編者按：北京網(wǎng)金寶、融信寶相繼跑路事件，無疑讓備受質(zhì)疑的P2P行業(yè)雪上加霜。然而，在魚龍混雜的千余家網(wǎng)貸公司中，也有一批信仰的堅守者。那些有背景有實力的“高大上”平臺已經(jīng)開闢出一片疆土，而小平臺也在探索適合自身的經(jīng)營模式。本版報道的三家網(wǎng)貸公司就是最好的注腳。我們相信，伴隨監(jiān)管政策的出臺及網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展，眾多小平臺也會擁有自己的春天。特別需要提醒的是，投資有風(fēng)險，買入須謹慎，本報對各網(wǎng)貸公司的報道不構(gòu)成投資建議。

　　 大數(shù)據(jù)不僅僅是乾巴巴的金融數(shù)據(jù)，還包括深層次的人際數(shù)據(jù)、情感數(shù)據(jù)甚至文化數(shù)據(jù)

　　 普天貸無壞賬探訪：立足“圈子文化”延伸大數(shù)據(jù)

　　 在P2P這片土壤中，眾多平臺猶如野蠻生長的雜草。但有一家P2P網(wǎng)貸平臺——普天貸引起了業(yè)內(nèi)的關(guān)注，仿佛是朵“奇葩”。普天貸自2013年成立以來成交額近1.5億元，其中無一筆壞賬，無一筆逾期回款。

　　 帶著諸多疑問，《證券日報》記者探訪了這家“另類”P2P網(wǎng)貸公司，並採訪了普天貸創(chuàng)始人兼總裁吳海生。

　　 初見到吳海生，瘦小的身材、儒雅的個性、待人謙遜、熱情、説話很實在，並非一劍封喉的個性，讓他頗有金庸武俠小説中南帝的味道，他自嘲“普天貸是半個土豪，因為‘土’我們已然是具備了。”

　　 採訪中他對於公司無一筆壞賬、無一筆逾期並未因此覺得這十分值得炫耀，他認為：“支撐中國社會運轉(zhuǎn)的，正是圈子理論。普天貸立足於此，建設(shè)風(fēng)控體系，從多層面穩(wěn)固信用基礎(chǔ)，保證項目的萬無一失?！?/p>

　　 立足“圈子文化”

　　 現(xiàn)今流行圈子文化。同學(xué)講同學(xué)圈子，朋友講朋友圈子，戰(zhàn)友講戰(zhàn)友圈子，一個個獨特的圈子形成的“生態(tài)環(huán)境”，讓人仿佛看到一個個縱橫交錯、五顏六色的或圓或扁或方的文化在恣肆地舞動。

　　 孔夫子説，君子群而不黨。這裡所謂的黨是指阿黨，以私利結(jié)合的一夥凡是有人群的地方，總是能找到一個個的小圈子，説話、做事，往往以小圈子為依據(jù)。

　　 據(jù)記者觀察，普天貸的發(fā)展模式就是立足圈子。嘗試將中國的傳統(tǒng)圈子文化融入P2P行業(yè)，從熟人社會即圈子入手，依靠這一比法律更緊密的紐帶關(guān)係，建構(gòu)自己的風(fēng)控體系。普天貸圈定優(yōu)質(zhì)的圈子後，從中篩選優(yōu)質(zhì)的借款人，由圈子內(nèi)部德高望重的人作為其借款的無限連帶擔(dān)保人。

　　 吳海生説：“陌生人社會，天然地缺乏道德的約束性，每個人的心裏都會回蕩著這個聲音：反正誰也不認識誰。而熟人社會，人們心照不宣地規(guī)矩生活，如有違逆之行，自然會獲得熟人社會的整體性懲罰。”

　　 而這也對普天貸成立至今無一筆壞賬，無一筆逾期回款給出了一個合理的理解。

　　 據(jù)記者了解，普天貸的具體操作流程是，首先尋找相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)圈子合作，比如某些具備優(yōu)質(zhì)圈子屬性的商會，然後由圈子推薦借款人，通過嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)化的審核體系評估其信用資質(zhì)，如果信用資質(zhì)通過審核，普天貸會再要求其提供一個圈子內(nèi)部德高望重的人作為其借款的無限連帶擔(dān)保人。

　　 吳海生解釋指，“如果一個成員借款不還錢，他將面臨在圈子內(nèi)部失去信任、個人品牌價值縮水，甚至社會角色邊緣化的危險，這是最致命的，結(jié)果遠比法律對他的制裁更可怕。信任利益和情感利益，實際上是強而有力的措施，類似擔(dān)保，但強度遠在擔(dān)保之上?！?/p>

　　 但這個模式不可回避的問題，就是制約其公司發(fā)展的模式。

　　 吳海生承認，該模式對公司長遠發(fā)展存在一定缺陷，“普天貸的模式確實有缺陷，主要問題在於優(yōu)質(zhì)圈子的複製性不是那麼理想，這目前看起來確實是一個瓶頸。我們未來會從兩個方向?qū)崿F(xiàn)突破，一方面，靠譜的借款人優(yōu)質(zhì)圈子往往不只一個，我們會通過這個借款人作為橋梁，不斷滲透到其他的優(yōu)質(zhì)圈子裏；另一方面，我們會尋求和一些供應(yīng)鏈金融公司展開闔作，拓展我們的借款來源?！?/p>

　　 全力加強“風(fēng)控”

　　 吳海生在風(fēng)控上“全情投入”的程度，在記者看來甚至有些偏激。普天貸發(fā)動所有力量進行風(fēng)控，掌握借款人的徵信等銀行數(shù)據(jù)，甚至生活行為數(shù)據(jù)，從多個層面確保信用基礎(chǔ)。

　　 為了提升員工的風(fēng)險控制能力，普天貸把每月支出的近10%固定設(shè)為風(fēng)控學(xué)習(xí)基金，該費用專項用於員工的風(fēng)控能力建設(shè)，除了統(tǒng)一的學(xué)習(xí)培訓(xùn)之外，員工可以自主選擇提升的方式和途徑，最後統(tǒng)一分享、考核。風(fēng)險控制不僅僅是風(fēng)控部門的工作，而是每一個普天貸員工的本能意識，在普天貸內(nèi)部，有這樣一個原則：凡是風(fēng)控部門審核不能通過的借款申請，一定不能通過;凡是風(fēng)控部門審核通過的借款申請，不一定能通過;凡是股東、內(nèi)部從事審核相關(guān)的工作人員的借款申請，一定不能通過。

　　 除此之外，普天貸有一套貸款標(biāo)準(zhǔn)審核體系，採用先進的信用評級系統(tǒng)，根據(jù)借款者的基本情況、財務(wù)收支、信用記錄、還款能力等等多項指標(biāo)進行綜合評價，分出A、B、C等不同的信用等級，再根據(jù)不同的信用等級給予與之相匹配的信用額度。

　　 “普天貸實際上選擇的是一條更為艱難的路，這一點，在我們創(chuàng)業(yè)之初就考慮得很清楚。我們力圖將自己打造成一家真正的大數(shù)據(jù)公司，從小微企業(yè)做起。這裡面的數(shù)據(jù)遠不止是乾巴巴的金融數(shù)據(jù)，我們更看重的是深層次的人際數(shù)據(jù)、情感數(shù)據(jù)甚至文化數(shù)據(jù)?！眳呛Ｉ钺岜硎?。

　　 (注：網(wǎng)貸平臺有風(fēng)險，投資須謹慎，本文不構(gòu)成投資建議)