2016年已經(jīng)過去了四分之三，論起今年以來投資理財(cái)收益的大贏家，肯定是年初勇敢衝進(jìn)樓市買房的房奴們。其實(shí)，今年除了買房，靠譜的理財(cái)渠道還有很多，操作好了也是收益不菲。網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭們的商戰(zhàn)已延伸到金融領(lǐng)域，他們?cè)诟髯云脚_(tái)上提供了琳瑯滿目的理財(cái)産品，如果能夠出手準(zhǔn)確，也能撿到不少便宜；再比如網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)理財(cái)這種相對(duì)穩(wěn)健的理財(cái)方式，大家上網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)滑鼠，就可以輕鬆享有保障和理財(cái)收益；此外，在股市低迷的當(dāng)下，債券基金也是不錯(cuò)的選擇。從今天起，本報(bào)在國(guó)慶期間推出“2016靠譜理財(cái)”系列報(bào)道，為您尋找價(jià)值洼地、盤點(diǎn)值得關(guān)注的理財(cái)方式。
2013年年底，餘額寶橫空出世，讓網(wǎng)際網(wǎng)路金融的概念逐漸深入人心。三年後的今天，如果提起網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)，你還是只能想到餘額寶，那就真的out了。事實(shí)上，現(xiàn)在各路財(cái)大氣粗、雄心勃勃的網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭正進(jìn)軍網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域，他們搭建的平臺(tái)聚集了各式各樣理財(cái)産品，風(fēng)險(xiǎn)各異、收益不同，資金投向也是五花八門。不論您嚮往高收益，還是只希望保值增值，都會(huì)找到適合自己的那一款。更重要的是，相比銀行、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)渠道，在這些平臺(tái)上買理財(cái)産品手續(xù)費(fèi)更便宜，而且更方便，往往只要在手機(jī)上點(diǎn)幾個(gè)按鈕就能隨時(shí)隨地搞定。
網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭深耕金融領(lǐng)域
三年多以來，幾乎所有網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭都雄心勃勃地進(jìn)軍網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域，各類創(chuàng)新産品層出不窮。2015年8月，螞蟻聚寶APP上線，作為支付寶的“兄弟”APP，用戶可以使用一個(gè)支付寶賬號(hào)，在螞蟻聚寶平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)餘額寶、招財(cái)寶、存金寶、基金等各類理財(cái)産品的交易。據(jù)了解，目前螞蟻聚寶APP用戶數(shù)達(dá)到2500萬(wàn)，用戶平均日增速為 6.6萬(wàn)人，相當(dāng)於每1.3秒增加一個(gè)用戶。目前餘額寶用戶已突破3億，從用戶數(shù)看已是全球最大的貨幣基金。
騰訊旗下的理財(cái)通比餘額寶晚半年面世。如今的理財(cái)通也憑藉騰訊財(cái)付通與多家金融機(jī)構(gòu)的合作，成為一個(gè)為用戶提供多樣化理財(cái)服務(wù)的平臺(tái)，不僅提供貨幣基金，也提供定期理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)和指數(shù)基金等多個(gè)品種。截至今年6月底，理財(cái)通已為超過6000萬(wàn)客戶累計(jì)賺取70億元的收益。
