赴香港投保之勢(shì)愈演愈烈。除了部分消費(fèi)者自主購(gòu)買(mǎi)外，更多的則是一些機(jī)構(gòu)非法誘導(dǎo)兜售香港保單。為此，從去年至今，監(jiān)管部門(mén)採(cǎi)取風(fēng)險(xiǎn)提醒、明確喊打、摸底調(diào)研等來(lái)應(yīng)對(duì)囂張的非法銷售。北京商報(bào)記者近日獲悉，保監(jiān)會(huì)對(duì)北京地區(qū)非法銷售香港保單下診斷書(shū)，以揭開(kāi)赴港投?；鸨膬?nèi)幕。

　　高傭金成誘餌 投保之勢(shì)愈演愈烈

　　內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)金額大幅攀升。保監(jiān)會(huì)在去年底曾經(jīng)提醒消費(fèi)者關(guān)於赴港投保的風(fēng)險(xiǎn)，然而這並未阻擋不斷掀起的赴港投保熱潮。為此，保監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)對(duì)非法銷售境外保險(xiǎn)産品行業(yè)監(jiān)管的同時(shí)，也在北京開(kāi)展調(diào)研。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，一季度內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)個(gè)人人壽保險(xiǎn)新單保費(fèi)仍在不斷增長(zhǎng)，達(dá)到了132億港元，相當(dāng)於2013年全年水準(zhǔn)，與去年全年316億港元相比，佔(zhàn)到了41%。

　　據(jù)了解，香港保險(xiǎn)公司支付傭金比例遠(yuǎn)高於內(nèi)地保險(xiǎn)公司，期繳保單傭金約佔(zhàn)首期保費(fèi)的70%-80%，有的甚至高達(dá)100%；躉繳保單傭金約佔(zhàn)總保費(fèi)的5%-7%。

　　保監(jiān)會(huì)形成一種共識(shí)，從增長(zhǎng)的保費(fèi)來(lái)看，在不考慮內(nèi)地居民自主投保的假設(shè)下匡算，近兩年來(lái)國(guó)內(nèi)非法代理香港保險(xiǎn)傭金收入十分可觀，且呈現(xiàn)逐年快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

　　參與主體魚(yú)龍混雜 理財(cái)諮詢機(jī)構(gòu)佔(zhàn)主導(dǎo)

　　保監(jiān)會(huì)稽查局聯(lián)合北京保監(jiān)局對(duì)北京地區(qū)四家外資壽險(xiǎn)公司和兩家仲介機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，參與非法銷售香港保險(xiǎn)主要有三種模式，其中以各類理財(cái)、諮詢機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。

　　據(jù)悉，各類理財(cái)、諮詢機(jī)構(gòu)或依託港資背景，包括香港保險(xiǎn)仲介機(jī)構(gòu)在內(nèi)地設(shè)立子公司、內(nèi)地機(jī)構(gòu)反向設(shè)立或收購(gòu)香港保險(xiǎn)仲介機(jī)構(gòu)兩種情形，或與香港的保險(xiǎn)仲介機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)係，將內(nèi)地客戶轉(zhuǎn)介紹給香港仲介機(jī)構(gòu)並收取傭金。

　　事實(shí)上，非法銷售香港保險(xiǎn)産品時(shí)，在香港地區(qū)有分行的中資或外資銀行也參與其中。據(jù)介紹，這類銀行往往通過(guò)私人銀行或家族辦公室為有外幣資産配置需求的高端客戶推薦香港保單，客戶有投保意向後安排至香港簽約。

　　除此之外，部分有香港保險(xiǎn)代理資格的香港人到內(nèi)地駐點(diǎn)，或內(nèi)地居民到香港考取代理資格後返回內(nèi)地開(kāi)拓業(yè)務(wù)。內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)的個(gè)別銷售人員也兼職推廣香港保險(xiǎn)，成功後將客戶轉(zhuǎn)介紹給內(nèi)地代理機(jī)構(gòu)或香港代理人，獲取一定比例提成。

　　手法花樣翻新 三大險(xiǎn)種成行銷主角

　　隨著網(wǎng)際網(wǎng)路的發(fā)展，新媒介也成為非法銷售的宣傳平臺(tái)。保監(jiān)會(huì)稽查局介紹，非法銷售香港保單的手法花樣翻新，誘導(dǎo)客戶赴港購(gòu)險(xiǎn)。例如，理財(cái)、諮詢機(jī)構(gòu)及香港代理人通常以註冊(cè)網(wǎng)際網(wǎng)路網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、微信群等方式開(kāi)展宣傳，定期舉辦産品説明會(huì)、理財(cái)高峰會(huì)、理財(cái)知識(shí)講座邀請(qǐng)潛在客戶參加，併為有意願(yuàn)的投保客戶提供往來(lái)機(jī)票、酒店住宿甚至迪斯尼門(mén)票、購(gòu)物代排隊(duì)等優(yōu)惠和服務(wù)。

　　還有一批不容忽視的消費(fèi)群體就是私人銀行客戶，這一人群投保金額較大，一旦客戶形成投保意願(yuàn)，可全程提供高端私密化服務(wù)。

　　一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人所銷售的産品多為儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，往往把香港成熟市場(chǎng)保險(xiǎn)産品的保險(xiǎn)責(zé)任與內(nèi)地産品進(jìn)行比較，揚(yáng)長(zhǎng)避短。以香港保誠(chéng)公司的雋升産品為代表，特色是演示收益高，可以多幣種配置；香港重疾險(xiǎn)特色是定價(jià)比內(nèi)地低，保障疾病種類比內(nèi)地多；高端醫(yī)療險(xiǎn)的特色是保障金額高、全球合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)多、理賠便捷（可以直付）。

