養(yǎng)老問題近年來越來越受到人們的關(guān)注，關(guān)於養(yǎng)老問題的大政方針也得到不斷完善。前不久，國務(wù)院印發(fā)“關(guān)於建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見”，提出到“十二五”時(shí)期末，在全國基本實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保和城居保制度合併實(shí)施，並與職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相銜接；2020年前，全面建成公平、統(tǒng)一、規(guī)範(fàn)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

　　總體來看，儘管政策的進(jìn)一步推進(jìn)和實(shí)施，將促進(jìn)國家統(tǒng)籌社保退休金管理，但對於每個(gè)人也應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，社保退休金往往只能維持基本生活需要。按照現(xiàn)行企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，2013年全國企業(yè)職工平均退休金為每月1893元，養(yǎng)老金替代率僅為45%，這意味著企業(yè)職工退休後的收入不足退休前的一半，且在職期間收入水準(zhǔn)越高，退休金的替代率越低，顯然，僅靠社保養(yǎng)老明顯難以維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)。

　　根據(jù)前不久中宏保險(xiǎn)聯(lián)合泰達(dá)宏利基金髮布的最新一期“宏利投資者意向指數(shù)”調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，中國投資者預(yù)計(jì)退休後的生活花費(fèi)將達(dá)到現(xiàn)時(shí)收入的73%（亞洲區(qū)平均水準(zhǔn)為64%），並期待退休後靠積蓄來維持大約17年的生活所需。但現(xiàn)實(shí)情況是，基於投資者個(gè)人的估算，他們的積蓄只能滿足退休後14年的生活需要；國人對於退休後的生活也存在不一致的看法：接受問卷調(diào)查的投資者，約半數(shù)期待退休後可盡情享受生活，逾半數(shù)投資者預(yù)計(jì)退休後會(huì)繼續(xù)工作，平均時(shí)限為6年。

　　“考慮到通貨膨脹、物價(jià)上漲等社會(huì)大環(huán)境，中國投資者期望的退休後的花費(fèi)狀況可能並不符合實(shí)際，從而將導(dǎo)致退休後生活入不敷出?！睂Υ耍泻瓯ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，如果投資者希望在退休後有充足的儲(chǔ)備支付健康護(hù)理所需費(fèi)用並維持自己的生活水準(zhǔn)，建議及早進(jìn)行退休規(guī)劃。完善的養(yǎng)老計(jì)劃能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)安心的退休生活提供週全的保障。在各種養(yǎng)老工具中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著特殊的意義。

　　專家還指出，在一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠起到“壓倉石”的作用。因其兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個(gè)人長期養(yǎng)老儲(chǔ)備問題的上佳解決方案。養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)操作簡單，讓人操心的資金打理均可交由保險(xiǎn)公司完成；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào)明確，只要確定自己希望在退休後每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間即可按月領(lǐng)錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全並可適度收益，抵禦通脹，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢所在；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄，這一特點(diǎn)對於平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有“他律”的效果；養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，通過選擇紅利留存複利滾存計(jì)算收益，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，“複利的魔力”可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。

　　越來越多的人在自身?xiàng)l件允許的前提下，退休後願(yuàn)意繼續(xù)工作一段時(shí)間更好地與社會(huì)保持聯(lián)繫。在更遠(yuǎn)的人生階段，相信有更多的人希望在忙碌大半輩子後，有更多時(shí)間陪伴家人和朋友，安心度過晚年生活，及早制定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，能夠?yàn)檫@一願(yuàn)望的實(shí)現(xiàn)提供切實(shí)的保障。