徵信系統(tǒng)通過對(duì)消費(fèi)者/企業(yè)信用活動(dòng)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的記錄，以及通過資訊共用減少了徵信活動(dòng)人力、物力、時(shí)間的消耗，不僅可以幫助信貸機(jī)構(gòu)降低成本、管理風(fēng)險(xiǎn)、提高決策效率，還可以使消費(fèi)者更好地享受金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)拓寬交易範(fàn)圍和優(yōu)化商業(yè)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)功能。因此，徵信系統(tǒng)往往被視為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一。

　　在大數(shù)據(jù)場(chǎng)景下的資訊經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者利用數(shù)據(jù)和分析來做更具資訊量的決策、更有效的管理風(fēng)險(xiǎn)將是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)。根據(jù)網(wǎng)際網(wǎng)路數(shù)據(jù)中心2014年9月的報(bào)告，全球商業(yè)分析服務(wù)方面的花銷在2014年達(dá)到3520億美元，而且2014—2018年，年平均增長(zhǎng)率將達(dá)到15%。因此，基於消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)和資訊的服務(wù)將成為一個(gè)巨大並飛速發(fā)展的市場(chǎng)。

　　本章從國(guó)外和國(guó)內(nèi)兩個(gè)角度對(duì)個(gè)人徵信業(yè)所面臨的機(jī)遇進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，試圖探究個(gè)人徵信業(yè)的未來。

　　全球個(gè)人徵信業(yè)的機(jī)遇

　　全球個(gè)人徵信業(yè)可以分為歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和新興國(guó)家兩個(gè)市場(chǎng)，在全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)進(jìn)步的影響下，大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)、行業(yè)服務(wù)的需要、新興市場(chǎng)信貸的發(fā)展、消費(fèi)者信用管理和監(jiān)管合規(guī)性這五個(gè)因素驅(qū)動(dòng)了全球個(gè)人徵信業(yè)繼續(xù)蓬勃發(fā)展。

　　大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)

　　徵信機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)都是圍繞著消費(fèi)者數(shù)據(jù)展開的，任何數(shù)據(jù)技術(shù)的

　　進(jìn)步都會(huì)促進(jìn)徵信機(jī)構(gòu)的升級(jí)換代，大數(shù)據(jù)技術(shù)更不例外。

　　首先，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，與消費(fèi)者相關(guān)的新數(shù)據(jù)不斷産生，相

　　關(guān)應(yīng)用快速增長(zhǎng)。在海量、多樣化的數(shù)據(jù)以更快的速度整合的同時(shí)，分析應(yīng)用和解決方案的廣度也在不斷擴(kuò)張。商業(yè)機(jī)構(gòu)越來越需要依賴商業(yè)分析和大數(shù)據(jù)技術(shù)來幫助高效地處理數(shù)據(jù)。此外，非傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在作為信用評(píng)估可替代數(shù)據(jù)方面的地位也越來越重要，智慧手機(jī)和其他移動(dòng)設(shè)備的興起，産生了和消費(fèi)者活動(dòng)與位置相關(guān)的海量數(shù)據(jù)。因?yàn)?，商業(yè)領(lǐng)域追求實(shí)時(shí)地獲得對(duì)消費(fèi)者更加精細(xì)的了解和更加綜合的觀測(cè)，因此對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)和複雜分析方案的需求將持續(xù)增長(zhǎng)。

　　其次，分析和技術(shù)上的進(jìn)步將釋放消費(fèi)者數(shù)據(jù)的價(jià)值。數(shù)據(jù)蒐集、存

　　儲(chǔ)和分析技術(shù)的不斷進(jìn)步將有助於在決策分析、數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)管理的更好應(yīng)用方面發(fā)揮更大價(jià)值。近年來，數(shù)據(jù)庫(kù)管理軟體的發(fā)展、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理成本的下降以及硬體成本下降和一些市場(chǎng)加入並使用“中心輻射型”（Hub & Spokes）模式降低了徵信機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得商業(yè)機(jī)構(gòu)擁有快速整合和分析數(shù)據(jù)的能力，它們更期待實(shí)時(shí)從資訊提供商那裏獲得數(shù)據(jù)和分析服務(wù)，並完全整合它們工作流程的解決方案，這種趨勢(shì)也將增加風(fēng)險(xiǎn)和資訊服務(wù)行業(yè)（徵信行業(yè)）的未來商業(yè)機(jī)會(huì)。

　　行業(yè)服務(wù)的需要

　　金融行業(yè)是徵信機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域，隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，新金融形態(tài)的出現(xiàn)對(duì)徵信服務(wù)提出了新的需求。原有金融行業(yè)內(nèi)部的垂直領(lǐng)域也需要更深入的風(fēng)險(xiǎn)和資訊服務(wù)，而且和金融相鄰的其他商業(yè)領(lǐng)域也出現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和資訊服務(wù)的要求。

　　銀行信貸領(lǐng)域：新金融形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要、增加的監(jiān)管資本、額外的合規(guī)性費(fèi)用、遺留資産（Legacy Asset）的懸而未決等多重因素促使中小型企業(yè)和消費(fèi)者從銀行體系外借款，導(dǎo)致了新形態(tài)金融公司的出現(xiàn)，例如P2P借貸平臺(tái)和線上資産負(fù)債表借貸者（Online Balance Sheet Lenders）積極地填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白地帶。這些技術(shù)驅(qū)動(dòng)型借貸平臺(tái)利用的數(shù)據(jù)包括行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、雇用和信用資訊等，通過利用複雜的信用評(píng)估工具，提供快捷的授信方式。傳統(tǒng)的金融服務(wù)公司也在增加數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)用來滿足監(jiān)管要求，降低運(yùn)用成本和更好地服務(wù)客戶的需求。

　　保險(xiǎn)：為應(yīng)對(duì)消費(fèi)者從多家保險(xiǎn)商那裏獲得報(bào)價(jià)單進(jìn)行比較來降低花銷傾向，保險(xiǎn)公司試圖通過徵信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和資訊服務(wù)來提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和最初報(bào)價(jià)單的準(zhǔn)確率。例如，保險(xiǎn)公司希望用駕駛違章數(shù)據(jù)來揭露消費(fèi)者駕駛行為的一些過失，這些過失能夠影響在報(bào)價(jià)過程中的定價(jià)，基於這些數(shù)據(jù)獲得的資訊也使消費(fèi)者會(huì)對(duì)他們需要付的額外費(fèi)用有正確的認(rèn)識(shí)。此外，徵信機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資訊挖掘工具還提供優(yōu)化賬戶管理、最大化催收以及無法支付損失的最小化服務(wù)。

　　醫(yī)療服務(wù)：消費(fèi)者徵信機(jī)構(gòu)將信貸領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)延伸至醫(yī)療資訊領(lǐng)域。由於肩負(fù)越來越多病人的付款責(zé)任、費(fèi)用管理和合規(guī)性審查，醫(yī)療服務(wù)提供商也開始需要徵信機(jī)構(gòu)的服務(wù)，用數(shù)據(jù)和分析工具來更好地管理它