660億網(wǎng)際網(wǎng)路保險新規(guī)落地 部分非區(qū)域內(nèi)産品限期兩月整改

　　導(dǎo)讀

　　保監(jiān)會表示，沒有分支機構(gòu)的地區(qū)，難以滿足完整服務(wù)流程，健康險等因其核保和理賠難以在網(wǎng)路上直接完成，需要人工個案處理。另一方面，把保險當作理財産品快餐式銷售的行為，不利於保險機構(gòu)和消費者明晰認知産品屬性和判斷風險，監(jiān)管機構(gòu)也需要為行業(yè)系統(tǒng)性風險把控負責。

　　保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，近期保監(jiān)會將對某類業(yè)務(wù)規(guī)模突出的公司逐個約談，如果在規(guī)定時間內(nèi)沒有相應(yīng)整改，則可能面臨停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

　　本報記者 劉艾琳 北京報道

　　7月27日，中國保監(jiān)會正式下發(fā)《網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)，對三年累計迅速發(fā)展到660億規(guī)模，行業(yè)佔比5.7%的網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)，給出了剛性規(guī)定。保險機構(gòu)則有兩個月緩衝期，用以依據(jù)該文件調(diào)整不符合規(guī)定的相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　文件中最受關(guān)注的一條，當屬保險公司可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險。這條規(guī)定對尚未完全設(shè)立全國分支機構(gòu)的公司來講，有突破原有區(qū)域限制的一面；但對比市場現(xiàn)狀，亦等同於要求已通過網(wǎng)路在無分支機構(gòu)地區(qū)銷售健康險、萬能險、分紅險等産品的區(qū)域性公司，在兩個月內(nèi)停止該類産品銷售，只可在獲批設(shè)立分支機構(gòu)的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營。

　　部分業(yè)內(nèi)人士認為，這對中小型非全國牌照的公司業(yè)務(wù)發(fā)展不利，如不能在網(wǎng)際網(wǎng)路上聚集規(guī)模，只能迫使公司走向中間成本更高的銀保渠道。尤其是一些希望將網(wǎng)際網(wǎng)路視為可與大公司差異化競爭武器的新公司，發(fā)展將可能受阻。

　　但保監(jiān)會表示，沒有分支機構(gòu)的地區(qū)，難以滿足完整服務(wù)流程，健康險等因其核保和理賠難以在網(wǎng)路上直接完成，需要人工個案處理。另一方面，把保險當作理財産品快餐式銷售的行為，不利於保險機構(gòu)和消費者明晰認知産品屬性和判斷風險，監(jiān)管機構(gòu)也需要為行業(yè)系統(tǒng)性風險把控負責。

　　保監(jiān)會人身險部主任袁序成在27日通氣會上表示，有了文件依據(jù)，近期保監(jiān)會將對上述業(yè)務(wù)規(guī)模突出的公司逐個約談，如果在規(guī)定時間內(nèi)沒有相應(yīng)整改，則可能面臨停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

　　根據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2015年1-5月，共有91家保險公司涉足網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)，累計實現(xiàn)保險收入659.93億元，網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)規(guī)模佔比已達5.7%，比2014年同期提升1.5個百分點。

　　“應(yīng)用技術(shù)手段識別消費者區(qū)域”

　　袁序成表示，根據(jù)現(xiàn)有規(guī)則，任何保險産品僅限于保險公司註冊地和設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)經(jīng)營，為鼓勵網(wǎng)際網(wǎng)路創(chuàng)新發(fā)展，鼓勵拓展保障性業(yè)務(wù)兼顧風險防範，僅允許保險公司在沒有設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)營人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險三種。

　　至於該文件沒有明確列出的其他人身險險種，都只能在取得區(qū)域牌照的地區(qū)經(jīng)營，同時通過技術(shù)手段識別投保人所在地域位置。

　　根據(jù)《暫行辦法》第七條，保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險種的網(wǎng)際網(wǎng)路保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財産保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過網(wǎng)際網(wǎng)路實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財産保險業(yè)務(wù)；及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

　　“沒有放開的險種，保險公司仍然可以在自己的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)銷售或與第三方機構(gòu)合作，保險公司應(yīng)該做好消費者説明和解釋工作，包括利益返還不確定性與服務(wù)覆蓋範圍有限等?！痹虺烧h。

　　從整個行業(yè)來看，70多家人身險公司是全國性牌照，相當一部分公司的分支機構(gòu)已經(jīng)覆蓋到地級市、縣域、鄉(xiāng)村；在供給方層面，保監(jiān)會認為不存在消費者購買不到所需産品的情況。

　　該辦法施行三年，有些險種在放開過程中出現(xiàn)未預(yù)料風險，可隨時調(diào)整甚至收回。對於過渡依賴高收益或高限價産品的公司，監(jiān)管部門將在近期陸續(xù)約談，要求按照該辦法進行規(guī)範和整改，關(guān)鍵在於程式上要有資訊披露。

　　購買産品的操作規(guī)程要細化，讓消費者充分理解自己購買的産品性質(zhì)，“預(yù)期收益8%的萬能險也許在網(wǎng)路平臺上不到半小時就賣了10個億，購買過程不到10分鐘，這種快餐式消費不利於培養(yǎng)市場的保險意識，很難明晰其中風險和産品性質(zhì)?！北１O(jiān)會相關(guān)負責人表示。

　　新規(guī)表明，網(wǎng)際網(wǎng)路保險産品的銷售頁面上嚴禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述産品利益的宣傳語句，保險産品為分紅險、投連險、萬能險等新型産品的，須以不小于産品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。