國(guó)慶十一黃金周剛剛過(guò)去，“旅遊時(shí)順帶一份保單”已經(jīng)成為內(nèi)地人去香港旅遊的一種消費(fèi)新常態(tài)。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)，今年上半年香港向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，新造保單保費(fèi)為139億元，佔(zhàn)上半年個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)685億元的20.2%。

　　“去香港買保險(xiǎn)的內(nèi)地人主要有三種，比如中産階級(jí)過(guò)去主要購(gòu)買重疾險(xiǎn)，特別有錢的高端客戶主要目標(biāo)是配置美元，還有一些打算移民的客戶也會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資産”，一家英資保險(xiǎn)公司經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，不過(guò)，她認(rèn)為很多人的目標(biāo)並沒(méi)有那麼明確，跟風(fēng)的比較多，並不了解保單的條款?！氨ＹM(fèi)低、保障範(fàn)圍廣”一直是內(nèi)地人去香港買保險(xiǎn)的重要?jiǎng)右?。然而?duì)於保單最重要的理賠環(huán)節(jié)，仍有不同的聲音。“我不認(rèn)為香港的重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)要比大陸多多少。反而我個(gè)人處理過(guò)不少在香港買保險(xiǎn)後的不愉快，以至於後面請(qǐng)我們協(xié)調(diào)退保的情況，主要是某些業(yè)務(wù)人員跟客戶的承諾後來(lái)沒(méi)法兌現(xiàn)，過(guò)了很多年，客戶也找不到這個(gè)業(yè)務(wù)員，所以找我們?nèi)f(xié)調(diào)處理，但是這個(gè)處理起來(lái)很棘手，很難?！庇兄爸袊?guó)重疾險(xiǎn)之父”之稱的丁雲(yún)生直言。

　　赴港購(gòu)險(xiǎn)潮流

　　實(shí)際上，不只是今年上半年，近幾年內(nèi)地訪客赴港購(gòu)買保單都呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處發(fā)佈的數(shù)據(jù)顯示，2010、2011、2012、2013年度，內(nèi)地訪客為香港保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的新增保單保費(fèi)分別為44億、63億、99億及149億港幣，年均增幅超過(guò)50%。而在剛剛過(guò)去的2014年，該數(shù)據(jù)進(jìn)一步大幅攀升至240億港幣，較2013年增幅超過(guò)60%。

　　“去香港買保險(xiǎn)的內(nèi)地人主要有三種：一種是中産階級(jí)客戶，已經(jīng)買了一輪房子，也不知道該投資什麼，就想要買一個(gè)保障。這類客戶買重疾險(xiǎn)比較多，看重的是同樣的保額香港保費(fèi)要便宜40%左右?！鄙鲜鲇①Y保險(xiǎn)公司經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“第二種是特別有錢的高端客戶，想做資産配置，因?yàn)閲?guó)內(nèi)是很難買到美元的，就通過(guò)香港保險(xiǎn)做美元配置。因?yàn)橘I保險(xiǎn)是被動(dòng)投資，比起去國(guó)外買房等主動(dòng)投資行為，省去了管理成本。而且大家之所以在香港購(gòu)買保險(xiǎn)，而不去新加坡倫敦等地，得益於香港的中文保單，是大家熟悉看得懂的語(yǔ)言。而第三種就是想移民的客戶，他們通過(guò)這種方式存美元，轉(zhuǎn)移資産。

　　這三類人的不同目標(biāo)，也導(dǎo)致了內(nèi)地訪客赴港投保的幾種主要險(xiǎn)種，主要包括以保障為主重疾險(xiǎn)、以投資為主的儲(chǔ)蓄分紅型壽險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，以及某些定期壽險(xiǎn)。

　　“低保費(fèi)”一直是香港重疾險(xiǎn)大賣的主要原因。由於香港每人平均壽命在80-85歲，遠(yuǎn)高於內(nèi)地每人平均壽命70-75歲，精算出的費(fèi)率就低很多 ,以重大疾病險(xiǎn)為例，同樣的賠付額，某香港保險(xiǎn)保費(fèi)比內(nèi)地便宜達(dá)40-50%?！皩?duì)於中産階級(jí)而言，他們很看重購(gòu)買東西的性價(jià)比，當(dāng)然更願(yuàn)意來(lái)香港購(gòu)買更便宜的保險(xiǎn)了”，上述英資保險(xiǎn)公司經(jīng)理説。

　　此外，“高保障”也一直是香港重疾險(xiǎn)的重要優(yōu)勢(shì)。內(nèi)地重疾險(xiǎn)所覆蓋的病種大多數(shù)為30余種，有不少産品僅針對(duì)重疾進(jìn)行保障，不針對(duì)早期重疾。相比較而言，香港基本所有重疾險(xiǎn)覆蓋的病種都在50種以上，在不專門(mén)附加早期重疾的情況下，重疾主險(xiǎn)還可保障生殖器官原位癌、微創(chuàng)式冠狀動(dòng)脈手術(shù)等10種以下的早期重疾。

