無論銀行是否承認，以餘額寶為代表的網(wǎng)際網(wǎng)路金融，已經(jīng)讓銀行業(yè)甚至整個金融業(yè)為之動容。當穩(wěn)重的金融業(yè)遇上多變的網(wǎng)際網(wǎng)路，一場不可避免的戰(zhàn)爭就此打響。但究竟能碰撞出多少火花，只能拭目以待。不可否認的是，在網(wǎng)際網(wǎng)路時代，蚍蜉真的能夠撼動大樹。

　　金融業(yè)已變天？

　　銀行：影響遠沒有想像的那麼大

　　網(wǎng)際網(wǎng)路：已經(jīng)進入“春秋戰(zhàn)國”初期，而這只是開始

　　“如果銀行不改變，那麼我們將改變銀行?！碑旕R雲(yún)第一次向世界説出他的想法，幾乎所有銀行大佬都認為他是瘋子。但如今真正要瘋的人，卻正是這些銀行大佬。金融業(yè)真的會因為網(wǎng)際網(wǎng)路的進入“變天”嗎？

　　在銀行看來，“寶寶軍團”只不過是在心理上對客戶産生了影響，只是“鬧得歡”。一位股份制銀行人士向北京晨報記者坦言，儘管餘額寶等産品如此火熱，但對銀行實際的影響十分有限。“餘額寶整個規(guī)模也不過3000億元，相比銀行高達46萬億的存款十分微小，影響遠沒有想像得那麼大?！?/p>

　　在他看來，銀行原本二八定律中的有效客戶依舊沒有改變。“例如私人理財用戶就很少關(guān)注網(wǎng)際網(wǎng)路理財産品，畢竟銀行所配置的資産收益，遠比網(wǎng)際網(wǎng)路理財産品高得多?！?/p>

　　不過，北京軟體和資訊服務(wù)交易所副總裁、網(wǎng)際網(wǎng)路金融研究室執(zhí)行主任羅明雄認為，如今的金融行業(yè)已經(jīng)進入“春秋·戰(zhàn)國”時代初期，讓銀行意識到了真正的挑戰(zhàn)和改變，而這只是開始。

　　銀行已被逼入兩難？

　　羅明雄：在沉默中死亡的預(yù)言並非信口開河

　　郭田勇：對傳統(tǒng)金融的影響被誇大了

　　面對網(wǎng)際網(wǎng)路金融的入侵，不少銀行開始了自己的反擊之路。

　　民生銀行在去年推出活期5%收益的銀行卡，被業(yè)界譽為反擊“餘額寶”類産品的第一槍。而平安集團董事長馬明哲兩度為平安銀行類餘額寶産品“壹錢包”站臺宣傳……種種跡象顯示，銀行已經(jīng)開始行動了。但銀行真的已經(jīng)被網(wǎng)際網(wǎng)路公司逼向十字路口了嗎？

　　羅明雄認為，銀行以存、貸款業(yè)務(wù)為主，也就是説，銀行只是個債券仲介，而網(wǎng)際網(wǎng)路金融按照如今的發(fā)展趨勢也正好是可以替代的仲介角色。如果銀行不改變，則將面臨“金融換媒”，也就是從銀行轉(zhuǎn)向網(wǎng)際網(wǎng)路金融的窘境。

　　“但銀行也進退兩難?！绷_明雄解釋道，如果銀行反擊，這勢必是一場“不平等的戰(zhàn)爭”。相較于網(wǎng)際網(wǎng)路公司而言，銀行戴著沉重的監(jiān)管鐐銬，創(chuàng)新空間和靈活性不如網(wǎng)際網(wǎng)路公司。而一旦做出變化，息差就會降低，勢必降低銀行自身的利潤空間。但反過來，如果銀行不反擊，隨著網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展，其便利性和對銀行的可替代性，也會使得銀行的用戶減少，雖然短時間內(nèi)不會撼動銀行的大佬地位，但沉默中死亡的預(yù)言恐怕並非信口開河。

