近日，以餘額寶為代表的網(wǎng)際網(wǎng)路理財收益持續(xù)下滑，不少投資者把投入到“寶寶軍團”中的錢提取出來，購買銀行理財産品，使得銀行高收益理財産品近來常常出現(xiàn)“秒殺”現(xiàn)象。然而，大部分人都會對那些長達十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財産品説明書頭疼不已，對大多數(shù)普通投資者來説把銀行理財産品説明書説成是“天書”一點也不為過。

　　於是，很多普通投資者在未認真研究銀行理財産品説明書的情況下，一味關注于宣傳的“高收益”，卻忽視了説明書背後的“秘密”。真正買到手後才發(fā)現(xiàn)實際收益並不像説明書所説的那樣高。面對那些林林總總讓人云裏霧裏的理財説明書，究竟該如何來關注這其中的種種奧妙呢？

　　看什麼？

　　一、産品類型

　　要讀懂産品説明書，最要緊的是辨明産品的類型。目前市場上，銀行發(fā)售的理財産品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進行細分，還可分為保本浮動收益型、保本保收益型産品，以及非保本浮動收益型等幾大類。説明書上提供的預期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而後行，中國經(jīng)濟網(wǎng)記者提醒您，切忌被高收益率“迷了眼”。

　　二、投資期限

　　投資期限是指投資的時間長短，如果一個投資者在短期內(nèi)有資金需求，那麼投資期限較長的理財産品就不適合。此外，在産品成立前，有一個産品募集期，一般而言，在募集期內(nèi)，理財資金雖然已經(jīng)存入銀行，但是很多銀行卻不會給付利息，即便部分銀行願意給投資者一部分回報，也只是支付活期利率。因此，中國經(jīng)濟網(wǎng)記者建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時候購買理財産品，可同時兼顧資金的流動性和收益率。

　　三、理財收益率

　　理財産品的收益率主要分為固定收益和浮動收益兩大類。預期收益率屬於浮動區(qū)間的理財産品大體可以分兩類。一類是根據(jù)投資金額的不同，銀行會給予不同的收益，這相當於是固定收益率産品的“變種”，投資者也無需過多研究；而另一類浮動收益的産品，則多屬於掛鉤某類甚至某幾類資産的理財産品，這些産品可能預期收益率會較高，但所含風險也較大。

　　四、投資方向

　　不同的投資方向、投資標的，風險程度的理財産品會相差很大。投向股票、基金等領域的理財産品風險較高。投向股票等領域的理財産品又分為兩種，一種是直接投資股票、基金等的理財産品。此類産品的風險高低取決於投資股票、基金等領域的比重高低，比例越高，風險則越大，可能實現(xiàn)的收益也越高。另一種證券投資類理財産品為結(jié)構化産品，通過結(jié)構化設計、止損安排等，在一定程度上保障了投資者的本金安全。而如果理財産品説明書中沒有股票、基金的字眼，只有債券等固定收益類品種的字眼，那麼此類産品就屬於低風險理財産品。

　　怎樣看？

　　1.由後及前。要真正看懂説明書，不妨先看後面再看前面，因為風險提示大多出現(xiàn)在説明書的末尾。

　　2.由淺及深。先看淺色字，再看黑體字，因為淺色字是被故意淡化的，商家希望避免被你過分關注。

　　3.由小及大。先看小字，再看大字。多數(shù)情況下，潛在的風險和可能發(fā)生的虧損會被藏在小字説明裏。

　　如何避免理財産品變保單？

　　1.看合同公章。銀行理財産品的合同所蓋的公章一般是銀行的，而保險産品的銷售合同上，一般是保險公司的名稱，所蓋公章是保險公司的。

　　2.看投資門檻：銀行理財産品一般五萬元才能起投，而保險産品幾千或一兩萬元就可以購買。

　　3.看期限：一般銀行理財産品的期限短，少則幾天多則一兩年；而保險産品期限長，少則三年，多則幾十年。當看到期限長、起點低於五萬的産品，可以認為是保險産品。

　　4.是否分紅：當銷售人員提到分紅的時候，則多是保險産品。