元宵節(jié)即將來臨，餘額寶又推新品。據(jù)悉，餘額寶此次對接的為萬能險(xiǎn)産品。借著餘額寶這股熱浪，由來已久的萬能險(xiǎn)闖入人們的視野。什麼是萬能險(xiǎn)？購買萬能險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些事項(xiàng)？中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者今日為你詳細(xì)解讀萬能險(xiǎn)，幫你揭開這層神秘的面紗。

　　萬能險(xiǎn)是什麼？

　　萬能險(xiǎn)是包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)産品。投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司後，會分別進(jìn)入兩個賬戶：一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，用於保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，用於投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；投資賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。萬能險(xiǎn)多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益。

　　萬能險(xiǎn)優(yōu)勢何在？

　　繳費(fèi)靈活。投保人可以任意選擇、變更交費(fèi)期，可在未來收入發(fā)生變化時緩繳或停繳保費(fèi)，也可過三五年或更長時間後再繼續(xù)補(bǔ)繳保費(fèi)，還可一次或多次追加保費(fèi)。

　　保額可調(diào)整。投保人可以在一定範(fàn)圍內(nèi)自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足對保障、投資的不同需求。

　　保單賬戶價(jià)值領(lǐng)取方便，投保人可隨時領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

　　萬能險(xiǎn)劣勢幾何？

　　實(shí)際收益或有折扣。萬能險(xiǎn)都有保底收益，但高於保底收益的部分是不確定的。

　　投資收益會並非“立竿見影”。消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)時，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中關(guān)於費(fèi)用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費(fèi)用抵銷，産品需持有一段時間才能真正産生收益。

　　存在退保風(fēng)險(xiǎn)。由於買萬能險(xiǎn)需要扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用，前幾年保單個人賬戶價(jià)值會非常低，所有如果退保損失非常巨大，大概在10年左右才可能達(dá)到回本。

　　誰適合買萬能險(xiǎn)？

　　有穩(wěn)定持續(xù)的收入；

　　有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；

　　有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識，但又沒有時間和精力進(jìn)行其他投資；

　　對萬能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長期準(zhǔn)備。所謂中長期至少應(yīng)在5年以上。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為萬能險(xiǎn)比較適宜的人群有固定房租收益者、私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺産繼承者、有富裕資金等中高收入人群。短期投資者、收入水準(zhǔn)較低的家庭以及50歲以上的老年人都不適合購買萬能險(xiǎn)。

　　應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

　　繳納費(fèi)用。萬能險(xiǎn)需要扣除的費(fèi)用：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)等。初始費(fèi)用為50%，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及保單管理費(fèi)為每月收取。

　　投資回報(bào)具有不確定性。産品説明書中關(guān)於未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、複利之分，投保人須明辨。

　　頻繁的領(lǐng)取賬戶價(jià)值，會影響到後期收益的積累，還可能會因?yàn)榭廴∠嚓P(guān)費(fèi)用，而影響到保單利益，需要合理安排。另外，萬能險(xiǎn)的收益受市場影響有一定波動，需要有合理的收益預(yù)期。

　　最後，小編提醒消費(fèi)者一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)投保提示書上的全部條款後再簽字，以確保您的權(quán)益。