醞釀十年之久的首部徵信業(yè)法規(guī)終於出臺。1月29日，《徵信業(yè)管理條例》（簡稱《條例》）正式公佈，央行相關負責人表示，該條例自今年3月15日起施行。屆時，個人可每年免費兩次向徵信機構查詢自己的信用報告。值得注意的是，“要向徵信機構提供個人不良資訊的，應當事先告知資訊主體本人”、“逾期不刪除個人不良資訊”等首次納入上述規(guī)定。
不良資訊超過5年將刪除
在個人徵信業(yè)務方面，《條例》規(guī)定，徵信機構對個人不良資訊的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除。
對此，央行相關負責人解釋，不良信用資訊的保存時限設定為5年，超過5年將刪除。規(guī)定不良信用資訊保存期限的目的在於，促使個人改正並保持良好的信用記錄。期限過長，資訊主體信用重建的成本過高；期限太短，對資訊主體的約束力不夠。
此外，上述負責人表示，徵信機構對個人不良資訊的保存期限，是自不良行為或者事件終止之日起的5年，而並非不良行為發(fā)生之日起的5年。比如一筆貸款在1月1日逾期未還，一直到10月1日才償還，那麼不良記錄保留的5年，將是從10月1日開始計算。
“對於個人不良資訊的保存其實是法律上的懲罰，5年是比較合適的時間，與其他國家資訊法律規(guī)定時限也接近，但可以在五年之後進行細分，按照個人不同信用情況，良好的予以消除，持續(xù)惡劣的予以信用記錄延期。”東南大學法學院律師張馬林建議。
目前，國際上一般都對個人的不良資訊設定了保存時限，但期限並不相同。如英國規(guī)定保留6年；韓國規(guī)定保留5年；美國規(guī)定，個人破産資訊保留10年，其他負面資訊保留7年，15萬美元以上的負面資訊不受保存期限限制。
每年免費查兩次信用報告
同時，《條例》規(guī)定，個人可以每年免費兩次向徵信機構查詢自己的信用報告，較此前修改稿的“每年一次”有所增加。
目前，在個人徵信比較發(fā)達的美國採用的是類似此前修改稿中的做法。美國《公平信用報告法》規(guī)定，為保護個人知情權，徵信機構每年要向個人免費提供一次本人信用報告查詢服務。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費用。
“目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關係或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。加上個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)採集了部分地區(qū)的個人住房公積金資訊、個人參加養(yǎng)老保險的資訊和電信用戶繳費資訊，所以涉及以上資訊的個人儘管沒有與商業(yè)銀行等機構發(fā)生信貸關係，但也有自己的信用報告?！敝袊嗣胥y行某支行徵信管理處工作人員對記者表示，“個人可以到中國人民銀行徵信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行徵信管理部門查詢。鋻於個人信用報告查詢是中國人民銀行徵信中心提供的一種服務，原則上應當收取一定費用?！?/p>
除上述查詢權利外，《條例》還明確規(guī)定個人對本人資訊享有投訴、異議等權利。其中包括，個人認為資訊錯誤、遺漏的，可以向徵信機構或資訊提供者提出異議，異議受理部門應當在規(guī)定時限內處理；個人認為合法權益受到侵害的，可以向徵信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，徵信業(yè)監(jiān)督管理部門應當及時核查處理並限期答覆。
徵信機構須持照經(jīng)營
此外，據(jù)《徵信業(yè)管理條例》規(guī)定，今後要從事個人徵信業(yè)務的徵信機構需要申請個人徵信業(yè)務經(jīng)營許可證，否則將不得經(jīng)營個人徵信業(yè)務。這也就意味著國內的第三方徵信機構將有法可依，可持照上崗。
目前，中國最具權威的徵信中心是央行徵信中心，其擁有8億多個人和1800多萬企業(yè)的信用記錄?！稐l例》出臺後，從3月15日起的6個月內，各徵信機構可以向央行申請經(jīng)營許可，央行將根據(jù)法律審批。
央行相關負責人表示，考慮到個人信用資訊的高度敏感性，《條例》對設立從事個人徵信業(yè)務的徵信機構實行牌照管理。根據(jù)規(guī)定，從事個人徵信業(yè)務，必須經(jīng)國務院徵信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，取得個人徵信業(yè)務經(jīng)營許可證後方可辦理登記。但對從事企業(yè)徵信業(yè)務的徵信機構管理則相對寬鬆，採取的是備案制。只需依照公司設立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記，向相關部門備案即可，不需另行審批。
“第三方可持照上崗，徵信業(yè)主體出現(xiàn)市場化，但是監(jiān)管部門一定要嚴格把控準入門檻、職業(yè)道德，杜絕從事徵信業(yè)務的企業(yè)為了利益最大化而製造虛假信用報告?！睆堮R林表示。
據(jù)悉，目前已有部分企業(yè)開始從事徵信業(yè)務。以上海資信為例，既從事個人徵信業(yè)務，也從事企業(yè)徵信業(yè)務。截至2009年底，上海資信有限公司所承建的上海市個人信用聯(lián)合徵信系統(tǒng)已擁有超過1109萬人的信用資訊。