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存款保險(xiǎn)條例出臺(tái) 專(zhuān)家:利率市場(chǎng)化已為時(shí)不遠(yuǎn)

2015-04-01 00:47 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)  字號(hào):       轉(zhuǎn)發(fā) 列印

    懸在銀行業(yè)金融改革頭上的《存款保險(xiǎn)條例》終於落地,並將於5月1日起正式實(shí)施。3月31日,中國(guó)政府網(wǎng)公佈了《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)全文,規(guī)定在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱(chēng)投保機(jī)構(gòu)),應(yīng)當(dāng)依照《條例》的規(guī)定投保存款保險(xiǎn),外資銀行在中國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)除外。

    《條例》明確,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元,但可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額;同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶(hù)的存款本金和利息合併計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以?xún)?nèi)的,實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)産中受償。據(jù)測(cè)算,該保障額度能夠覆蓋我國(guó)99.63%的存款人。

    接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者採(cǎi)訪(fǎng)的多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出,《條例》本身是中國(guó)金融改革過(guò)程中的一項(xiàng)非常重要的制度安排。十八屆三中全會(huì)提出“讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”,中國(guó)的銀行業(yè)也需要告別過(guò)去的“大而不倒”,告別政府對(duì)存款的隱性擔(dān)保,逐步形成良性的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制?!稐l例》將約束銀行過(guò)度承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),《銀行破産法》和修改後的《商業(yè)銀行法》等相關(guān)配套法律和監(jiān)管條例不久後也會(huì)陸續(xù)出臺(tái)。

    中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬説,存款保險(xiǎn)條例實(shí)施後,預(yù)計(jì)我國(guó)最終放開(kāi)存款利率上限、實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化已為時(shí)不遠(yuǎn),《條例》標(biāo)誌著我國(guó)金改進(jìn)入新階段,和前期的一系列改革措施配套將有助於提高金融體系效率、增強(qiáng)金融在資源配置中的作用。

    “去年,我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快,民營(yíng)銀行試點(diǎn)、網(wǎng)際網(wǎng)路金融蓬勃發(fā)展,金融改革浪潮下被掩蓋的不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)也須提前防範(fàn)。利率市場(chǎng)化加劇銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),侵蝕銀行利潤(rùn),風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱的金融機(jī)構(gòu)容易陷入經(jīng)營(yíng)困難,因此迫切需要完善市場(chǎng)退出機(jī)制。此外,網(wǎng)際網(wǎng)路金融的興起相當(dāng)於提前放開(kāi)了存款利率,銀行負(fù)債成本增加,擠兌風(fēng)險(xiǎn)在‘T+0’模式下顯著提升,這給金融系統(tǒng)穩(wěn)定帶來(lái)挑戰(zhàn)。因此,《條例》此時(shí)出臺(tái)是一個(gè)比較好的時(shí)間窗?!敝行袊?guó)際金融研究所高級(jí)研究員周景彤分析稱(chēng)。

    根據(jù)《條例》,投保機(jī)構(gòu)繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)將由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成,每6個(gè)月交納一次保費(fèi)?!百M(fèi)率可能會(huì)根據(jù)銀行的註冊(cè)資本、資本充足率、流動(dòng)性指標(biāo)等分級(jí)制定標(biāo)準(zhǔn),可能會(huì)劃分五六個(gè)等級(jí),總體而言不會(huì)太高。按照香港的經(jīng)驗(yàn),國(guó)有和股份制兩類(lèi)銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率分別為存款額的0.05%和0.08%左右?!币晃唤咏胄械娜耸繉?duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者説。

    《條例》要求,對(duì)於未如實(shí)、如期繳納存款保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。另外,投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化,可能需要調(diào)整適用存款保險(xiǎn)費(fèi)率的,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)需要對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查。

    《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到,存款保險(xiǎn)費(fèi)的支出在銀行財(cái)務(wù)中歸於營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出,對(duì)銀行資金流動(dòng)性不會(huì)産生影響?;镀浣痤~不大,對(duì)利潤(rùn)的影響也不大。

    華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳説:“存款保險(xiǎn)制度對(duì)於商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國(guó)商業(yè)銀行2014年底存款總額為98.34萬(wàn)億元,如果以平均0.02%的存款保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算,收取的存款保險(xiǎn)費(fèi)約200億元,僅佔(zhàn)商業(yè)銀行2014年全年凈利潤(rùn)1.55萬(wàn)億元的1.3%,完全在商業(yè)銀行的可承受範(fàn)圍之內(nèi),對(duì)盈利的影響可以忽略不計(jì)。”

    對(duì)於存款保險(xiǎn)基金的管理,在兩會(huì)期間,央行副行長(zhǎng)潘功勝對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露,存款保險(xiǎn)基金將由央行牽頭管理,存放于央行。按照《條例》的規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用可以存放在央行,或者投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券,以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

    “存款保險(xiǎn)基金初期可能由央行代為管理,但長(zhǎng)期來(lái)看肯定是由獨(dú)立的機(jī)構(gòu)管理並負(fù)責(zé)該基金的運(yùn)作?!鄙鲜鼋咏胄械娜耸窟M(jìn)一步透露。

    《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從接近監(jiān)管層的權(quán)威渠道獲悉,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將由國(guó)家控股,很可能是中央財(cái)政出資,單設(shè)機(jī)構(gòu),由央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等部委等派人任職,監(jiān)管協(xié)調(diào),資訊共用。該機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院最終批設(shè),可能在近期開(kāi)始組建?!霸谥贫仍O(shè)計(jì)上,除了三大部委外,保監(jiān)會(huì)也需要參與。銀監(jiān)會(huì)每年對(duì)商業(yè)銀行有監(jiān)管評(píng)級(jí),那麼該機(jī)構(gòu)也將共用這一資訊,並有責(zé)任制定相關(guān)制度將保費(fèi)與評(píng)級(jí)掛鉤。另外,該機(jī)構(gòu)還可能承擔(dān)銀行不良風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警等責(zé)任,這一細(xì)則需要多部委共同協(xié)調(diào)製定?!币晃汇y監(jiān)系統(tǒng)內(nèi)部人士説。

    《條例》指出,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)要參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制,並與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門(mén)、機(jī)構(gòu)建立資訊共用機(jī)制;存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的,可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。

    “存款保險(xiǎn)制度推出以後,會(huì)激勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,提高資本充足率和監(jiān)管評(píng)級(jí),以差別費(fèi)率的方式約束商業(yè)銀行過(guò)度擴(kuò)張高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),整體上有利於提升金融體系的穩(wěn)健程度。但存款保險(xiǎn)制度並非萬(wàn)能之策,對(duì)於銀行業(yè)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的一些負(fù)面因素,還需要出臺(tái)相關(guān)的配套措施加以解決,包括加強(qiáng)行業(yè)自律,強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)硬約束,健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制等?!睏铖Y説。

[責(zé)任編輯: 陸金茂]

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