想法。第二天,錢就下來了,不過到手裏只有1200元。2月20日,李某還款時突然發(fā)現(xiàn)自己的貸款數(shù)額莫名變成了3萬元,而且涉及5家網(wǎng)貸平臺。

　　記者搜索發(fā)現(xiàn),校園貸目前在很多省份的高校都有出現(xiàn),而在河北某大學(xué)讀書的李某的遭遇和小董則非常相似。

　　今年年初,在河北保定某大學(xué)讀大三的李某看上一款1000多元的手機(jī),但手頭卻沒錢購買。隨後他找到做校園網(wǎng)貸代理的同學(xué)王某,提出想貸款1500元的想法。1月19日,在王某的指導(dǎo)下,李某提供了自己的學(xué)生證、身份證、學(xué)信網(wǎng)等個人資訊,及其父親、大學(xué)輔導(dǎo)員和兩名同學(xué)的聯(lián)繫電話,並通過網(wǎng)路視頻與網(wǎng)貸平臺的工作人員進(jìn)行了認(rèn)證。

　　“第二天,錢就下來了,不過到手裏只有1200元。還款期6個月,每個月還款260元,被扣下來的300元錢屬於服務(wù)費?！崩钅掣嬖V記者,申請校園網(wǎng)貸的過程和宣傳的一樣,確實很簡單,整個過程沒有任何簽字。

　　此後,王某稱李某的銀行卡需要綁定在他自己手機(jī)卡下並提出幫他辦理,李某遂將銀行卡和手機(jī)卡都交給了王某,由他來辦理,直到過完年後回到學(xué)校。2月20日,李某還款時突然發(fā)現(xiàn)自己的貸款數(shù)額莫名變成了3萬元,而且涉及5家網(wǎng)貸平臺。

　　李某找到王某詢問此事,王某承認(rèn)使用了李某的資訊貸款。隨後兩人簽訂一份協(xié)議,王某同意在3月6日前向李某支付3萬元?？赏跄吃谥Ц读?800元後再無蹤影。隨後,李某開始頻繁收到帶有“威脅”意味的催款資訊。目前,李某所在學(xué)校已經(jīng)介入,各方仍然在協(xié)商解決中。

　　今年5月,石家莊某高校學(xué)生高某想搞些“小創(chuàng)業(yè)”,在同學(xué)介紹下向一家網(wǎng)貸平臺貸款1萬元,該網(wǎng)貸平臺宣傳“利率低至0.99%,還款輕鬆無壓力”。然而,事實並非如此。

　　高某算了這樣一筆賬:他申請的1萬元貸款分12期還完,實際到手的只有8000元,另外2000元已被網(wǎng)貸平臺扣為手續(xù)費；在高某拿到的還款單上顯示他每月要還款932.33元。按此計算,高某一年需要還款11187元；由於其只拿到8000元,所以實際還息額為3187元,實際一年利率為3187÷8000=39.8%,這與宣稱的“0.99%”利率相差甚遠(yuǎn),所謂的“0.99%”利率其實是按本金1萬元計算的月利率。

　　河北大學(xué)生李某遭遇的學(xué)生代理的情況在濟(jì)南高校也非常普遍,而這些代理人在引導(dǎo)學(xué)生貸款時還存在著嚴(yán)重的欺詐現(xiàn)象。其中,章丘一校園貸款平臺代理人跑路,讓幾十名學(xué)生背上了高額的貸款。

　　章丘一家高校輔導(dǎo)員吳先生班上的一名學(xué)生小王就多次被一家網(wǎng)貸平臺催債。曾經(jīng)進(jìn)行校園貸款的學(xué)生小孫告訴記者,去年底為了給女朋友買生日禮物,自己通過身邊做代理的同學(xué)介紹進(jìn)行了一筆6000元的貸款。

　　“當(dāng)時只需要一張身份證就行,第三方代理會幫你進(jìn)行網(wǎng)上申請,不需要什麼合同?！彪m然小孫申請的是一筆6000元的貸款,但實際到手的卻只有3000元。因為覺得利息太高,在分期還了3個月的貸款後,他又分別從另外兩個貸款平臺共申請了6000元的貸款,打算將此前的貸款還上。讓小孫沒想到的是,在今年初,曾經(jīng)幫他申請貸款的第三方代理人跑路,錢被代理人卷跑。

