隨著消費者消費意識的增強,個人網路消費貸款成為各方爭奪的焦點。除了商業(yè)銀行、P2P外,越來越多的網際網路企業(yè)也加入這一戰(zhàn)局。日前小米金融信貸産品“小米貸款”開始首批公測,參加公測的小米用戶無須抵押即可快速獲得信用貸款。不過,作為個人無抵押無擔保的信用消費貸款,最高100萬元的放貸額度令市場尤其關注。究竟誰可以獲得100萬元的額度,如此高額度的放貸資金又如何控制風險,小米貸款的信用評判體系又如何?

　　疑問一誰能貸到100萬

　　正在進行灰度測試的“微粒貸”最高借款額度為20萬元,但是小米貸款最高貸款額為100萬元,究竟誰能貸到100萬元?

　　小米貸款于9月16日開始限量公測,記者注意到,小米董事長兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度,為100萬元現金貸款;隨後娛樂圈明星、企業(yè)高管曬出同等貸款額度截圖並轉發(fā)。但是在MIUI論壇,小米金融專版,不少參與公測的小米用戶可貸額度多在2000-3000元左右,反映額度太低,偶爾有一些用戶能到1萬-3萬元左右,但也只是少數。同時,小米金融相關人士也直言,借款額度通常為幾千元起,目前有300萬公測用戶,貸款額度均值在1萬元左右。

　　如此看來,100萬元的放貸額度並不能給普通用戶,大多數人只能過過眼癮。同時,小米金融相關人士也表示,最高借貸額度確實是100萬元,但也是少數人?！靶∶踪J款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡,即商業(yè)機構自行發(fā)卡,根據用戶在發(fā)卡商業(yè)機構中的消費行為,為用戶提供一定的信用額度,最終的目的是促進用戶在該商業(yè)機構的消費。有業(yè)內人士直言,如果定位於“能直接體現的信用卡”,額度最高為100萬元,但實際能享受到的人群卻少之又少,那麼在行銷過程中不免存在一些“行銷噱頭”。

　　疑問二信用狀況如何評判

　　在申請小米貸款時,符合貸款申請條件的公測用戶打開金融App並確認授權資訊後,可看到貸款頁面,實名認證並刷臉,認證通過後,一旦獲得了額度,即可貸款。小米金融相關人士告訴記者,對於如何判斷用戶的徵信,主要是根據小米自己的數據進行分析。

　　其實,個人信用消費貸款風險較大,雖然放貸額度較小可以分散風險,但是如果參考數據太單一可能會加大風險。據了解,網際網路消費貸額度多在30萬-50萬元之間,比如商業(yè)銀行如果要給借款人發(fā)放消費貸款超過50萬元以上,可能會要求申請人在該行準入過的企事業(yè)單位中工作,年齡在30-55周歲之間,資信良好,名下有房産等。

　　網貸315首席資訊官李子川直言,基於用戶行為的純信用、無抵押貸款的違約情況難以有效控制,用戶的信用評價,應該由官方、市場共同認可的第三方提供,企業(yè)直接介入信用評價需要相當的時間積累。對於如何提高自己的貸款,小米金融官方微博表示,長期高頻使用小米手機;多使用小米貸款頁面推薦的服務;通過小米網或者小米商城購物消費等,從這裡不難看出,這些可能也是小米貸款的信用評判依據。

　　疑問三放貸資金如何監(jiān)控

　　如果是商業(yè)銀行的個人消費貸款,雖然金額比較分散但對於資金的監(jiān)管,商業(yè)銀行相當謹慎。不過隨著網際網路的興起,個人網路消費貸款的資金監(jiān)控消失。小米貸款的放貸資金是否會進行監(jiān)控,相關人士直言,“我們主做個人消費貸款,所以沒有用戶資金監(jiān)控”。

　　是否個人消費貸款無需監(jiān)控?其實如果是商業(yè)銀行,監(jiān)管層嚴格要求監(jiān)控相應資金,不過小米金融雖然獲得相應牌照資質,但並不受到銀監(jiān)會管控。同時,即使是商業(yè)銀行的個人消費貸款,在監(jiān)控時也很有難度。但有市場人士擔心,小米貸款最高放貸額為100萬元,如此高金額的資金難道也不監(jiān)控?

　　不過,小米貸款採取收費的方式來覆蓋相應的風險,據了解,小米貸款利率按照每天0.05%計算。從貸款發(fā)放當天開始計算利息,還款當天不計息,若已經有本金或者利息的逾期,逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍,即為每天0.075%。