原標(biāo)題：信用卡新規(guī)引領(lǐng)重要監(jiān)管變革

　　中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行日前發(fā)佈的《關(guān)於進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)範(fàn)健康發(fā)展的通知》，是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)範(fàn)。此舉對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展會産生比較重要的影響，推動信用卡業(yè)務(wù)邁入專業(yè)精細(xì)的高品質(zhì)發(fā)展階段。

　　信用卡既是支付工具也是結(jié)算手段，更具有小額信貸功能，滿足金融消費(fèi)者多方面需求，在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。近年來，在大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的背景下，我國商業(yè)銀行高度重視信用卡業(yè)務(wù)，信用卡市場規(guī)?？焖僭鲩L。央行公佈的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國信用卡和借貸合一卡8.00億張，每人平均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

　　但在發(fā)展過程中，我國信用卡業(yè)務(wù)一些不足和問題也逐步顯現(xiàn)，如部分銀行信用卡發(fā)展模式較為粗放，過度依賴外部機(jī)構(gòu)發(fā)卡，息費(fèi)不夠透明，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不力；部分持卡人債務(wù)負(fù)擔(dān)偏重，存在違規(guī)套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等問題，資産品質(zhì)有下遷的趨勢。進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，引導(dǎo)和規(guī)範(fàn)信用卡市場秩序，更好地保護(hù)持卡人合法權(quán)益，具有重要性和緊迫性。

　　信用卡新規(guī)的制定可能對三類銀行産生一定影響：一是近年來信用卡發(fā)卡數(shù)量增長過快的銀行；二是借助外部機(jī)構(gòu)合作發(fā)卡較多的銀行；三是長期“睡眠卡”佔(zhàn)比較高的銀行。對銀行來説，應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為消費(fèi)者提供息費(fèi)適中、特色鮮明的信用卡産品，提升居民消費(fèi)意願和能力。特別是要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，對不同區(qū)域、群體和客戶進(jìn)行差異化定價，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人。對持卡人來説，應(yīng)理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)，保持良好的信用記錄，讓信用卡成為個人的“信用名片”。

　　有鋻於此，規(guī)範(fàn)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)堅持問題導(dǎo)向，結(jié)合轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、治理過度授信、規(guī)範(fàn)息費(fèi)收取、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、嚴(yán)格外部合作管理等多個方面，穩(wěn)妥施策。

　　一是強(qiáng)化管理和促進(jìn)發(fā)展相結(jié)合?！锻ㄖ芬?，銀行制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)合理的績效考核指標(biāo)和薪酬支付機(jī)制，規(guī)範(fàn)員工行為和發(fā)卡行銷，加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)規(guī)範(fàn)管理。特別是對分期業(yè)務(wù)，要求銀行必須與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨(dú)簽訂合同，統(tǒng)一採用利息而不是手續(xù)費(fèi)形式展示資金成本。這些規(guī)定有助於治理不規(guī)範(fàn)的市場競爭行為，引導(dǎo)銀行摒棄信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”，回歸本源，從根本上推動信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　二是明確責(zé)任和提升服務(wù)相結(jié)合。應(yīng)堅持問題導(dǎo)向，針對信用卡業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)和流程，強(qiáng)化銀行在信用卡行銷、授信、風(fēng)控、催收等方面的責(zé)任。比如，要對關(guān)鍵環(huán)節(jié)採取錄音錄影或其他措施記錄重要資訊，授信審批時應(yīng)扣減客戶在他行已獲額度，以及規(guī)範(fàn)催收行為。對日常投訴較多的收費(fèi)問題，銀行必須嚴(yán)格履行息費(fèi)説明義務(wù)，並以明顯方式展示最高年化利率水準(zhǔn)。這有助於壓實(shí)銀行主體責(zé)任，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效。

　　三是自主經(jīng)營和規(guī)範(fàn)合作相結(jié)合。信用卡是持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營的特許金融業(yè)務(wù)，客戶辦理信用卡包括聯(lián)名卡都須通過銀行渠道，不能存在中間商和掮客，不能將信用卡申請、客戶資訊採集等核心環(huán)節(jié)外包。外包合作不應(yīng)完全否定，而是對行銷獲客、聯(lián)名卡、催收等行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)範(fàn)。比如，通過合作機(jī)構(gòu)獲取申請的，發(fā)卡數(shù)量不得超過總發(fā)卡數(shù)量25%，授信額度不得超過總授信額度15%，這將有效抑制部分銀行通過外部機(jī)構(gòu)直接擴(kuò)張發(fā)卡規(guī)模。

　　四是加強(qiáng)監(jiān)管和推動創(chuàng)新相結(jié)合。不得簡單地以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為考核指標(biāo)、“睡眠卡”佔(zhàn)比不得超過20%等，堅持負(fù)面清單與正面清單結(jié)合，全面加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時，還要預(yù)留創(chuàng)新空間，積極推動線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)。加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡産品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更好的網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)信貸服務(wù)，這或?qū)⒊蔀樾庞每I(yè)務(wù)發(fā)展的“第二曲線”。

　?。ㄗ髡邆S招聯(lián)金融首席研究員）