　　不過，在中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇看來，當前網(wǎng)際網(wǎng)路金融存在著泡沫，其對傳統(tǒng)金融的影響被誇大了?！熬W(wǎng)際網(wǎng)路金融解決渠道替換是沒有問題的，但對傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理的功能進行替代是有問題的，完全替代銀行風(fēng)險管理比較難。”

　　在他看來，未來傳統(tǒng)金融與網(wǎng)際網(wǎng)路將是競合的關(guān)係?！盁o論渠道為何，但核心仍然是金融。而銀行的風(fēng)控能力是網(wǎng)際網(wǎng)路行業(yè)無法替代的?！?/p>

　　金融PK“寶們”誰能贏？

　　水皮：如果利率市場化來了，“寶們”的好日子也就到頭了

　　白澄宇：中國金融業(yè)推向新的改革之路

　　經(jīng)濟評論家水皮認為，支付寶們賺的是技術(shù)革命的差價、思想觀念的差價、制度安排的差價，表面上看是銀行的錢，實際上是市場化的錢。但如果真正利率市場化到來了，恐怕支付寶們的好日子也就到頭了。且不論好日子是否還能繼續(xù)，但網(wǎng)際網(wǎng)路金融對利率市場化的反促作用是被業(yè)界認可的。

　　在中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇看來，網(wǎng)際網(wǎng)路將中國金融業(yè)推向新的改革之路?！熬W(wǎng)際網(wǎng)路金融在宏觀上既可促進金融改革，向著市場化方向發(fā)展，在微觀上還可改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)，有利於普惠金融體系的建設(shè)?！?/p>

　　中國人民銀行金融研究所所長金中夏則認為，網(wǎng)際網(wǎng)路金融對利率市場化乃至整個金融市場化的發(fā)展是個極大的推動。在他看來，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展使大量的非金融機構(gòu)得以提供金融服務(wù)，降低了金融服務(wù)的準入門檻，銀行、證券和保險這些不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)得以互相滲透，分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的格局受到了衝擊。(記者 姜樊)

　　證監(jiān)會：

　　正制定網(wǎng)際網(wǎng)路金融規(guī)則

　　日益火爆的網(wǎng)際網(wǎng)路金融該怎樣監(jiān)管？上週五，證監(jiān)會新聞發(fā)言人張曉軍表示，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的本質(zhì)還是金融，應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管的基本規(guī)則。同時，網(wǎng)際網(wǎng)路金融也具有不同於傳統(tǒng)金融的特點，需要針對其特點作出有針對性的監(jiān)管安排。

　　2013年，天弘基金憑藉餘額寶一舉晉級前十大基金公司行列，P2P高達傳統(tǒng)金融産品數(shù)倍的投資收益和投資途徑備受追捧。而近年來，移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、雲(yún)金融等新型業(yè)務(wù)正在悄悄走進人們的生活。證監(jiān)會表示，作為新生事物，網(wǎng)際網(wǎng)路金融利用現(xiàn)代資訊技術(shù)，有利於提升金融服務(wù)品質(zhì)和效率，降低成本，緩解中小微企業(yè)融資難問題，證監(jiān)會持支援態(tài)度。

　　但是，目前網(wǎng)際網(wǎng)路金融也存在一些問題和相關(guān)風(fēng)險，需要加以規(guī)範和引導(dǎo)。針對網(wǎng)際網(wǎng)路金融具有不同於傳統(tǒng)金融的特點，應(yīng)該對其做出針對性的監(jiān)管安排。證監(jiān)會未來將與相關(guān)部門互相配合，抓緊研究相關(guān)規(guī)定，促進網(wǎng)際網(wǎng)路金融健康發(fā)展。

　　有消息稱，央行目前正在同銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會協(xié)作，制定措施保護消費者資訊不被盜竊或濫用，確保網(wǎng)際網(wǎng)路投資産品進行充分的風(fēng)險披露，抑制非法集資行為。分析人士認為，如果監(jiān)管政策出臺，意味著網(wǎng)際網(wǎng)路金融的監(jiān)管空白期將結(jié)束。(記者 王潔)