現(xiàn)實生活中，很多人對工資卡用得很隨意，需要時就去銀行取，剩下的資金任其在賬戶上“睡大覺”。許多銀行的大堂經(jīng)理在幫客戶登折或查詢賬戶明細(xì)時，發(fā)現(xiàn)許多賬戶經(jīng)常有大量資金在活期上，或者一次登折會出現(xiàn)多個月工資，長時間沒有取款行為發(fā)生，對資金的利用造成了極大浪費。

　　其實存款有著大學(xué)問，用好存款可以取得較高的利息收入。特別是一些銀行根據(jù)客戶需求，推出了存款協(xié)議或存款組合，在帶來方便的同時，更帶來了較高的利息收入。

　　零存整取

　　零存整取就是每個月固定存款數(shù)額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的定期儲蓄。一般5元起存，多存不限，存期分為1年、3年、5年，利率分別為1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。

　　定活通計劃

　　每月將活期賬戶的閒置資金留出一部分備用金後，把超出部分轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活期賬戶因刷卡消費或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)而資金不足時，定期存款將自動轉(zhuǎn)為活期存款，從而滿足對定期存款收益與活期存款便利的雙重需要。

　　組合理財協(xié)議

　　組合儲蓄協(xié)議是為個人客戶提供的一種旨在使客戶儲蓄收益最大化的一種理財産品。目前包括存本+零整和零整+整整兩個品種。存本＋零整是指與銀行簽訂組合儲蓄協(xié)議，由客戶指定理財卡號，銀行自動從理財卡基本戶轉(zhuǎn)機(jī)出協(xié)定金額開立不掛卡的存本賬戶，並定期自動將該存本賬戶産生的月利息作為零整賬戶的存入金額，存入到一個新開的不掛卡的零整賬戶中，實現(xiàn)一定量資金儲蓄受益的最大化。而零整＋整整是指客戶與銀行簽訂組合儲蓄協(xié)議，由客戶指定理財卡號，銀行自動從理財卡基本戶轉(zhuǎn)機(jī)出協(xié)定金額開立不掛卡的零整賬戶，該零整戶到期之後自動銷戶，並用扣除利息稅後的本息合計新開一個不掛卡的整整賬戶。

　　定期定額投資

　　對於基金定投，相信大家都已經(jīng)非常熟悉了，最近幾年，伴隨著資本市場的起伏跌宕，基金定投已經(jīng)走入千家萬戶。除了基金定投外，一種新的“定投”形式，逐漸走入人們的視線，即黃金定投。目前推出黃金定投的銀行還不是很多，就是個人客戶以人民幣為貨幣資金，在約定的協(xié)議期間內(nèi)，每月購買固定數(shù)量或金額的黃金，到期可以實物金條方式兌回黃金實物，也可將黃金贖回，獲得現(xiàn)金。以工行的黃金積存業(yè)務(wù)來説，按金額積存起點為200元，按克數(shù)積存起點為1克，每次最低可以購買200元或者1克黃金。

　　存貸通協(xié)議

　　現(xiàn)實生活中，有一類人可能適合存貸通業(yè)務(wù)：工資收入較高，每月都有較多盈餘，基本上長期不動，但在銀行有高額個人住房貸款。存貸通是一種將個人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。其特點在於存款賬戶其實相當(dāng)於活期賬戶，可以隨時支取，但是這個活期賬戶超過一定金額就可按貸款利率計息，獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高於活期甚至定期存款利息的收益。辦理該業(yè)務(wù)的條件是，在所在銀行有貸款業(yè)務(wù)，並且貸款餘額大於10萬元，申請存貸通業(yè)務(wù)時的貸款狀態(tài)正常，累計違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于10%，且不存在連續(xù)兩期違約，貸款剩餘還款期限大於12個月。

　　靈活交費卡

　　我們每月都要交納水、電、氣、通訊等費用，貸款的每月都需到銀行還貸款……對諸如此類的費用，都可以與工資卡連接，由銀行自動提供服務(wù)，而不需要親自到銀行辦理。如預(yù)約週期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)就可以解決向某個賬戶轉(zhuǎn)入固定金額。預(yù)約週期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，就是由銀行按約定的期限，按時從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)出固定金額到另一指定轉(zhuǎn)入賬戶的一種理財協(xié)議，轉(zhuǎn)入賬戶除了是活期外，也可以是個人零整賬戶?？梢园慈辙D(zhuǎn)賬，也可以按月轉(zhuǎn)賬，適合那些需要固定期限、固定金額轉(zhuǎn)賬的客戶，如生活費、交房租、活期賬戶轉(zhuǎn)零整續(xù)存、各類代扣費等。 據(jù)《大眾理財顧問》

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