據(jù)報(bào)道，7月1日起，經(jīng)過(guò)多家銀行討論並修訂後的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》即將實(shí)施。被信用卡持卡人期待的廢除“全額罰息”卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，原因在於多家銀行以“不符合國(guó)際慣例”和“系統(tǒng)無(wú)法調(diào)試”為由阻撓，最終以“容差容時(shí)”來(lái)取代。

　　其實(shí)，對(duì)於信用卡未如期全額償還的債務(wù)，按照全額徵收懲罰利息，違背了民事主體的平等原則。因?yàn)檫@是銀行單方面強(qiáng)制推行的規(guī)定，多數(shù)持卡人並不明晰該條規(guī)定，同時(shí)也不具有和銀行平等談判取消該條規(guī)定的能力，其是否具備法律效力還需要打個(gè)問(wèn)號(hào)。

　　國(guó)際上，當(dāng)今的主流國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體，也早就不再實(shí)行“全額罰息”的規(guī)定，對(duì)於信用卡到期的，通常只對(duì)於未清償部分的債務(wù)徵收利息。所以，銀行所稱的全額罰息是“國(guó)際慣例”也讓人費(fèi)解。

　　至於銀行辯解由於信用卡的免息期長(zhǎng)，從信用卡業(yè)務(wù)中賺不到錢的問(wèn)題，那是銀行自身的管理水準(zhǔn)問(wèn)題，板子不能打到持卡人身上。何況銀行對(duì)於持卡人在信用卡中的“溢存款”的取用，或者是提現(xiàn)等，往往收取很高的手續(xù)費(fèi)或利息。

　　多家銀行遲遲不肯取消全額罰息的單方麵條規(guī)，根本原因是信用卡“罰息”已成為其一項(xiàng)重要的收入來(lái)源。有人計(jì)算過(guò)，全額罰息和部分罰息，差距達(dá)到6000倍之多。有這麼高的利益所在，銀行反而有期望持卡人逾期不還的動(dòng)機(jī)，因此不利於銀行走勤勉經(jīng)營(yíng)的路子，不利於社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)。

　　更嚴(yán)重的是，全額罰息不公正地導(dǎo)致持卡人承受了無(wú)限責(zé)任。有報(bào)道稱，某人透支11萬(wàn)元，5年後要還44萬(wàn)元。罰息數(shù)額數(shù)倍于本金，無(wú)數(shù)倍于正常利息，持卡人的責(zé)任與懲罰嚴(yán)重失去對(duì)等，銀行的損失與收益嚴(yán)重不平衡。

　　此外，由於數(shù)字技術(shù)的飛速提高，廢止全額罰息條規(guī)，建立新的按照未清償債務(wù)的計(jì)算利息和滯納金系統(tǒng)，是非常容易的事情。因此，廢除全額罰息，並不存在技術(shù)障礙，應(yīng)及早取消。（陳德成）

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