近日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)手下發(fā)《關(guān)於加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)10號，下簡稱10號文)，試圖規(guī)範(fàn)商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的合作。

　　劍指快捷類支付業(yè)務(wù)合作

　　10號文延續(xù)了此前銀監(jiān)會的86號文和央行的5號文的基調(diào)，從保護客戶資金安全和資訊安全出發(fā)，對有針對性的問題細化了規(guī)範(fàn)，涉及客戶身份認證、資訊安全、交易限額、交易通知、賠付責(zé)任、第三方支付機構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險管控等。

　　86號文是銀監(jiān)會于2011年8月下發(fā)的加強電子銀行客戶資訊管理有關(guān)規(guī)定，5號文則是今年1月央行下發(fā)的關(guān)於加強銀行卡管理業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。

　　一位不願具名的第三方支付公司人士向記者表示，10號文整個文件重點指向的是快捷類支付業(yè)務(wù)合作，重申86號文的一些觀點，並提出更加具體的簽約要求，跟前一段時間，先是有個徵求意見稿、而後下調(diào)快捷支付額度、停介面等舉動是一脈相承的，為的是通過限制快捷支付封堵第三方支付公司的成長空間，把它們牢牢固定線上上小額支付領(lǐng)域。

　　□亮點解讀

　　銀行先評估再確定限額

　　10號文要求首先銀行要對客戶的風(fēng)險承受能力進行評估，以確定客戶與第三方支付機構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計支付限額。在客戶提出申請且通過身份驗證和辨別後，在臨時期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。至於限額是多少、臨時期限有多長，由銀行自己決定。

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　　銀行獲權(quán)決定支付限額

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，前段時間銀行紛紛下調(diào)向第三方支付公司賬戶的轉(zhuǎn)賬額度，在社會上引起較大爭議，銀行這麼做主要是出於防控風(fēng)險、從消費者利益出發(fā)，但究竟風(fēng)險有多大，並沒有量化的標(biāo)準(zhǔn)。

　　郭田勇指出，各家支付機構(gòu)的規(guī)模和風(fēng)控能力不盡相同，採取一刀切的方法難免武斷。這項規(guī)定是將權(quán)力下放給銀行，銀行根據(jù)各家支付公司和客戶的情況具體自己確定限額和期限，這也符合市場在資源配置中起決定作用的精神。

　　首次業(yè)務(wù)須雙重身份驗證

　　10號文要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別，此前86號文可由第三方支付機構(gòu)單獨認證客戶身份，5號文則要求商業(yè)銀行識別。10號文再次強調(diào)銀行在用電子渠道驗證客戶身份時，應(yīng)採用雙因素驗證方式對客戶身份進行鑒別。銀行通過電子方式驗證的，起碼需要滿足雙因素驗證要求，否則不能建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。

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　　快捷支付便捷性受影響

　　分析人士認為，增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。

　　中金公司銀行業(yè)研究團隊表示，繼四大行下調(diào)快捷支付的支付限額後，此次10號文提到了兩點，可能會對快捷支付，包括餘額寶等的申購産生影響：第一，快捷支付用途受限。10號文指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)路通道，制定安全邊界，防止第三方機構(gòu)越界訪問”。所謂越界訪問，指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)範(fàn)圍。據(jù)了解，銀行普遍對支付介面的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用於繳納水電煤氣費，但部分第三方支付機構(gòu)在操作中存在擴寬支付介面用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物。

　　第二，快捷支付開通受限。10號文指出，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”。而實踐操作中，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。

　　銀行對資金情況實時監(jiān)控

　　10號文第十五條還要求商業(yè)銀行對客戶通過第三方支付機構(gòu)進行的交易建立自動化的交易監(jiān)控機制和風(fēng)險監(jiān)控模型，對資金情況實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。

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　　影響支付公司數(shù)據(jù)價值

　　銀行人士表示，這一條能否落實，取決於支付機構(gòu)首先應(yīng)按照《銀行卡收單管理辦法》的規(guī)定，把明細的完整交易資訊傳輸給銀行。目前，銀行只能看到這有一筆錢通過支付寶交易，但無法得知資金用途。

　　一家大型券商的銀行業(yè)分析師表示，客戶和交易資訊是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資産，如果未來被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價值。(記者高晨)