去年9月15日，京東金融正式上線，新版本定位為“一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)”，涵蓋了理財(cái)+消費(fèi)的金融産品。在整個(gè)金融生態(tài)中，京東金融可謂佈局完整，旗下的白條、眾籌、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)已經(jīng)通過一個(gè)賬戶體系融會(huì)貫通，實(shí)現(xiàn)了一體化。 據(jù)了解，除主打貨幣基金理財(cái)?shù)木〇|小金庫(kù)外，京東金融財(cái)富管理平臺(tái)還擁有小白理財(cái)、定期理財(cái)、基金、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)确N類豐富的産品。
在第三方支付領(lǐng)域享有重要地位的拉卡拉，也逐步發(fā)展了自身的金融增值服務(wù)——拉卡拉理財(cái)。據(jù)了解，除了登錄拉卡拉APP端外，用戶還可以直接通過智慧手機(jī)上的拉卡拉微信公眾平臺(tái)挑選理財(cái)項(xiàng)目。
在手機(jī)和智慧電視方面擁有大量粉絲的小米也進(jìn)入網(wǎng)際網(wǎng)路金融的戰(zhàn)局。2015年7月，小米金融正式成立，主打網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)，並推出了兩款理財(cái)、一款貸款共計(jì)三款金融産品。今年9月26日小米上線米籌金服，股權(quán)眾籌領(lǐng)域亦被小米“拿下”。
9月28日，微博認(rèn)證為“新浪微博官方理財(cái)平臺(tái)”的“微理財(cái)”微博發(fā)佈了一條消息——“新浪微博官方理財(cái)平臺(tái)——微理財(cái)正式上線”，打開微博支付後點(diǎn)擊“理財(cái)”按鍵便可進(jìn)入理財(cái)平臺(tái)。目前平臺(tái)上提供一種固收理財(cái)産品，年化收益率為4.3%，期限178天，起投金額500元。
網(wǎng)際網(wǎng)路上買基金折扣多、服務(wù)全
餘額寶等寶寶類産品本質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高的貨幣基金。事實(shí)上，互金平臺(tái)上能投資的遠(yuǎn)不止是貨幣基金。北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，由於互金平臺(tái)基本都選擇了基金公司進(jìn)行合作，客戶能以很低的手續(xù)費(fèi)折扣購(gòu)買種類齊全的各種基金，投資門檻低，能方便地進(jìn)行定投等操作，還可以得到更貼心的推薦服務(wù)。
目前，螞蟻聚寶上的基金産品數(shù)量超1600隻，並且實(shí)現(xiàn)基金贖回T+1到賬，基金贖回到賬資金可轉(zhuǎn)入餘額寶賺收益，基金申購(gòu)費(fèi)率低至一折起。對(duì)比某些銀行一分不打折的基金申購(gòu)手續(xù)費(fèi)，這樣的優(yōu)惠力度非常給力。在螞蟻聚寶上不僅能買境內(nèi)基金，還可以買香港基金。今年5月，螞蟻金服和上投摩根共同宣佈啟動(dòng)戰(zhàn)略合作。上投摩根首只北上香港互認(rèn)基金，即摩根亞洲總收益?zhèn)鹜ㄟ^“螞蟻聚寶”移動(dòng)應(yīng)用向內(nèi)地投資者發(fā)售。
對(duì)無時(shí)間精力打理基金的人來説，基金組合優(yōu)勢(shì)明顯：只需要知道自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，比照組合業(yè)績(jī)即可輕鬆投資，無需費(fèi)心去尋找好基金、好經(jīng)理。日前已有6家公司的基金組合入駐螞蟻聚寶，分為保守、穩(wěn)健、平衡型三大類風(fēng)格。
9月8日，螞蟻聚寶推出了一個(gè)叫做“輕定投”的理財(cái)方式。用戶只要在支付寶或螞蟻聚寶上找到“輕定投”一鍵開啟，系統(tǒng)就會(huì)每個(gè)交易日自動(dòng)為用戶申購(gòu)10塊錢的基金份額。如果用戶不滿足每天只投10元，也可以自己重新設(shè)置更高的投資金額，比如100元、1000元等；定投週期上，除了每個(gè)交易日投資，還可以換成每週、每雙週、每月等。