　　操作隱蔽性強(qiáng) 香港監(jiān)管層已出手

　　在巨大的利益驅(qū)使下，不斷有公司和個(gè)人加入並迅速做大，形成內(nèi)地-香港無(wú)縫對(duì)接的服務(wù)銷售體系。同時(shí)，香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，內(nèi)地代理機(jī)構(gòu)和人員屬於香港保險(xiǎn)代理人名下的“二次代理”，與香港保險(xiǎn)公司沒(méi)有直接法律關(guān)係，即使存在違法違規(guī)行為，也很難認(rèn)定香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)法律責(zé)任。為擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)非法轉(zhuǎn)介客戶行為採(cǎi)取默認(rèn)、縱容甚至鼓勵(lì)的政策，對(duì)赴港投保潮推波助瀾。

　　正是對(duì)源頭缺乏管控導(dǎo)致內(nèi)地非法機(jī)構(gòu)和人員失控發(fā)展，魚(yú)龍混雜，為銷售誤導(dǎo)埋下隱患。值得一提的是，在傭金支付方式上，銷售香港保單，通常直接付款到以個(gè)人名義開(kāi)具的香港賬戶，後續(xù)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行支配、劃轉(zhuǎn)，隱蔽性強(qiáng)、取證難度大。

　　非法銷售香港保單亂象叢生，今年以來(lái)，央行、外管局、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)加大了對(duì)內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的政策調(diào)控，引起市場(chǎng)較大反響。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處也于5月底表示要加強(qiáng)內(nèi)地投保人的保障措施，部分香港保險(xiǎn)公司調(diào)整了銷售政策，如降低銷售傭金、叫停部分香港經(jīng)紀(jì)公司的代理權(quán)、內(nèi)地部分非法代理機(jī)構(gòu)暫停安排客戶赴港簽約等。不過(guò)，也有一些機(jī)構(gòu)因擔(dān)心內(nèi)地會(huì)進(jìn)一步採(cǎi)取更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施，採(cǎi)取政策鼓勵(lì)期讓客戶採(cǎi)用提前繳費(fèi)方式。

　　北京商報(bào)記者 陳婷婷/文 張彬/製表

　　非法銷售香港保單“四宗罪”

　　●非法推介擾亂內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。被調(diào)研機(jī)構(gòu)均表示受到香港保險(xiǎn)的衝擊，造成一定比例的業(yè)務(wù)流失，一線業(yè)務(wù)員普遍感到競(jìng)爭(zhēng)壓力很大。由於境內(nèi)保險(xiǎn)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銷售誤導(dǎo)、收益率演示等方面的嚴(yán)格管控，而非法代理機(jī)構(gòu)和人員則不受限制，其“瘋狂”的銷售方式經(jīng)常讓內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員無(wú)可奈何。

　　●銷售誤導(dǎo)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。非法代理機(jī)構(gòu)和人員為追求高額傭金，往往不惜對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)。一是隱瞞香港保險(xiǎn)産品和法律與內(nèi)地原則性差異。對(duì)於重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型産品，片面宣傳費(fèi)率低、保障範(fàn)圍廣，回避費(fèi)率高、投保人嚴(yán)格的如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)人沒(méi)有不可抗辯義務(wù)等與內(nèi)地保險(xiǎn)差異較大的方面，可能導(dǎo)致客戶因未履行如實(shí)告知義務(wù)而遭到拒賠。銷售人員還會(huì)通過(guò)惡意貶低內(nèi)地保險(xiǎn)産品、貶低中國(guó)經(jīng)濟(jì)，利用人民幣貶值預(yù)期，誇大香港保單保值、避稅功能等方式推銷香港保險(xiǎn)。

　　●資産外流破壞我國(guó)外匯管理制度。按照我國(guó)外匯管理制度，內(nèi)地居民購(gòu)買(mǎi)境外投資分紅類保險(xiǎn)，屬於金融和資本項(xiàng)下的交易，是尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，非法代理的機(jī)構(gòu)和人員向內(nèi)地居民推銷香港保險(xiǎn)並安排赴港簽約，破壞了我國(guó)外匯管理制度，造成資産外流甚至黑錢(qián)清洗，危害我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融安全。

　　●香港市場(chǎng)面臨理賠、退保糾紛和洗錢(qián)兩大風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期看，香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)：一是理賠、退保糾紛風(fēng)險(xiǎn)。大部分內(nèi)地投保居民對(duì)香港法律和保險(xiǎn)産品特點(diǎn)缺乏了解，加之內(nèi)地非法代理機(jī)構(gòu)和人員銷售誤導(dǎo)嚴(yán)重，後期存在較大處理理賠、退保糾紛壓力。二是非法資金和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)反腐和反洗錢(qián)力度不斷增強(qiáng)，非法資金外逃壓力較大，把借道香港保險(xiǎn)市場(chǎng)作為洗錢(qián)的一種途徑。內(nèi)地居民保單加大了香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)盡職調(diào)查的難度，對(duì)香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出較大挑戰(zhàn)。