　　而對(duì)於分紅型等投資類保險(xiǎn)，由於香港保險(xiǎn)公司不受內(nèi)地外匯管制的影響，可以投資全球市場(chǎng)，分散了貨幣風(fēng)險(xiǎn)，多元化的資産配置也取得了更有競(jìng)爭(zhēng)力的收益率。

　　爭(zhēng)議不息

　　飛去香港購(gòu)險(xiǎn)已經(jīng)成為一種潮流，而這也是因?yàn)?，“在香港買保險(xiǎn)一定要在香港簽單才有效，才受法律的保護(hù)，若不來(lái)香港驗(yàn)證的保單則為“地下保單”，不受法律的保護(hù)”。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)獲得的一份香港保險(xiǎn)內(nèi)部資料顯示，內(nèi)地人士赴港投保，必須提交合法來(lái)港證件，進(jìn)行登記、複印存檔、專人錄影驗(yàn)證，以確保投保簽單地點(diǎn)在香港本地。

　　值得注意的是，對(duì)於保單最重要的理賠環(huán)節(jié)，仍有不同的聲音。除去上述的退保協(xié)調(diào)問(wèn)題，丁雲(yún)生表示，“在目前保費(fèi)差別不算太大的情況下，我個(gè)人對(duì)去香港買重疾險(xiǎn)持保留態(tài)度。實(shí)際上看重大疾病的時(shí)候，我個(gè)人還是傾向去國(guó)內(nèi)北上廣的重疾?？漆t(yī)院。根據(jù)目前的不完全統(tǒng)計(jì)，可以去境外看病的高端醫(yī)療，真正去境外看病的發(fā)生比例也僅為一成多，80%以上的人還是在國(guó)內(nèi)看的。對(duì)於重疾險(xiǎn)來(lái)講香港優(yōu)勢(shì)不明顯，我會(huì)更傾向於內(nèi)地。”

　　丁雲(yún)生説，從我個(gè)人掌握的治療重大疾病的最高水準(zhǔn)來(lái)講，我不覺(jué)內(nèi)地水準(zhǔn)要比香港差，而且由於內(nèi)地病人多等因素，內(nèi)地頂尖醫(yī)院的醫(yī)學(xué)專家在相當(dāng)多的重大疾病治療水準(zhǔn)方面要比香港強(qiáng)。

　　此外，他提醒道，香港保險(xiǎn)是沿襲英係的傳統(tǒng)，不少研究條款的精算師都認(rèn)為，在很多條款解釋方面，用中文解釋是前後邏輯不順的，所以如果不是長(zhǎng)期在香港生活的人，對(duì)保險(xiǎn)理賠的確定性是有擔(dān)心的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本來(lái)就是買的確定，如果買了不放心，不安全感就增強(qiáng)了?！皩?shí)際上，今年2月我去臺(tái)北做演講，很多臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)同仁都很羨慕我們。在他們看來(lái)，大陸的保險(xiǎn)公司是相對(duì)偏弱勢(shì)的，保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理相關(guān)糾紛的時(shí)候，多會(huì)以“有能賠的可能性都會(huì)傾向於理賠的”，而大陸以外的其他地區(qū)相對(duì)來(lái)講，更會(huì)嚴(yán)格按照保單條款執(zhí)行，該不賠就不賠?！倍‰?yún)生説。

　　這一點(diǎn)也得到了上述英資保險(xiǎn)公司銷售經(jīng)理的認(rèn)可。她認(rèn)為，大陸的銷售人員和客戶的誠(chéng)信意識(shí)都相對(duì)弱一些，比如在投保前，有疾病客戶應(yīng)該主動(dòng)申報(bào)給保險(xiǎn)公司，如果理賠時(shí)保險(xiǎn)公司再調(diào)查出來(lái)，可能不賠付，而把保費(fèi)退還，香港保險(xiǎn)認(rèn)為“如果你申報(bào)了必影響公司的核保決定”，也就是可能當(dāng)時(shí)公司就會(huì)拒保。

　　此外，以分紅型保單為例，內(nèi)地是有最低保證利率的，而香港這類保單的現(xiàn)金價(jià)值分為保證和非保證兩部分，非保證部分是不確定的，會(huì)隨著公司的投資狀況而變化?！按箨懙氖找媛适?.5%起，香港也不可能達(dá)到5%以上，如果投保時(shí)業(yè)務(wù)員描述得太高是值得懷疑的”，丁雲(yún)生補(bǔ)充道。