電子渠道增長倒逼銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型
文:廣州日報記者林曉麗
電子渠道對物理網(wǎng)點渠道替代率逐年升高,銀行收縮網(wǎng)點規(guī)模已成趨勢,或減少網(wǎng)點數(shù),或縮小網(wǎng)點面積。不過,記者日前獲悉,銀行業(yè)對於物理網(wǎng)點的改造投入並未減少,智慧化、輕型化成了線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方向。
現(xiàn)象:
多銀行稱不擴張物理網(wǎng)點
與以往拼網(wǎng)點數(shù)量不同,近兩年,商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的增長迅速放緩,部分銀行甚至出現(xiàn)了負增長。2015年,工商銀行和中國銀行在營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量上分別減少了26個和6個,而被稱為“宇宙最大行”的工商銀行已經(jīng)連續(xù)兩年出現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點的減少。
部分股份制銀行的網(wǎng)點增速也大幅下降,如民生銀行在2014年增加了166個營業(yè)網(wǎng)點,而2015年僅增加了80個;興業(yè)銀行、中信銀行去年的網(wǎng)點數(shù)量也有著不同程度的減少。
在中國銀行2015年業(yè)績發(fā)佈會上,中國銀行行長陳四清表示,雖然該行網(wǎng)點在大銀行當中不算多,但已不準備再擴張物理網(wǎng)點。
平安銀行行長邵平在業(yè)績發(fā)佈會上也表示,未來三年,平安銀行物理網(wǎng)點發(fā)展數(shù)量將明顯放緩,並將對部分區(qū)域分支行的網(wǎng)點數(shù)量予以壓縮。過多、過於密集、佈局不合理的物理網(wǎng)點只會徒增成本。
另一國有大行廣東分行相關(guān)人士告訴記者,雖然該行今年未有減網(wǎng)點數(shù)量的計劃,但是將適應新形勢縮減網(wǎng)點面積。
國際會計師事務所德勤指出,國內(nèi)銀行客戶的行為模式和需求正在發(fā)生改變,客戶的偏好從“面對面的櫃面交易”向更為便捷的電子渠道轉(zhuǎn)移??蛻魧︺y行網(wǎng)點的依賴越來越少,去網(wǎng)點的次數(shù)也越來越少。
原因:
電子渠道替代率上升
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)佈的數(shù)據(jù),去年,銀行業(yè)離櫃交易金額達1762.02萬億元,同比增長31.52%,行業(yè)平均離櫃業(yè)務率為77.76%,同比提高9.88個百分點。
中行年報數(shù)據(jù)則顯示,2015 年,該行電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務的替代率達到87.97%。而浦發(fā)銀行的電子渠道交易替代率91.47%。
有資深銀行人士指出,電子銀行已成為改變金融業(yè)競爭格局的新型服務渠道。
另一方面,在商業(yè)銀行凈利潤增速逐漸放緩的同時,傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點高額的成本也成為銀行不得不面對的歷史包袱。
據(jù)銀行人士透露,零售最大的成本是租金和人員。股份制銀行一家綜合性支行網(wǎng)點一年運營成本是1000萬元左右,個別大型網(wǎng)點算上行銷激勵要1500萬~2000萬元,國有大型銀行網(wǎng)點成本較股份制銀行低。在傳統(tǒng)網(wǎng)點業(yè)務功能逐漸被淡化之時,這樣的成本支出,不得不讓銀行開始反思。而過去銀行不計成本地、單純依託物理渠道拓展以追求規(guī)模擴張的發(fā)展模式將一去不返。
應對
銀行加速網(wǎng)點智慧化
記者觀察到,為應對網(wǎng)際網(wǎng)路金融壓力,除了收縮網(wǎng)點,也倒逼銀行對存量網(wǎng)點進行結(jié)構(gòu)調(diào)整,智慧化、輕型化成了改造方向。
記者觀察到,部分銀行開始加速對網(wǎng)點進行智慧化改造,以期提升客戶在網(wǎng)點的體驗。如VTM、智慧機器人、自動客戶識別系統(tǒng)、互動觸屏、網(wǎng)點移動終端(PAD)、自動業(yè)務處理設(shè)備(如自助發(fā)卡機)等設(shè)備。據(jù)農(nóng)行廣州珠江東路支行相關(guān)人士介紹,智慧化服務對網(wǎng)點的業(yè)務起到很好的分流作用,如以往櫃檯開卡業(yè)務要佔用半小時的時間,而如今這些業(yè)務則可以分流到自助機具。
廣東一銀行人士透露,儘管網(wǎng)點的智慧化改造成本不小,但部分轉(zhuǎn)型後的網(wǎng)點在獲客能力、交叉銷售能力及釋放人力資源方面明顯提高,個別網(wǎng)點獲客能力提升50%。
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