京華時報漫畫覃超

　　【案例】

　　京華時報讀者劉女士今年26歲，丈夫27歲，家庭月入合共6600元，年薪合計約10萬元，已有定期存款4.5萬元，兩人每月繳存住房公積金共1320元，目前公積金餘額約3萬多。寶寶即將出生，每月花費約2500-3000左右。已有一輛車，車貸每期1466元，貸款24期，已還3期。兩每人平均購買商業(yè)保險，每年合共1萬（非返還型保險），供30年。劉女士每月定投基金500元，基金賬戶約5300元，無股票。夫妻兩每人平均無房産，目前和家人一起住。目標(biāo)：想在3年後公積金貸款購買房子，計劃80平米左右，目前這邊的房價約9千-1萬/平米左右。【理財規(guī)劃】

　　購房計劃：

　　客戶為首套購房，假設(shè)三年後房價不變，需支付30%的首付款，即24萬元。假定收入支出水準(zhǔn)不變，三年後手中資金儲備至少為：290952.50元=　存款51412.50+公積金125040+未來36個月的可支配收入28800+年終獎62400+基金定投23300。完全可以按計劃實現(xiàn)目標(biāo)。

　　償貸準(zhǔn)備：

　　需貸款金額60萬，假設(shè)貸款期限30年，利率為基準(zhǔn)利率6.55%，則每月月供繳存3812.16。以此推算，該家庭購買房屋後需要停止基金定投，資金要用來償還房貸，即每月可支配收入3940元=每月公積金2640（1320×2）+家庭可支配收入800+基金定投500。

　　建議買房之前除了要準(zhǔn)備好首付款外，還要準(zhǔn)備一部分資金，即購房的其他費用和3-6個月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這樣能應(yīng)付未來發(fā)生的財務(wù)變化。

　　保險規(guī)劃：

　　客戶非常年輕，正處於事業(yè)的起步階段，家庭雖已購買保險，但是保險額度不能覆蓋房貸等風(fēng)險缺口，建議家庭按順序補(bǔ)充意外險和定期壽險的保額，建議保額為每人年收入的10倍，至少家庭總保額超過房貸金額。

　　投資規(guī)劃：

　　每月除去必要生活開支和保險支出之後的現(xiàn)金可以通過購買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動，贖回T+1到賬，流動性高。通過貨幣基金的積累，達(dá)到5萬元後可以選擇購買銀行理財産品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期後轉(zhuǎn)存利率上浮三年期定期存款，上浮後利率4.75%。

　　教育金儲備：

　　由於教育金儲備週期較長，建議保持每月定期定投購買基金的方式，可選擇兩到三支波動較大的指數(shù)型或股票型基金，通過長期投資降低風(fēng)險，提高收益。孩子出生後可以選擇購買專為兒童設(shè)計的保險，在孩子特定年齡返還保險金作為教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等用途。

　　指導(dǎo)專家：中國銀行北京海淀支行理財經(jīng)理栗蕾京華時報記者高晨