在獲得銀監(jiān)會(huì)回復(fù)之後，山東律師王新亮第三次致信尚福林呼籲整頓信用卡。昨日，記者從王新亮在微博上公佈的“致中國銀監(jiān)會(huì)尚福林主席第三封公開信”中了解到，王新亮此次訴求建議銀監(jiān)會(huì)將新近出爐的修訂版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》(以下簡稱《公約》)所規(guī)定的對消費(fèi)者有利、並能有效整頓或改善全額罰息的內(nèi)容以規(guī)範(fàn)性文件形式固定下來，否則《公約》“會(huì)淪為一紙空文”。

　　規(guī)範(fàn)性文件落地?zé)o時(shí)間表

　　王新亮訴求廢除“全額罰息”未獲得官方支援後，于近日第三次發(fā)出公開信，他指出，修訂後的《公約》中“容差容時(shí)”等規(guī)定雖然沒有廢除“全額罰息”制度，但已基本整頓和改善了現(xiàn)狀。但鋻於中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)是一個(gè)銀行業(yè)自律組織，沒有權(quán)力出臺相關(guān)懲罰措施，也沒有執(zhí)法權(quán)，他擔(dān)心公約會(huì)淪為一紙空文。公開信建議銀監(jiān)會(huì)出臺新的或者修改相關(guān)規(guī)定，將中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)所規(guī)定的對消費(fèi)者有利、並能有效整頓或改善全額罰息的內(nèi)容，以規(guī)範(fàn)性文件形式固定下來。

　　記者了解到，《公約》要求發(fā)卡行自今年7月1日起全面建立容差容時(shí)還款機(jī)制，要求發(fā)卡行還款容差額至少10元，還款寬限期至少3天。《公約》還要求成員單位於信用卡到期還款日之前至少3天通過帳單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提醒。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，接下來的法律法規(guī)完善工作可能不單取決於銀監(jiān)會(huì)，什麼時(shí)候能有成果落地存在較大的不確定性。

　　“還款提醒”受關(guān)注

　　一位不願(yuàn)具名的銀行業(yè)人士指出，《公約》雖然沒有強(qiáng)制執(zhí)行力，但作為中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的成員，各家銀行一般都會(huì)執(zhí)行，以免陷入外界口誅筆伐的境地。目前已有不少銀行陸續(xù)落地“容差容時(shí)”還款機(jī)制。與容差容時(shí)還款機(jī)制落地較易實(shí)現(xiàn)相對應(yīng)的是，持卡人還較為關(guān)心銀行在還款提醒方面能否盡心盡力。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，發(fā)達(dá)國家信用卡的“消費(fèi)信貸功能”較為明顯，信用卡從透支第二天開始即會(huì)開始計(jì)息，持卡人與銀行之間存在一個(gè)“對賭協(xié)議”：如果在一定期限內(nèi)還上，持卡人不需還息，但如果超過還款期限，則需承擔(dān)“全額罰息”。由於雙方權(quán)利義務(wù)對等，銀行與持卡人之間關(guān)於“全額罰息”並沒有太多爭議。但在國內(nèi)信用卡存在免息優(yōu)惠期的情況下，銀行希望通過全額罰息來維護(hù)信用卡發(fā)展的成本，消費(fèi)者也在免息的概念下忽略了信用卡本來的內(nèi)涵。郭田勇認(rèn)為，免息期不改，全額罰息就會(huì)存在很大爭議。本報(bào)訊 (記者劉新宇)