近年來，隨著我國消費(fèi)需求不斷升級，作為非現(xiàn)金支付的預(yù)付卡已逐漸滲透到不少消費(fèi)者的生活中去。憑藉便利支付、減少現(xiàn)金使用等特點(diǎn)，預(yù)付卡行業(yè)正以較高的增速發(fā)展壯大。據(jù)艾瑞諮詢（iResearch）統(tǒng)計(jì)，2012年通用預(yù)付卡發(fā)卡規(guī)模為1680億元，增速至少在40%。

　　然而，伴隨著預(yù)付卡發(fā)卡規(guī)模的迅速增長，其中滋生出的公款消費(fèi)、作為員工福利偷漏稅等問題也不斷引起人們的爭議。怎樣加快推進(jìn)預(yù)付卡産品從公款消費(fèi)向個(gè)人消費(fèi)、便民支付轉(zhuǎn)型，從而達(dá)到拉動(dòng)消費(fèi)的目的，是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)內(nèi)部正在探索的一個(gè)課題。

　　在監(jiān)管逐漸加強(qiáng)，行業(yè)發(fā)展模式亟待轉(zhuǎn)型的關(guān)頭，一些標(biāo)桿企業(yè)正逐步進(jìn)行嘗試。其中，由北京高匯通公司和騰訊集團(tuán)聯(lián)合發(fā)行的高匯通-微樂付卡，正朝著針對個(gè)人用戶消費(fèi)、提升服務(wù)體驗(yàn)的新模式邁進(jìn)。

　　拉動(dòng)個(gè)人消費(fèi) 促進(jìn)預(yù)付卡轉(zhuǎn)型

　　傳統(tǒng)型預(yù)付卡自誕生至今，基本上以單位團(tuán)體購卡、公款消費(fèi)為主，單位購卡後大多用於公務(wù)禮品饋贈(zèng)或發(fā)放內(nèi)部員工福利，很容易成為腐敗行為和不正之風(fēng)的載體。此類問題引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注，2012年，央行發(fā)佈了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，強(qiáng)調(diào)了要嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制發(fā)卡制度，並要求多用途卡納入備付金管理。

　　管理辦法頒布之後，預(yù)付卡企業(yè)倚靠備付金盈利的傳統(tǒng)方式受到了制約。“原有的商業(yè)模式從長遠(yuǎn)來看似乎不可持續(xù)，這就要求我們做出改變，尋求一種可持續(xù)的長遠(yuǎn)的發(fā)展模式”，北京高匯通商用管理有限公司董事長雷純雄在接受記者採訪時(shí)表示。他所指的長遠(yuǎn)的商業(yè)模式，便是從面向團(tuán)體消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦騻€(gè)人消費(fèi)，也就是將預(yù)付卡作為便民的非現(xiàn)金支付工具，在減少現(xiàn)金使用、便民支付等方面發(fā)揮更大的作用。

　　雷純雄舉例道，在發(fā)達(dá)國家，預(yù)付卡産品已經(jīng)是一種成熟的、並且具有旺盛市場需求的新興支付工具。在美國，預(yù)付卡通常擺放在超市、便利店中銷售，消費(fèi)者對於這種適合於購卡者本人小額消費(fèi)的卡片很是青睞，所謂的“公款消費(fèi)”等困擾我國預(yù)付卡行業(yè)的問題基本不存在。

　　受這種新興模式的啟發(fā)，於今年5月份推出的高匯通-微樂付卡即是以小金額、便民支付、實(shí)名制、面向個(gè)人客戶為主要特色。據(jù)了解，該産品計(jì)劃在傳統(tǒng)卡片的基礎(chǔ)上增加消費(fèi)折扣優(yōu)惠、消費(fèi)積分等新功能，大力發(fā)展個(gè)人客戶，同時(shí)引導(dǎo)和鼓勵(lì)不記名預(yù)付卡持卡人進(jìn)行實(shí)名制登記?？梢钥闯觯l(fā)卡機(jī)構(gòu)正在發(fā)力預(yù)付卡轉(zhuǎn)型，意在借轉(zhuǎn)型拉動(dòng)個(gè)人消費(fèi)，完成對固有發(fā)展模式的突破。

　　強(qiáng)化用卡服務(wù) 提升消費(fèi)者體驗(yàn)

　　目前，預(yù)付卡行業(yè)普遍呈現(xiàn)單一化、同質(zhì)化競爭的特點(diǎn)，在眾多預(yù)付卡産品中，如何提升客戶的用卡體驗(yàn)，提供更為精細(xì)化、高附加值的服務(wù)是攻佔(zhàn)個(gè)人消費(fèi)市場的關(guān)鍵所在。

　　高匯通公司總經(jīng)理關(guān)廣志介紹，在商業(yè)模式亟待轉(zhuǎn)型之際，新推出的高匯通-微樂付卡致力於為消費(fèi)者提供個(gè)性化服務(wù)。除了支援消費(fèi)者在傳統(tǒng)大型商超消費(fèi)之外，高匯通-微樂付卡也考慮到了持卡人的生活習(xí)慣和差異化需求，將持卡人在日常生活中經(jīng)常光顧的小型商戶納入了可消費(fèi)範(fàn)圍內(nèi)。據(jù)悉，目前高匯通-微樂付在北京燕莎、中關(guān)村等幾大主要商圈，搭建起了包含3000多家商戶在內(nèi)的消費(fèi)網(wǎng)，持卡人在這些商戶都可以獲得特殊給予的折扣。此外，在消費(fèi)、充值過程中，可以享受不同程度的積分累計(jì)功能，並可以通過使用積分，兌換商品、交通保險(xiǎn)、代駕服務(wù)等。

　　在騰訊集團(tuán)的技術(shù)背景加持下，高匯通-微樂付卡廣泛運(yùn)用了最新的資訊技術(shù)，將支付方式移植到APP及網(wǎng)路支付中，成為國內(nèi)首個(gè)實(shí)現(xiàn)二維碼支付功能的多用途預(yù)付卡。據(jù)了解，用戶可以將産品與微信公共賬號互相捆綁，即便卡不在手，也可以用微信在商戶內(nèi)實(shí)時(shí)完成掃碼支付。關(guān)廣志表示，這種無卡支付方式在給持卡人帶來便捷的同時(shí)，也通過綁定、驗(yàn)證等環(huán)節(jié)規(guī)避了支付中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　值得一提的是，目前的預(yù)付卡産品也在積極創(chuàng)新服務(wù)模式。以高匯通-微樂付卡為例，其在眾多預(yù)付卡産品中率先搭建了資訊交流平臺(tái)，持卡人可以通過微信、app客戶端等方式，隨時(shí)查詢?nèi)刖W(wǎng)商戶地址、優(yōu)惠活動(dòng)、商戶評價(jià)等資訊。更為便捷的是，消費(fèi)者可以直接通過移動(dòng)終端，定位商戶所在位置。關(guān)廣志比喻道，“這款預(yù)付卡是充滿人性化的、能溝通的預(yù)付卡。”

　　在增值服務(wù)方面，高匯通-微樂付卡提供了帳戶充值、話費(fèi)充值、彩票購買等功能，基於已經(jīng)搭建的資訊平臺(tái)，上述增值服務(wù)都可以通過客戶端、微信等方式快速實(shí)現(xiàn)。

　　雷純雄表示，在預(yù)付卡市場，一個(gè)全新的個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)代即將來臨。只有創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、為商戶和持卡人創(chuàng)造價(jià)值，才能贏得這個(gè)時(shí)代。

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