由於國(guó)內(nèi)公募基金産品數(shù)量多達(dá)3114隻，買什麼、怎麼買，成為廣大投資者頭疼的難題。京東金融為此專門推出了“五星”系列等多項(xiàng)服務(wù)?！拔逍蔷┻x”就是其一。京東金融研究團(tuán)隊(duì)通過專業(yè)調(diào)研及長(zhǎng)期追蹤，篩選出近百隻優(yōu)質(zhì)基金進(jìn)入基金池，經(jīng)投委會(huì)綜合評(píng)估，從基金池中篩選出10隻最優(yōu)秀的基金，供投資者挑選。以今年7月1日，京東金融推出的“五星京選”榜單為例，近兩年平均收益高達(dá)81.49%，而市場(chǎng)平均收益則為24.65%。
在“五星京選”推出後，京東金融推出了“五星配置”，為普通投資者提供大理財(cái)維度的配置組合建議?！拔逍桥渲谩苯M合，在精選基金、固收等優(yōu)質(zhì)投資單品的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)不同産品提出科學(xué)配置比例建議，為投資者解決買什麼、買多少的難題，讓用戶“秒懂”投資，不再糾結(jié)。購(gòu)買五星配置的基金也是10元起投，費(fèi)率一折。
相比螞蟻聚寶和京東金融，騰訊理財(cái)通沒有提供全部種類的基金，而是選擇了最低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣型基金和風(fēng)險(xiǎn)較高的指數(shù)基金。其中貨幣型基金5種，適合大家平時(shí)做餘額理財(cái)，在售的指數(shù)基金有4種，一種掛鉤中證500指數(shù)，一種掛鉤滬深300指數(shù)。還有兩種掛鉤香港恒生指數(shù)和香港國(guó)企指數(shù)的基金，暫停交易。
定期理財(cái)也成各家主打
除了基金産品，有限定投資期限的定期理財(cái)也是各家平臺(tái)的主打項(xiàng)目。
騰訊理財(cái)通將其定期理財(cái)産品定義為短期理財(cái)債券型基金，屬於較低風(fēng)險(xiǎn)産品，預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)高於貨幣基金，低於混合型基金、股票型基金和普通債券基金。其資金投向?yàn)殂y行存款、現(xiàn)金、大額存單、債券回購(gòu)等多種固定收益類金融工具。騰訊理財(cái)通的定期理財(cái)産品運(yùn)作時(shí)間一般為1至3個(gè)月。北青報(bào)記者了解到，目前理財(cái)通在售的定期理財(cái)有3款，期限1至2個(gè)月，近7日年化收益率為2.5870%－4.0260%。
“余月寶”是螞蟻聚寶推出的餘額寶兄弟系列産品，是對(duì)接債券基金的月度理財(cái)服務(wù)，為用戶提供波動(dòng)小、風(fēng)險(xiǎn)適中的産品，日投月取的産品屬性能讓用戶更好管理週期性使用資金，幫助用戶提升投資回報(bào)。
拉卡拉的定期理財(cái)産品週期從14天到365天不等，滿足多層次用戶的金融需求。
京東金融的定期理財(cái)無論從産品數(shù)量還是資金投向，抑或是期限方面，都很豐富。其産品期限既有一個(gè)月、57天、一個(gè)季度的，也有兩年、三年甚至五年的。合作機(jī)構(gòu)大部分是保險(xiǎn)公司和外地資産交易所。
銀行理財(cái)産品一般起點(diǎn)金額為5萬(wàn)元，相比之下，網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)的定期産品起點(diǎn)金額低得多。此外，近期銀行理財(cái)産品預(yù)期收益率很少有超過5%的，但在網(wǎng)際網(wǎng)路平臺(tái)上，年化預(yù)期收益率在5%—6%的産品仍有不少。
黃金投資成互金新寵
黃金兼具商品和金融屬性，並具有一定的保值和較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，擁有很強(qiáng)的抗通脹能力，一直受市場(chǎng)關(guān)注。今年黃金的賺錢效應(yīng)非?？捎^，因此，黃金成為網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)新近添加的投資品種。
8月初，京東金融宣佈推出全新的場(chǎng)景理財(cái)品牌——“京東淘金”，該場(chǎng)景中首款産品“京生金”同時(shí)正式上線，在理財(cái)頻道中的“特色理財(cái)”欄目可以看到。