　　小孫沒辦法只好告訴家人,家裏出錢替他還上了錢。對於自己因貸款上當(dāng)受騙的事情,小孫也曾向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊筮^案,但當(dāng)?shù)嘏沙鏊h這屬於經(jīng)濟(jì)糾紛,管不了。而即使起訴,由於沒有確鑿的證據(jù)也很難贏官司。

　　■分析

　　缺乏監(jiān)管,遊走在灰色地帶

　　不少校園借貸業(yè)務(wù)對逾期償還欠款規(guī)定有違約金內(nèi)容,“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天,而一些小貸公司則會收取貸款金額7%至8%作為違約金,在“利滾利”的計算方式下,大學(xué)生並不多的貸款本金“滾”成“天價”也不稀奇了。

　　記者梳理髮現(xiàn),目前大學(xué)生進(jìn)行校園貸款的方式一共有兩種,一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺,部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P網(wǎng)路貸款平臺,往往以門檻低、利息低為噱頭,但年利率實際都超過20%。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計,目前有超過80家的P2P平臺參與到大學(xué)生消費貸業(yè)務(wù),消費分期平臺近三成資金來自P2P,專門針對大學(xué)生的網(wǎng)上校園借貸平臺數(shù)量則更多。

　　2015年8月,中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬名大學(xué)生,發(fā)佈了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》。

　　其中顯示,8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金,其中小額信用貸款佔比5.33%、網(wǎng)路貸款佔比3.44%。

　　2009年6月,銀監(jiān)會明令禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡,給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)被叫停影響了一些有消費慾望卻不具消費能力的大學(xué)生,各種校園借貸隨即迎風(fēng)而上。據(jù)不完全統(tǒng)計,有53%的大學(xué)生網(wǎng)貸的錢用來購買電腦、手機(jī)、化粧品等消費品。

　　記者在相關(guān)網(wǎng)貸平臺看到,不少校園借貸業(yè)務(wù)對逾期償還欠款規(guī)定有違約金內(nèi)容,這部分錢不容小覷?！懊ＹJ”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天,而一些小貸公司則會收取貸款金額7%至8%作為違約金,在“利滾利”的計算方式下,大學(xué)生並不多的貸款本金“滾”成“天價”也不稀奇了。

　　之所以出現(xiàn)這種情況,一方面由於目前大學(xué)生已經(jīng)成為消費主力,校園借貸成為過度消費的幫兇；另一方面,由於對網(wǎng)路借貸行業(yè)甚至網(wǎng)際網(wǎng)路金融一直未進(jìn)行專門立法,校園借貸一直遊走在灰色地帶,目前在法律上處於監(jiān)管空白地帶。由於缺乏監(jiān)管,校園放貸機(jī)構(gòu)更多注重學(xué)生有無家人等第三方進(jìn)行擔(dān)保,而不是學(xué)生貸款後如何消費,甚至出現(xiàn)非法方式討要錢款的現(xiàn)象。

　　■監(jiān)管

　　多方共同監(jiān)管杜絕風(fēng)險

　　青島市委黨校教授劉文儉認(rèn)為,大學(xué)生應(yīng)該建立正確的價值觀和金錢觀,學(xué)生的首要任務(wù)是學(xué)習(xí),應(yīng)該利用在學(xué)校的時間學(xué)習(xí)知識、學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)和社會規(guī)律等,也應(yīng)該明確用勞動去換取回報。

　　今年4月,教育部和銀監(jiān)會發(fā)佈《關(guān)於加強(qiáng)校園不良網(wǎng)路借貸風(fēng)險防範(fàn)和教育引導(dǎo)工作的通知》,要求加大不良網(wǎng)路借貸監(jiān)管力度,建立校園不良網(wǎng)路借貸日常監(jiān)測機(jī)制,加大學(xué)生消費觀教育力度,加大金融、網(wǎng)路安全知識普及力度,加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度,幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)路安全防範(fàn)意識。

