商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革(下稱“車改”)經(jīng)歷十餘年磨礪，即將落稿成型?！氨１O(jiān)會(huì)近期還會(huì)下發(fā)一個(gè)指導(dǎo)意見，是關(guān)於具體操作的?！币晃唤咏１O(jiān)會(huì)人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。

　　2月3日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)於深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，緊接著2月4日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就發(fā)佈了2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示範(fàn)條款(徵求意見稿)及配套單證(下稱《2014版示範(fàn)條款》)，並公開徵求意見。

　　蝸速行駛了十餘年的車改，仿佛一夜間增添了發(fā)動(dòng)機(jī)，加起速來。“車險(xiǎn)佔(zhàn)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)的份額比較高，其穩(wěn)步發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)非常重要。車險(xiǎn)改革需要適當(dāng)?shù)乃俣?，充分掌握好市場發(fā)展的分寸，解決主要矛盾?！币晃卉囯U(xiǎn)評論委員會(huì)人士表示。

　　從《意見》和《2014版示範(fàn)條款》來看，市場期待已久的車險(xiǎn)“車型定價(jià)”終將落成，這也被認(rèn)為是本輪車改啟幕最大的看點(diǎn)。

　　隨之而來的，不僅是車型風(fēng)險(xiǎn)低的車主保費(fèi)降低，更重要的是消費(fèi)者買車時(shí)多了一些選車指標(biāo)——純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，它們綜合反映了該車型每年需要繳納保費(fèi)的高低。“這些指標(biāo)以後分別能在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司查到?！鄙鲜鼋咏１O(jiān)會(huì)人士透露。

　　此外，本輪車改不僅將附加費(fèi)用率、自主渠道系數(shù)與自主核保系數(shù)的決定權(quán)交給了保險(xiǎn)公司，還鼓勵(lì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。“保險(xiǎn)公司應(yīng)該都在積極研發(fā)UBI車險(xiǎn)條款。”多位業(yè)內(nèi)人士表示，不過保險(xiǎn)公司開發(fā)的創(chuàng)新性條款需經(jīng)過雙重把關(guān)後才能面市。

　　車型定價(jià)箭在弦上

　　《意見》確定了車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的頂層架構(gòu)，即由條款、費(fèi)率和監(jiān)管三方面制度組成。隨著《意見》的下發(fā)，可謂“一石激起千層浪”，保險(xiǎn)股當(dāng)天應(yīng)聲集體大漲。

　　多位業(yè)內(nèi)資深人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，本輪車改啟幕最大的看點(diǎn)在費(fèi)率形成機(jī)制這部分，即由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，保險(xiǎn)公司自主確定附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。

　　值得注意的是，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的確定便是市場期盼已久的“車型定價(jià)”?！斑@部分工作的基礎(chǔ)就是協(xié)會(huì)此前建立的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，中國大部分車型都包含在裏面”，上述接近保監(jiān)會(huì)人士説，車型定價(jià)主要就是根據(jù)汽車零整比、易修理性、工時(shí)費(fèi)、配件使用頻度、易損程度等測算出車型風(fēng)險(xiǎn)而定價(jià)，“這些數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)都有”。

　　不過，他也表示，實(shí)際上世界不同國家和地區(qū)關(guān)於保險(xiǎn)定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，例如法國如今還是按照新車購置價(jià)定價(jià)，中國臺(tái)灣地區(qū)也只有家庭自用車和小貨車按照車型定價(jià)。“因?yàn)檐囆投▋r(jià)不僅要求車型標(biāo)準(zhǔn)化，而且要有一定數(shù)理基礎(chǔ)。中國車太多了，接下來也是大部分車按照車型定價(jià)”。

　　此外，費(fèi)率形成機(jī)制中還有一個(gè)小變化值得留意，那就是《意見》在提出“保險(xiǎn)公司自主確定附加費(fèi)用率”時(shí)，沒有再明確表述“不超過35%”的這一條。“這是一個(gè)細(xì)節(jié)上的變化，估計(jì)會(huì)在即將下發(fā)的指導(dǎo)意見中明確。”上述接近保監(jiān)會(huì)人士解釋稱，不過即使保監(jiān)會(huì)不規(guī)定上限，各公司應(yīng)該也不會(huì)將附加費(fèi)用率調(diào)到35%以上，因?yàn)樾袠I(yè)平均水準(zhǔn)就是35%，調(diào)高了保費(fèi)價(jià)格就得上去，保險(xiǎn)就更難賣了。