據(jù)了解，“京生金”是一款定期的網(wǎng)際網(wǎng)路黃金投資産品，用戶申購(gòu)後，不管金價(jià)漲跌，每天均會(huì)增長(zhǎng)黃金克數(shù)，同時(shí)投資的黃金價(jià)格低於實(shí)體店?！熬┥稹钡谝黄谕瞥?0天、75天、90天三個(gè)期限的定期産品。此外，“京生金”一期將上線提金功能，滿足投資者隨時(shí)提金需求?？蛻粝胩崛↑S金實(shí)物，只需滿足在黃金積累10克或者10克整數(shù)倍的前提下，在到期日前5天申請(qǐng)?zhí)峤鸺纯伞?/p>
京東金融介紹，投資“京生金”用戶的收益將來自兩塊，一是金價(jià)波動(dòng)帶來的收益，二是生金克數(shù)收益。例如投資者購(gòu)入年化生金率為3%、期限1年的産品1000元，成交單價(jià)為250元/克，則用戶成交克數(shù)為1000/250=4克，到期將獲利的黃金收益克數(shù)是4×3%×365/365=0.12克。如到期黃金單價(jià)260元/克，則到期可收本金4×260=1040元，到期可收收益0.12×260=31.2元，到期可收總計(jì)1040+31.2=1071.2元。北青報(bào)記者昨天看到，目前京生金全部産品都已售完，看來市場(chǎng)認(rèn)購(gòu)十分踴躍。
8月26日，京東金融和國(guó)泰基金又宣佈計(jì)劃聯(lián)合推出一款黃金理財(cái)産品——“京東淘金活期金”。據(jù)介紹，這是一款面向普通投資者的便捷黃金投資産品，旨在解決用戶線下買金時(shí)間成本與交易成本雙高的投資痛點(diǎn)。
在京東之前，螞蟻聚寶已在去年重點(diǎn)推出存金寶産品。據(jù)介紹，存金寶是由螞蟻金服和博時(shí)基金聯(lián)合推出的ETF基金産品，其購(gòu)買便利程度類似于餘額寶，在産品設(shè)計(jì)上，這款基金投資標(biāo)的物為黃金交易所的黃金現(xiàn)貨AU99.99合約，因此，與金價(jià)波動(dòng)變化保持一致，用戶理解簡(jiǎn)單，容易接受。“門檻1元，買賣零手續(xù)費(fèi)，支援7×24小時(shí)買賣，存金能生金”是這款産品的特點(diǎn)。購(gòu)買存金寶，投資者只需交納0.5%的相關(guān)費(fèi)用，相較于其他黃金投資渠道平均2%至3%的費(fèi)用，優(yōu)勢(shì)十分突出。此外黃金ETF還具備保管安全、流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。
不久前，螞蟻金服負(fù)責(zé)人介紹，該平臺(tái)的存金寶交易規(guī)模為160億元，“相當(dāng)於在平臺(tái)上交易了56噸黃金”。
網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)可以提供智慧投顧
現(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)上産品眾多，而相關(guān)金融知識(shí)又讓普通客戶感覺發(fā)怵。如何找到最適合自己的理財(cái)産品成為很多人的一大困惑。
網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭做金融，肯定會(huì)把網(wǎng)際網(wǎng)路基因發(fā)揮至極致。目前，京東金融已經(jīng)在基金代銷牌照下提供智慧投顧服務(wù)，通過“智投”産品優(yōu)化用戶大類資産配置，通過媽媽理財(cái)?shù)燃?xì)分場(chǎng)景、目標(biāo)提供細(xì)分的資産配置解決方案。按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，基金銷售服務(wù)的特性之一是服務(wù)性，包括投資人教育和大類資産配置建議，京東金融通過其智慧投顧的能力幫助用戶提供基金銷售增值服務(wù)，幫助用戶理清多少資金適合配置基金，多少錢適合放在固收等産品中，如果需要配置基金，再列明推介的品類等。此外，京東金融也試圖了解自己的用戶，通過現(xiàn)有數(shù)據(jù)做反向預(yù)測(cè)，了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。
