新規(guī)要求保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期産品，堅(jiān)持上述産品的風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄屬性。保險(xiǎn)公司宣傳時(shí)不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)，保險(xiǎn)公司不得參加網(wǎng)際網(wǎng)路競(jìng)價(jià)排名銷售活動(dòng)。

　　曾引起6000億萬(wàn)能險(xiǎn)退市謠言的人身險(xiǎn)新規(guī)終於正式出臺(tái)。昨日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站正式掛出備受關(guān)注的人身險(xiǎn)兩項(xiàng)新規(guī)：《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)於強(qiáng)化人身保險(xiǎn)産品監(jiān)管工作的通知》和《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)於進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)回歸保障，保險(xiǎn)姓“?！痹瓌t，規(guī)範(fàn)人身保險(xiǎn)産品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)，要求人身保險(xiǎn)市場(chǎng)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。並表示，防止大股東把保險(xiǎn)公司變成融資平臺(tái)。

　　人身險(xiǎn)銷售後10日內(nèi)需備案

　　保監(jiān)會(huì)重申對(duì)人身保險(xiǎn)産品實(shí)行事後備案和事後抽查管理。保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的人身保險(xiǎn)産品，除明確要求需事前審批的外，均實(shí)行事後備案，即在産品銷售之後的10日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。

　　新規(guī)要求提高人身保險(xiǎn)産品的風(fēng)險(xiǎn)保障水準(zhǔn)。在人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中將保險(xiǎn)金額與保費(fèi)或賬戶價(jià)值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險(xiǎn)保障水準(zhǔn)已是世界較高水準(zhǔn)。還將人身保險(xiǎn)産品主要年齡段的死亡保險(xiǎn)金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險(xiǎn)保障要求超過(guò)美國(guó)、歐洲、亞洲等世界主要國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求。

　　險(xiǎn)企回溯報(bào)告需提交備查

　　新規(guī)明確規(guī)定保險(xiǎn)公司總精算師對(duì)産品負(fù)有精算審核職責(zé)，並對(duì)産品設(shè)計(jì)分類和費(fèi)率厘定的合理性、充足性、適當(dāng)性和公平性等負(fù)有直接責(zé)任；保險(xiǎn)公司法律責(zé)任人對(duì)産品負(fù)有法律審核職責(zé)，並對(duì)條款的公平性、合理性、合規(guī)性，條款表述的準(zhǔn)確性、嚴(yán)謹(jǐn)性負(fù)有直接責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)成立由産品精算、財(cái)務(wù)、銷售、投資等相關(guān)負(fù)責(zé)人組成的、由總經(jīng)理?yè)?dān)任組長(zhǎng)的産品開(kāi)發(fā)管理工作組。每年就備案産品的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、合規(guī)情況、經(jīng)營(yíng)情況、産品退出情況和産品費(fèi)率厘定所使用的定價(jià)利率、發(fā)生率、費(fèi)用率（含初始費(fèi)用、管理費(fèi)等）、退保率、投資收益率等精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行回溯，形成回溯報(bào)告並經(jīng)董事會(huì)審議後，通過(guò)産品年度總結(jié)報(bào)告提交中國(guó)保監(jiān)會(huì)備查。

　　險(xiǎn)企宣傳禁用“利息”“預(yù)期收益”

　　保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司不得承諾除保證利益以外的其他收益，或與客戶或代理機(jī)構(gòu)（包括銀行、郵政、保險(xiǎn)代理公司等各類機(jī)構(gòu)）簽訂收益保證協(xié)議；保險(xiǎn)公司不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)宣傳産品；保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格按照産品條款宣傳産品的保險(xiǎn)期限。

　　此外，還強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得通過(guò)網(wǎng)際網(wǎng)路渠道在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售人身保險(xiǎn)新型産品；保險(xiǎn)公司不得參加網(wǎng)際網(wǎng)路競(jìng)價(jià)排名銷售活動(dòng)。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度，單獨(dú)管理萬(wàn)能賬戶。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)萬(wàn)能賬戶單獨(dú)資産的實(shí)際投資狀況科學(xué)合理地確定萬(wàn)能型保險(xiǎn)實(shí)際結(jié)算利率。當(dāng)萬(wàn)能賬戶的實(shí)際投資收益率連續(xù)三個(gè)月小于實(shí)際結(jié)算利率且特別儲(chǔ)備不能彌補(bǔ)其差額時(shí)，當(dāng)月實(shí)際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高於最低保證利率與實(shí)際投資收益率的較大者。