　　該通知明確,地方金融辦(局)要對網(wǎng)路借貸資訊仲介機(jī)構(gòu)開展虛假片面宣傳或促銷活動、誤導(dǎo)出借人或借款人的行為進(jìn)行密切跟蹤；高校要對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)路借貸平臺和個人,第一時間報請地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。

　　“利息太高的民間借貸是法律不允許的,因此不少校園借貸往往通過手續(xù)費、服務(wù)費等名義規(guī)避高利息的法律責(zé)任?！鄙綎|琴島律師事務(wù)所律師王恩民説。

　　青島市委黨校教授劉文儉認(rèn)為,校園借貸應(yīng)該在法律規(guī)範(fàn)的範(fàn)圍內(nèi),採取正規(guī)合法合規(guī)的程式健康發(fā)展,對於幫助大學(xué)生群體完成學(xué)業(yè)、拓寬求學(xué)渠道起到積極作用。

　　“大學(xué)生應(yīng)該建立正確的價值觀和金錢觀,學(xué)生的首要任務(wù)是學(xué)習(xí),應(yīng)該利用在學(xué)校的時間學(xué)習(xí)知識、學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)和社會規(guī)律等,也應(yīng)該明確用勞動去換取回報?！眲⑽膬€表示,他非常不支援大學(xué)生在沒有任何收入的情況下去貸款,如果是助學(xué)貸款也應(yīng)該去正規(guī)的銀行等金融機(jī)構(gòu),不要選擇不正規(guī)的一些金融公司和平臺,從而讓自己陷入“高利貸”的陷阱。

　　同時,劉文儉表示,學(xué)校也應(yīng)該加強(qiáng)這方面的宣傳和教育,金融監(jiān)管部門也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管。“這是一個需要教育部門、金融監(jiān)管部門、高校、家長、學(xué)生個人以及全社會共同關(guān)注和參與的事情?！眲⑽膬€説。

　　■他山之石

　　深圳首推校園貸自律規(guī)定

　　只能用於助學(xué)或創(chuàng)業(yè)

　　2016年8月30日,深圳市下發(fā)有關(guān)規(guī)範(fàn)校園貸的文件,對開展校園貸業(yè)務(wù)的企業(yè)(含電商平臺和各類經(jīng)濟(jì)組織)提出了九項規(guī)定,這也是全國首個“校園貸”地方性規(guī)範(fàn)自律文件。其中明確,除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助於學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外,各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款。

　　文件中明確借貸平臺須告知實際借款成本,目前,不少借貸平臺採取虛假宣傳和隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段誘導(dǎo)學(xué)生,“零首付”、“免息”、“分分鐘到賬”等網(wǎng)貸宣傳語在大學(xué)校園裏隨處可見,加上借款門檻極低,不少學(xué)生都因此陷入了“高利貸”陷阱。

　　《關(guān)於規(guī)範(fàn)深圳市校園網(wǎng)路借貸業(yè)務(wù)的通知》明確指出,要以書面的形式告知借款學(xué)生相關(guān)借貸費用,提示借貸風(fēng)險,嚴(yán)禁違規(guī)宣傳,可以避免學(xué)生被片面宣傳誘導(dǎo),正面意識到借貸的成本與風(fēng)險。關(guān)於借款費用方面,很多借款企業(yè)喜歡打出“低利率”甚至“零利率”口號,但在低門檻進(jìn)入借款流程後,想要順利償還校園貸借款,往往要在本息之外再扒掉幾層皮。比如,借款時就已産生的仲介費、手續(xù)費、代理費、部分平臺扣留的押金、逾期後高昂的罰息和管理費,名目繁多。

　　而且,從一開始即被扣除的各項資費雖然從不曾到過學(xué)生手中,學(xué)生依舊需要為這些並沒有借到的錢支付利息。針對這一現(xiàn)象,此次規(guī)定明確規(guī)定“必須控制借款成本”,要求借款企業(yè)告知借款學(xué)生實際借款成本,不得以服務(wù)費、手續(xù)費、催收費等各種名義變相收取高額費用。不得以繳納保證金、業(yè)務(wù)提成等形式剋扣借款資金。