“作為專業(yè)性很強(qiáng)的智慧投資平臺(tái)，一定要更合理地把收益呈現(xiàn)給用用戶?！本〇|金融副總裁金麟表示，“智慧投顧的定位是什麼？不是簡(jiǎn)單地説幫助用戶賺更多的錢的技術(shù)，而是優(yōu)化配置，使得産品組合和用戶更匹配，提供更優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)收益比，使用戶達(dá)成長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)的勝率更高，這是智慧投顧的價(jià)值?！?/p>
在9月8日螞蟻聚寶一週年發(fā)佈會(huì)上，螞蟻聚寶也發(fā)佈了包括“輕定投”在內(nèi)的、針對(duì)大眾理財(cái)用戶投資痛點(diǎn)的一整套理財(cái)解決方案?！拔覀円龅氖虑?，就是和金融機(jī)構(gòu)一起，在無風(fēng)險(xiǎn)的存款和高風(fēng)險(xiǎn)的炒股之間，為大眾理財(cái)用戶鑿出一條階梯式的理財(cái)進(jìn)階之路。”螞蟻金服副總裁、財(cái)富事業(yè)群總經(jīng)理黃浩表示。
黃浩口中的“一整套理財(cái)解決方案”是指螞蟻聚寶推出的“4S理財(cái)解決方案”。與金融機(jī)構(gòu)深度合作，為用戶提供的智慧投顧服務(wù)，屬於第二個(gè)“S”Smart(智慧)的範(fàn)疇，推出如“慧定投”、“基金組合”等服務(wù)，幫助投資者降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，並通過大數(shù)據(jù)了解用戶真實(shí)需求，幫助基金公司做到精準(zhǔn)匹配。文/本報(bào)記者 程婕
記者手記
在網(wǎng)際網(wǎng)路金融大潮中做聰明理智的投資者
隨著網(wǎng)際網(wǎng)路金融的蓬勃興起，理財(cái)似乎變得越來越簡(jiǎn)單。只要在手機(jī)上輕點(diǎn)幾下，進(jìn)入一個(gè)APP，琳瑯滿目的理財(cái)資訊就撲面而來。輸入一個(gè)密碼，點(diǎn)擊幾個(gè)按鈕，眨眼工夫，一筆理財(cái)交易就可完成，還可以每天看到自己賺了多少錢。如果想更省事，還可選擇工資理財(cái)或基金定投，一次設(shè)定成功，系統(tǒng)就開始定期自動(dòng)為你理財(cái)，一勞永逸。
除了這樣的便捷，更讓人興奮的是，網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺(tái)上有很多比銀行理財(cái)産品收益高得多的産品。當(dāng)然，在e租寶出事後，大家才深切感受到，原來高收益真的伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，你看中了人家的利息，人家惦記的是你的本金。如何在網(wǎng)際網(wǎng)路金融的大潮裏相對(duì)安全地淘到真金，大家還是要做聰明理智的投資者。
所謂聰明，就是要利用網(wǎng)際網(wǎng)路的便捷，多了解各種理財(cái)資訊，多學(xué)習(xí)各種金融知識(shí)，多貨比三家。雖然各家平臺(tái)都在不遺餘力地進(jìn)行金融創(chuàng)新，希望幫助菜鳥級(jí)的投資者輕鬆理財(cái)。但是如果自己一點(diǎn)都不懂，做決定的時(shí)候總免不了心裏打鼓。所謂理智，其實(shí)就是不能被高收益衝昏頭腦。高收益高風(fēng)險(xiǎn)不是一句套話，是無數(shù)投資者付出了真金白銀的血淋淋教訓(xùn)。他們的經(jīng)歷告訴我們，比選産品更重要的是選平臺(tái)，那些實(shí)力雄厚、人才聚集、口碑良好的平臺(tái)才是首選。
做理財(cái)決定時(shí)，必須要全面考量自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和産品是否吻合。如果能承受本金虧損，自己的生活不受影響，當(dāng)然可以追求可能帶來更高收益的高風(fēng)險(xiǎn)産品。如果一個(gè)月內(nèi)隨時(shí)急需用錢，就不能選擇固定期限的産品，否則就要遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。降低投資風(fēng)險(xiǎn)的鐵律是“不要把雞蛋放到同一個(gè)籃子裏”。對(duì)絕大部分人來説，合理配置資金，涵蓋不同風(fēng)險(xiǎn)類型的資産，是最明智的選擇。文/本報(bào)記者 程婕
[責(zé)任編輯：張曉靜]
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