本報(bào)訊（記者 董禹含）車險(xiǎn)購買之後不能及時(shí)生效、高保低賠、第三者責(zé)任險(xiǎn)不包括車主或司機(jī)家人……這些“霸王條款”或?qū)⒕粡U除。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前公佈2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示範(fàn)條款（徵求意見稿），3月5日之前向社會(huì)公開徵求意見。

　　車主在為所購買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車輛新車購置價(jià)格進(jìn)行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故後造成全車損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，這就是商業(yè)車險(xiǎn)飽受詬病的“高保低賠”。對此，在保險(xiǎn)金額和賠償處理方面，《2014版示範(fàn)條款》明確約定，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，以保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付；發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　比如，一輛使用了4年的汽車，新車價(jià)格為10萬元，使用4年後的實(shí)際估價(jià)為6萬元。以前，車主投保車損險(xiǎn)需按10萬元支付保費(fèi)，而全損理賠時(shí)卻只按6萬元進(jìn)行賠付；而根據(jù)新條款，未來車主投保該車輛僅需按車輛投保時(shí)的實(shí)際估價(jià)6萬元支付保費(fèi)，對應(yīng)的賠付也為6萬元，真正做到實(shí)保實(shí)賠。

　　同時(shí)，針對“無責(zé)不賠”的問題，意見稿規(guī)定，因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。

　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹説，2013年，全國車險(xiǎn)涉訴案件達(dá)到60多萬件，很多案件是由於車險(xiǎn)條款不夠規(guī)範(fàn)或存在歧義所引起的。這次修訂明確，第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者範(fàn)圍。意見稿進(jìn)一步明確了“車上人員”的範(fàn)圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　《2014版示範(fàn)條款》擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任範(fàn)圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保範(fàn)圍，也就是説開車撞了自家人也列入了承保範(fàn)圍。倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險(xiǎn)等，被併入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；刪除了23個(gè)對消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)凫恫糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；新增了“無法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。這有利於減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)的選擇困難。

　　此外，為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。