繼去年12月27日發(fā)佈徵求意見稿，經(jīng)過廣泛徵求意見後，銀監(jiān)會、工業(yè)和資訊化部、公安部和國家網(wǎng)際網(wǎng)路信息辦公室於今日正式發(fā)佈《網(wǎng)路借貸資訊仲介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《網(wǎng)貸辦法》)。《網(wǎng)貸辦法》對網(wǎng)貸仲介法律地位、監(jiān)管體制、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險控制、資訊披露等內(nèi)容進行了全面規(guī)定。

　　網(wǎng)貸機構(gòu)為資訊仲介機構(gòu)

　　《網(wǎng)貸辦法》是關(guān)於網(wǎng)路借貸即網(wǎng)貸仲介機構(gòu)的管理辦法，網(wǎng)貸是個體和個體之間通過網(wǎng)際網(wǎng)路平臺實現(xiàn)的直接借貸，即P2P個體網(wǎng)貸。為此，《網(wǎng)貸辦法》首先重申，網(wǎng)貸機構(gòu)是以網(wǎng)際網(wǎng)路為主要渠道，為出借人和借款人提供資訊蒐集、資訊公佈、資信評估、資訊交互、借貸撮合等服務(wù)的仲介平臺，是資訊服務(wù)機構(gòu)，而非信用仲介機構(gòu)。

　　網(wǎng)貸機構(gòu)具有高效、便捷、貼近客戶需求、成本低的特點，它可以在較快的時間內(nèi)，以一種簡便的辦法，幫助需要小額貸款的人找到出借資金一方，同時也幫助出資方找到合適的借款人，滿足貸款人和借款人雙方所需。

　　監(jiān)管採用中央地方雙負(fù)責(zé)制

　　依據(jù)《網(wǎng)貸辦法》，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動實施行為監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門即金融辦，負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)的監(jiān)管，主要職能是備案登記管理，規(guī)範(fàn)引導(dǎo)、風(fēng)險防範(fàn)和處置工作。

　　另外，工業(yè)和資訊化部、公安部、國家網(wǎng)際網(wǎng)路信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門也履行相應(yīng)職責(zé)，承擔(dān)相關(guān)主體法律責(zé)任。工業(yè)和資訊化部主要對網(wǎng)貸機構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)活動進行網(wǎng)際網(wǎng)路安全監(jiān)管，打擊借貸涉及的金融犯罪；國家網(wǎng)際網(wǎng)路信息辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對金融資訊服務(wù)、網(wǎng)際網(wǎng)路資訊內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。

　　證監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)稱，對網(wǎng)貸機構(gòu)的監(jiān)管，是適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，依法監(jiān)管。

　　網(wǎng)貸機構(gòu)不得為自身融資

　　據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至2016年6月底，全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2349家，借貸餘額6000余億元。在網(wǎng)貸機構(gòu)及貸款金額逐年大幅增長的同時，有些網(wǎng)貸機構(gòu)異化為信用仲介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下行銷等行為，風(fēng)險亂象累積。據(jù)不完全統(tǒng)計，載至2016年6月底，全國累計問題平臺1778家，約佔全國機構(gòu)總數(shù)43.1%。

　　為此，《網(wǎng)貸辦法》以負(fù)面清單的方式，明確網(wǎng)貸機構(gòu)不得為的十三種行為。主要包括：不得為自身或變相自身融資多；不得直接或間接接受、歸集出借人資金；不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；不得自行或委託、授權(quán)第三方在網(wǎng)際網(wǎng)路、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；不得貸款，法律另有規(guī)定除外；不得將融資項目的期限進行拆分；不得自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋b品募集資金、代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託産品等金融産品；不得開展類資産證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資産、證券化資産、信託資産、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；不得虛構(gòu)、誇大融資項目的真實性、收益前景、隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷；不得捏造、散佈虛假資訊或不完整資訊損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人；不得從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)。

　　這位負(fù)責(zé)人稱，網(wǎng)貸仲介機構(gòu)必須回歸其資訊仲介、小額分散、服務(wù)實體以及普惠金融的本質(zhì)。

　　基於此，《網(wǎng)貸辦法》明確規(guī)定，實行額戶資金由銀行業(yè)金融機構(gòu)第三方存管制度，防範(fàn)網(wǎng)貸仲介平臺道德風(fēng)險，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險底線。

　　據(jù)介紹，為防止信貸集中度風(fēng)險，根據(jù)相關(guān)部門意見，《網(wǎng)貸辦法》明確規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)平臺借款餘額不得超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺的借款餘額上限為人民幣100萬元。

　　出借人與借款人必須實名註冊

　　《網(wǎng)貸辦法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件，要求出借人及借款人必須實名註冊；借款人應(yīng)當(dāng)保證融資項目的真實、合法，並按照約定用途使用借貸資金，不得用於出借等其他目的；嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等。明確對出借人風(fēng)險承受能力進行評估和實行分級管理，通過風(fēng)險揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán)，保障客戶資訊採集、處理及使用的合法性和安全性。

　　對於出借人，則要求其出借資金為來源合法的自有資金；了解融資項目的信貸風(fēng)險，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險認(rèn)知和承受能力。自行承擔(dān)借貸産生的本息損失等。

　　《網(wǎng)貸辦法》著重對網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)履行的資訊披露責(zé)任進行了規(guī)定。要求網(wǎng)貸機構(gòu)要充分披露借款和融資項目資訊，定期披露網(wǎng)貸平臺有關(guān)經(jīng)營管理資訊。約請評估機構(gòu)對資訊披露情況等進行審計並公佈，保證披露的資訊真實、準(zhǔn)確、完整、及時。

　　另外，為避免對行業(yè)造成較大衝擊，《網(wǎng)貸辦法》將在12月過渡期後實施。在過渡期內(nèi)通過採取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進一步凈化市場環(huán)境，促進機構(gòu)規(guī)範(fàn)發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在此期間，將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管辦法、網(wǎng)貸機構(gòu)備案及網(wǎng)貸機構(gòu)資訊披露等相關(guān)配套制度。