利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，正在加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)；允許民間資本參與組建商業(yè)銀行，更需要對(duì)存款人進(jìn)行有效保護(hù)、對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行處置。為解決類似的問(wèn)題，存款保險(xiǎn)制度適時(shí)出臺(tái)。

　　中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)從存款保險(xiǎn)基金穩(wěn)健起步。這項(xiàng)制度的推出，對(duì)於加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，具有十分重要的意義。

　　3月29日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在博鰲接受包括騰訊財(cái)經(jīng)、第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)、鳳凰財(cái)經(jīng)等媒體的採(cǎi)訪。在一個(gè)半小時(shí)的時(shí)間裏，周小川詳細(xì)解讀了存款保險(xiǎn)制度的孕育過(guò)程。在經(jīng)歷多年的研究探索後，3月31日，《存款保險(xiǎn)條例》正式頒布，並將在5月1日起正式實(shí)施。

　　在《存款保險(xiǎn)條例》中，為何設(shè)置50萬(wàn)元的最高償付上限？為何以基金起步？防範(fàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的早期糾正措施如何運(yùn)作？圍繞這些問(wèn)題，周小川講述了制度出臺(tái)前的種種考量和抉擇歷程。

　　存保制度的初衷要從一個(gè)基本問(wèn)題説起，就是銀行業(yè)或者説存款類金融機(jī)構(gòu)是不是競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)業(yè)。如果是競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，就有市場(chǎng)退出的問(wèn)題；如果是只有國(guó)家經(jīng)營(yíng)的少數(shù)幾家銀行的壟斷性行業(yè)，也可以不搞退出機(jī)制。

　　上世紀(jì)90年代，業(yè)界開(kāi)始研究存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，對(duì)於銀行業(yè)是否要競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)問(wèn)題就存在爭(zhēng)議。有人認(rèn)為存款類金融機(jī)構(gòu)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈，之所以叫命脈，意味著對(duì)國(guó)家高度重要，國(guó)家要管控，也意味著如果出點(diǎn)事，其對(duì)總體經(jīng)濟(jì)會(huì)有很大的負(fù)面影響和牽連。因此有人認(rèn)為，如果重要且敏感，國(guó)家指定幾家即可，其他資本進(jìn)入銀行業(yè)危險(xiǎn)會(huì)比較大。按照這樣的邏輯推演，當(dāng)時(shí)有人認(rèn)為，既然是國(guó)家經(jīng)營(yíng)，有沒(méi)有存保制度無(wú)所謂，而當(dāng)時(shí)的銀行也只有工、農(nóng)、中、建、交幾家。

　　後來(lái)大家逐漸認(rèn)識(shí)到，銀行類機(jī)構(gòu)也是競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)業(yè)。銀行的作用首先是把錢管好，把錢用好，把資源配置好。競(jìng)爭(zhēng)有利於把錢用好，把資源配置好，而且競(jìng)爭(zhēng)還可以改善服務(wù)態(tài)度，推動(dòng)産品創(chuàng)新。只有少數(shù)幾家銀行，服務(wù)和創(chuàng)新就會(huì)比較弱。大城市的金融機(jī)構(gòu)比較多，但是到了基層，一個(gè)地方只有一兩家銀行，就可能出現(xiàn)局部性壟斷，而供應(yīng)方壟斷會(huì)導(dǎo)致定價(jià)不合理、服務(wù)不週全和資源配置效率不高等一系列問(wèn)題。因此，大家逐漸認(rèn)同了銀行還是競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)業(yè)。

　　如果説競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)業(yè)允許競(jìng)爭(zhēng)，那麼又帶來(lái)了一個(gè)新的問(wèn)題，在所有制意義上，民營(yíng)能不能參與？答案應(yīng)該是可以參與。但若可以參與，倒了怎麼辦？當(dāng)然，其他行業(yè)的企業(yè)倒閉也會(huì)帶來(lái)失業(yè)和欠債，但往往清盤時(shí)債務(wù)問(wèn)題不大。雖然銀行倒閉是小概率事件，但由於杠桿高，一旦倒了的話，儲(chǔ)戶損失震動(dòng)會(huì)比較大。這時(shí)，國(guó)家就面臨管還是不管、救還是不救的選擇，是順其自然還是適當(dāng)保護(hù)儲(chǔ)戶，維護(hù)社會(huì)和金融穩(wěn)定？

　　如果要維護(hù)金融穩(wěn)定，那是不是用納稅人的錢？納稅人這個(gè)概念過(guò)去在中國(guó)用得還不多，如今已變得深入人心。如果不用納稅人的錢，那就要有存款保險(xiǎn)機(jī)制。這就是存保制度的初衷之一。

　　針對(duì)大行在中國(guó)的情況，主要有兩個(gè)意見(jiàn)：一是“大而不能倒”，因其對(duì)國(guó)家有系統(tǒng)重要性。大行既然不能倒，那是否要交保費(fèi)，就存在爭(zhēng)議。其次是所有制，目前的大行雖然沒(méi)有純粹國(guó)有的了，工農(nóng)中建交都是一定程度上的混合所有制，有外資股，也有散戶投資者，但國(guó)有股佔(zhàn)比較高，因此國(guó)家不會(huì)讓它倒，那麼大行交不交保費(fèi)，就存在第二層的爭(zhēng)議。實(shí)際上，經(jīng)驗(yàn)表明，大行和小行都有風(fēng)險(xiǎn)高的和風(fēng)險(xiǎn)低的，大行也是金融穩(wěn)定機(jī)制的受益者，無(wú)論是從歷史還是未來(lái)看都是受益者，而且大行資金實(shí)力較強(qiáng)，建立一個(gè)大家平等競(jìng)爭(zhēng)和金融穩(wěn)定的機(jī)制，交這些保費(fèi)也不存在問(wèn)題，爭(zhēng)議就迎刃而解了。