　　根據(jù)市場(chǎng)利率下行情況，將萬(wàn)能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)至3%，高於評(píng)估利率上限的人身保險(xiǎn)産品報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批，防範(fàn)利差損風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司未來(lái)履行合同義務(wù)的能力。同時(shí)，為保持産品之間的平衡，鼓勵(lì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障類業(yè)務(wù)，普通型人身保險(xiǎn)産品評(píng)估利率維持3.5%不變。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)産品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對(duì)已經(jīng)審批或備案的産品，保險(xiǎn)公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。

　　中短存續(xù)期業(yè)務(wù)佔(zhàn)比不得超過(guò)50%

　　新規(guī)對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)佔(zhàn)比提出比例要求。繼續(xù)保持對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控，同時(shí)對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的佔(zhàn)比提出了明確的比例要求，要求自2019年開(kāi)始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)佔(zhàn)比不得超過(guò)50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，給市場(chǎng)以明確預(yù)期，引導(dǎo)部分保險(xiǎn)公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

　　將投資連結(jié)保險(xiǎn)産品納入中短存續(xù)期産品的規(guī)範(fàn)範(fàn)圍，要求保單貸款比例不得高於現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%，對(duì)附加萬(wàn)能保險(xiǎn)和附加投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)評(píng)估，防止保險(xiǎn)公司通過(guò)投資連結(jié)保險(xiǎn)、保單貸款、附加險(xiǎn)等方式規(guī)避中短存續(xù)期産品監(jiān)管政策。要求保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期産品，堅(jiān)持上述産品的風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄屬性。

　　此外，新規(guī)對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)佔(zhàn)比提出比例要求。繼續(xù)保持對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控，同時(shí)對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的佔(zhàn)比提出了明確的比例要求，要求自2019年開(kāi)始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)佔(zhàn)比不得超過(guò)50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，給市場(chǎng)以明確預(yù)期，引導(dǎo)部分保險(xiǎn)公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

　　熱點(diǎn)關(guān)注

　　保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流 將被監(jiān)測(cè)預(yù)警

　　針對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)、中短存續(xù)期保險(xiǎn)如何加強(qiáng)監(jiān)管的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示：在進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度的同時(shí)，將綜合運(yùn)用多種手段，強(qiáng)化對(duì)萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)産品的監(jiān)管力度，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　保監(jiān)會(huì)將密切關(guān)注對(duì)新規(guī)執(zhí)行情況和行業(yè)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)等發(fā)展情況，督促公司嚴(yán)格落實(shí)新監(jiān)管規(guī)定。對(duì)於執(zhí)行不到位、存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的公司，及時(shí)按照有關(guān)規(guī)定採(cǎi)取停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，並追究相關(guān)公司和責(zé)任人責(zé)任。

　　保監(jiān)會(huì)要求推進(jìn)保險(xiǎn)公司調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式，加快風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險(xiǎn)公司要姓“保”，防止大股東把保險(xiǎn)公司變成融資平臺(tái)。下一步，保監(jiān)會(huì)將強(qiáng)化資本約束力度，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司資産負(fù)債配置監(jiān)管。切實(shí)提高行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)，防範(fàn)償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)。

　　本版文/本報(bào)記者 藺麗爽 供圖/視覺(jué)中國(guó)

　　人身險(xiǎn)兩項(xiàng)新規(guī)昨天推出

　　綜合運(yùn)用多種手段，強(qiáng)化對(duì)萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)産品的監(jiān)管力度，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度，單獨(dú)管理萬(wàn)能賬戶。

　　加快風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險(xiǎn)公司要姓“?！?，防止大股東把保險(xiǎn)公司變成融資平臺(tái)。

　　提高人身保險(xiǎn)産品的風(fēng)險(xiǎn)保障水準(zhǔn)。在人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中將保險(xiǎn)金額與保費(fèi)或賬戶價(jià)值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險(xiǎn)保障水準(zhǔn)已是世界較高水準(zhǔn)。

　　不得承諾除保證利益以外的其他收益，不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)宣傳産品。