允許銀行破産百姓存款是否還安全

　　□記者 鄧中豪 天津報道

　　近日，銀行破産話題廣受關(guān)注。專家表示，銀行業(yè)建立市場化退出和保障機制，既是國際通行慣例，也是我國金融改革的必然選擇。

　　銀行業(yè)將建立市場化退出和保障機制

　　中國銀監(jiān)會副主席閻慶民近日表示，中國的銀行業(yè)有體制優(yōu)勢，無論是大銀行還是小銀行都不能倒閉?！拔磥砦覀円屖袌稣h話、讓資本説話，如果商業(yè)銀行最後資不抵債，就會要你退出?！贝苏Z一齣，立即引發(fā)軒然大波。

　　事實上，銀行破産在國外並不罕見，上世紀30年代大蕭條期間，美國數(shù)千家銀行倒閉，上一輪金融危機期間，美國也有數(shù)十家銀行倒閉。而我國儘管也有數(shù)千家銀行，但銀行破産卻極為罕見。1998年，海南發(fā)展銀行受亞洲金融危機衝擊而關(guān)閉，在政府干預(yù)下，儲戶在該銀行的儲蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。

　　對於銀行破産問題，中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，目前我國不允許銀行破産，政府實際上承擔了隱性擔保責任。這一方面穩(wěn)定了市場信心，另一方面也容易導(dǎo)致市場的“逆向選擇”———在銀行競爭激烈的背景下，政府兜底易使銀行“有恃無恐”，部分銀行或放鬆風險約束，為追求高額利潤而過度投機，最終放大風險。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認為，以往銀行全都是政府獨資，政府兜底理所當然。但隨著金融改革的深化，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)正日趨多元，未來完全由民間資本控股的純民營銀行也將登上舞臺。在此情況下，延續(xù)計劃經(jīng)濟時代的思路，以全體納稅人的錢為市場化的銀行業(yè)兜底，顯然並不合理。必須化政府擔保為制度擔保，化政府兜底為機構(gòu)兜底，在銀行業(yè)建立市場化的退出和保障機制。

　　銀行破産須慎而又慎

　　今年1月8日，銀監(jiān)會發(fā)文，要求系統(tǒng)重要性銀行訂立“生前遺囑”。按照這一規(guī)定，五大國有銀行和8家股份制銀行均需擬訂並提交“恢復(fù)與處置計劃”，即當其陷入實質(zhì)性財務(wù)困境或經(jīng)營失敗時快速有序的處置方案?！霸试S銀行破産”似已箭在弦上。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，到2013年8月，我國居民儲蓄餘額已連續(xù)3個月突破43萬億元。作為世界上“最愛存錢的民族”，一旦允許銀行破産，老百姓的存款該怎麼辦？

　　事實上，近期“銀行破産”的爭論確已引起一些儲戶的不安。天津某城商行大堂經(jīng)理告訴記者，“最近經(jīng)常有儲戶來銀行諮詢，問銀行是不是可以破産了，存在銀行的錢是否還安全。還有一些大銀行的客戶經(jīng)理‘趁火打劫’，以銀行可以破産為由，鼓動儲戶把錢從中小銀行取出來轉(zhuǎn)存他們銀行?！?/p>

　　中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯認為，銀行是“外部性”極強的企業(yè)，其存款是對公眾的負債，是老百姓的保命錢。一旦出現(xiàn)銀行破産事件，極易因儲戶擠兌而産生“多米諾骨牌”效應(yīng)，産生系統(tǒng)性風險。對於銀行破産問題，必須準備充分，慎而又慎。

　　趙錫軍認為，允許銀行破産，建立市場化的退出和保障機制，既是國際通行慣例，也是我國完善金融體制、穩(wěn)定金融秩序、促進金融改革的必然選擇?？紤]到銀行的特殊性，應(yīng)通過完善的制度設(shè)計，將銀行破産的不良影響限定在破産銀行自身，最大限度地防止風險蔓延。

　　百姓的存款將得到保障

　　業(yè)內(nèi)專家普遍認為，儘管未來我國將允許銀行破産，但在我國現(xiàn)實國情以及相關(guān)制度設(shè)計的影響下，絕大多數(shù)儲戶的存款安全都將得到保障。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸指出，儘管現(xiàn)階段我國銀行業(yè)面臨不良貸款上升等問題，但撥備充足，風控健全，即便允許銀行破産，銀行破産也是概率極小的事件。至於工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行，牽扯國民經(jīng)濟命脈，政府和民眾誰都無法承受其破産的災(zāi)難性後果，已經(jīng)到了“大到不能倒”的程度，根本沒有倒閉的可能。

　　今年1月召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，央行將在今年擇機推出存款保險制度，為市場服下定心丸。

　　何為存款保險制度？李憲鐸告訴記者，作為一種重要的金融保障制度，目前已有約上百個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。簡單説就是建立一個存款保險機構(gòu)，各銀行作為投保人為自己的存款繳納保費，當某銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機或面臨破産時，由存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款。

　　李憲鐸説，“存款保險制度的核心是即使銀行破産了，儲戶的存款也是安全的。按照國際慣例，存款保險會設(shè)置一個限額，這個限額要足以保證絕大多數(shù)儲戶的存款安全。目前我國的限額仍未最終確定，假設(shè)每個儲戶的存款保險限額為50萬元，如某銀行破産，單個儲戶50萬以內(nèi)的資金都會獲得賠付，超出部分儲戶也有權(quán)從該銀行清算資産中得到追償。假設(shè)一個儲戶把500萬資産平均分散到10個銀行，即使這10家銀行全都倒閉了，該儲戶也不會受到任何損失。”