田先生，35歲，科研院所從事技術(shù)工作，稅後月薪6000元。五險一金，公積金每月2000元，年終獎金6萬-7萬元左右。妻子在民營企業(yè)從事財務工作，月薪3000元，五險，最低基數(shù)繳納，年終獎金在五六千元。女兒7歲，今年要上小學。

　　家中有住房一套，市值90萬，在三線城市郊區(qū)。目前空置，月供1900元，目前用公積金在還，大概還有二十幾萬貸款。車一輛，二十幾萬，無貸款。

　　目前和父母同住，此房面臨拆遷，可獲得250萬-300萬補償，也可原地安置一套房加二三十萬的貨幣補償。父親有退休金、醫(yī)保，母親無退休金。岳父岳母均有社保，有兩套房，一套自住，一套出租。

　　我們自己有存款30萬元，存放單位，12%的年息。另有5萬元放餘額寶，做緊急備用。未購買其他任何商業(yè)保險。

　　■ 財務狀況分析

　　田先生夫婦人到中年，工作、收入穩(wěn)定，均有五險。雙方父母健在，且都有住房和養(yǎng)老金。育有一女，田先生月收入6000元，妻子月收入3000元，加上雙方年終獎，每年收入合計18萬左右，收入中等偏上。

　　田先生父母的房子面臨拆遷，可獲得現(xiàn)金補償或房産補償。是一筆不小的收入，可以很大程度改善田先生一家的生活品質(zhì)。田先生在三線城市郊區(qū)有價值90萬的房子，目標是在北京再添置住房，可以考慮提前還貸，變賣原先郊區(qū)的房子作為北京房子的首付，來實現(xiàn)北京購房夢想。

　　女兒7歲，需要支付各種上學費用，未來不管是在國內(nèi)上學還是出國留學，其教育金都是一筆不小的數(shù)目。建議通過定期定額的方式和投資教育保險相結(jié)合來完成教育金的準備工作。

　　理財目標:現(xiàn)在住的父母的房子，想自己在北京再買套房。目前的房子在三線城市郊區(qū)，該不該繼續(xù)持有？

　　賣掉三線城市房子在京買房

　　田先生和父母同住，此房面臨拆遷，可獲得250萬-300萬補償，也可原地安置三套房加二三十萬的貨幣補償。拆遷後有兩個選擇，所以提供兩套方案供田先生考慮：

　　方案一：選擇250萬-300萬現(xiàn)金補償，其中100萬為田先生父母購置一套郊區(qū)小房。由於田先生的一套房産在三線城市郊區(qū)，升值空間不如北京的房子，且三線城市的房價風險波動大，建議用現(xiàn)金先償還二十幾萬貸款，把此房出售，用這90萬和剩餘拆遷補償款項在北京購置房産，以便給孩子更好的生活環(huán)境以及更好的教育資源。剩餘款項可用於理財投資。

　　方案二：原地安置一套房加二三十萬的貨幣補償。田先生一家繼續(xù)和父母住安置房。用貨幣補償償還在三線城市郊區(qū)的住房貸款，然後出售此套房作為購置北京住房的首付，用出租款或公積金來償還北京的房貸。以房養(yǎng)房，享受房子本身的升值，租金用來做月供也不增加生活的壓力。

　　理財目標:給女兒準備教育資金。

　　每月1000元投資女兒教育金

　　田先生夫婦每年有穩(wěn)定的收入，又有拆遷的補償，且雙方父母都有住房和養(yǎng)老金以及醫(yī)療保險，生活的基本需求完全可以保障。每月的收入可以再拿出1000元，為孩子購買教育年金保險，這種保險的優(yōu)勢在於具有強制儲蓄的功能，保障性強，同時分多次給付，回報期相對較長。

　　目前市場上可供選擇的種類不少，每月存入1000元，存期10年，在孩子18周歲當年即可領(lǐng)取一筆相當可觀的大學教育金，在18周歲至24周歲期間領(lǐng)取的年金可作為大學、碩士等教育費用。此外，繳費期間一旦投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導致無法繳費的情況時，保險公司可豁免餘下年度保費的繳費義務，讓孩子的原有保障不至中斷。

　　另外也可以選擇基金定投方式。建議每月拿出1000元進行定期定投，配置兩到三隻不同類、長期業(yè)績優(yōu)異的股票型基金，可以選擇一隻被動投資的滬深300指數(shù)基金，一隻海外基金，另外可以增加一隻牛市持續(xù)增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風險，提高收益。平均年回報預估5%-7%。當孩子有需要時，資金贖回4個工作日到賬，流動性也能滿足家庭需要。

　　王爭 招商銀行高級理財顧問（AFP持證人）

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