　　實(shí)際上，車險(xiǎn)車型定價(jià)不僅使車型風(fēng)險(xiǎn)低的車主保費(fèi)降低，更重要的是消費(fèi)者買車時(shí)多了一些選車指標(biāo)——純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。消費(fèi)者買車時(shí)，可以先關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)動(dòng)態(tài)發(fā)佈的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，看看各車型車輛的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)；然後再去保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查詢各車型費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，看看它是上浮的還是下浮的。它們綜合起來就反映了這款車每年需要繳納保費(fèi)的高低，“保費(fèi)是消費(fèi)者每年都需要交的，可不能小覷?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司高管提醒道，這樣也會(huì)倒逼整車廠控制維修成本。

　　開車任性可能會(huì)多花錢

　　一張保單的構(gòu)成僅有費(fèi)率顯然是不足夠的，與消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)性最大的還是條款。根據(jù)《意見》，在條款管理方面，商業(yè)車險(xiǎn)將以《2014版示範(fàn)條款》為主、保險(xiǎn)公司將來開發(fā)創(chuàng)新型條款為輔。

　　其中，與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款相比，《2014版示範(fàn)條款》最重要的便是加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益：例如解決了行業(yè)詬病已久的“高保低賠”問題，明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。此外，因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，由保險(xiǎn)公司再向第三方追償?！爱?dāng)然這會(huì)算在你的保險(xiǎn)賠款裏面，你的出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)增加，”上述保險(xiǎn)公司高管表示，但是你索賠方便了。

　　實(shí)際上，條款改革方面更值得期待的是保險(xiǎn)公司對創(chuàng)新型條款的開發(fā)。這一政策被市場解讀為“車險(xiǎn)可私人定制”，未來保險(xiǎn)公司可為消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)，滿足社會(huì)公眾不同層次的保險(xiǎn)需求。

　　不過在一位財(cái)險(xiǎn)公司老總看來，今年5月1日試點(diǎn)啟動(dòng)的時(shí)候還不可能有創(chuàng)新型産品出現(xiàn)。可能在試點(diǎn)了一段時(shí)間後，各公司就會(huì)按照保監(jiān)會(huì)要求申報(bào)創(chuàng)新型條款了?！耙?yàn)殛P(guān)於創(chuàng)新型條款的審核機(jī)制尚在建立，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)正在組建創(chuàng)新型條款專家委員會(huì)?！币葬峁旧蠄?bào)的創(chuàng)新型條款需先給專家委員會(huì)評審，之後再報(bào)到保監(jiān)會(huì)審批，審批合格才能面世。

　　“各公司可能都會(huì)報(bào)UBI車險(xiǎn)條款，”上述財(cái)險(xiǎn)公司老總表示，“也就是從人”方面的定價(jià)。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)只能通過大數(shù)法則進(jìn)行車型定價(jià)，“從人”定價(jià)方面只能各保險(xiǎn)公司自己探索研究，“保險(xiǎn)公司以後比拼的就是精準(zhǔn)定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)選擇能力”。

　　對此，正在探索UBI車險(xiǎn)的車寶公司CEO帥勇表示，國內(nèi)UBI車險(xiǎn)起始階段，各保險(xiǎn)公司可能通過對優(yōu)秀車主的保費(fèi)打折來鼓勵(lì)安全駕駛，對駕駛行為好車主給予更多的保費(fèi)優(yōu)惠。隨著發(fā)展的成熟，數(shù)據(jù)採集的到位，保險(xiǎn)公司可能會(huì)把車主的駕駛情況融合到費(fèi)率制定裏去，即體現(xiàn)在創(chuàng)新條款的車主個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)自主核保系數(shù)裏，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的“從車”到“從人”的汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

　　帥勇透露，目前車寶與民安保險(xiǎn)、富德保險(xiǎn)等30多家保險(xiǎn)公司合作，共同探索UBI車險(xiǎn)及中國車主駕駛數(shù)據(jù)收集分析和風(fēng)險(xiǎn)評分模型。

　　對此，有業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃，“以後開車任性就得多花錢”?！癠BI車險(xiǎn)最大的問題是客戶隱私問題，”他補(bǔ)充道，裝了車寶車載盒子後，就能準(zhǔn)確知道客戶的實(shí)時(shí)位置等各項(xiàng)資訊，這個(gè)必須得客戶自己願(yuàn)意。