■閻 岳

　　因為網(wǎng)際網(wǎng)路金融部分業(yè)務被央行暫停，使其成為市場各方激烈爭論的一個話題。筆者以為，網(wǎng)際網(wǎng)路金融是發(fā)展普惠金融的一塊鋪路石。對這個新鮮事物，監(jiān)管層在初期採取了包容的態(tài)度，但在其迅速壯大且面臨過度創(chuàng)新風險時，央行果斷暫停了蘊含風險最大的一項業(yè)務。監(jiān)管層的做法及時而果斷，其初衷就是不能讓網(wǎng)際網(wǎng)路金融成為明天的絆腳石。

　　最近幾年尤其是去年，網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)依據(jù)“法無禁止即可為”的市場經(jīng)濟準則，將網(wǎng)際網(wǎng)路金融搞得風生水起。秉承國民一見到好東西就蜂擁而上的特性，包括非網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)在內(nèi)的大量企業(yè)都打起了網(wǎng)際網(wǎng)路金融的算盤。網(wǎng)際網(wǎng)路金融大有燎原之勢。然而，國內(nèi)針對網(wǎng)際網(wǎng)路金融監(jiān)管的規(guī)章制度卻是一片空白。

　　十八屆三中全會決議正式提出了“發(fā)展普惠金融”。今年的政府工作報告也明確提出：發(fā)展普惠金融。促進網(wǎng)際網(wǎng)路金融健康發(fā)展。

　　由此，普惠金融、網(wǎng)際網(wǎng)路金融的“身份證”問題已經(jīng)解決。

　　大家普遍接受的一種理解是，普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支援實體經(jīng)濟發(fā)展。從這個定義分析，網(wǎng)際網(wǎng)路金融應是普惠金融的重要組成部分，更形象的説法是網(wǎng)際網(wǎng)路金融是普惠金融的一塊鋪路石。

　　然而，經(jīng)過幾年的迅猛發(fā)展之後，網(wǎng)際網(wǎng)路金融已經(jīng)冒出了創(chuàng)新過度的風險。比如，虛擬信用卡和二維碼支付等業(yè)務。

　　3月14日，央行有關(guān)部門負責人在接受新華社記者採訪時透露，央行日前已下發(fā)通知，要求暫停二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務和産品，並稱相關(guān)支付産品安全性有待完善。

　　其實，今年政府工作報告中提出“促進網(wǎng)際網(wǎng)路金融健康發(fā)展”背後的潛臺詞就是要解決其監(jiān)管問題。正是在這樣的背景下，央行才果斷暫停二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務和産品。因為這項業(yè)務“在客戶實名制審核、支付指令確認、支付安全、交易資訊的真實完整和消費者權(quán)益保護等方面，存在風險隱患，與現(xiàn)行支付業(yè)務規(guī)則有一定衝突”。

　　然而，部分網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)起方誤讀了央行的做法，以為是叫停了這項業(yè)務。其實不然，包括央行在內(nèi)的監(jiān)管層對於網(wǎng)際網(wǎng)路金融一直秉承“鼓勵創(chuàng)新和規(guī)範服務”並重的原則。在暫停之後，央行正在組織對相關(guān)業(yè)務的安全性和合規(guī)性全面評估，進一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)支付産品在風險可控的基礎(chǔ)上有序推出。

　　據(jù)媒體報道，在暫停網(wǎng)際網(wǎng)路金融上述業(yè)務後，央行即于3月19日與部分企業(yè)、專家座談，20日央行再度召開針對網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域“支付機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管專家座談會”。還有消息稱，稍早前的17日，央行條法司也在秘密召集阿裏、騰訊、百度、宜信等涉及金融的網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭，討論網(wǎng)際網(wǎng)路金融監(jiān)管相關(guān)問題。

　　相信在不久之後，針對網(wǎng)際網(wǎng)路金融的監(jiān)管辦法就將出臺，二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務和産品的發(fā)展和推廣也將有章可循，網(wǎng)際網(wǎng)路金融將進入健康發(fā)展的軌道。

　　一言以蔽之，監(jiān)管層針對網(wǎng)際網(wǎng)路金融採取的種種措施，其實就是為了不讓網(wǎng)際網(wǎng)路金融這塊鋪路石變成明天的絆腳石。