新京報(bào)漫畫/師春雷

　　民營銀行體量較小、市場影響有限，但民營銀行更為重要的任務(wù)是做好“鲇魚”，真正做到彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系對小微企業(yè)支援力度不足。

　　備受關(guān)注的民營銀行試點(diǎn)有了新突破。銀監(jiān)會主席尚福林日前披露，銀監(jiān)會已正式批準(zhǔn)3家民營銀行的籌建申請。

　　此時(shí)距離2013年7月5日，國務(wù)院發(fā)佈的《關(guān)於金融支援經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（俗稱“國十條”）首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”已經(jīng)滿一年。

　　國內(nèi)産業(yè)資本一直以來熱衷參與投資銀行業(yè)，雖然銀行業(yè)告別了集體高增長的黃金時(shí)代，但利潤前景依然被看好。就在首批三家民營銀行獲準(zhǔn)籌建的同時(shí)，雅戈?duì)栃麃雅e牌寧波銀行，也從一個側(cè)面證明了民營資本對於金融領(lǐng)域的強(qiáng)烈興趣。

　　儘管不少研究人士都認(rèn)為，建立民營銀行標(biāo)誌著我國金融體系改革向市場化又邁出重要一步。基於傳統(tǒng)銀行格局下所存在的弊端，民營銀行的誕生自然會被寄予諸多期望。比如，將民營銀行視作金融領(lǐng)域的增量改革因素，衝擊傳統(tǒng)金融格局；民營銀行通過差異化服務(wù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和區(qū)域發(fā)展擔(dān)當(dāng)實(shí)質(zhì)輸血者；歸攏地下金融充滿尋利渴求並因此充滿風(fēng)險(xiǎn)的資金，將其導(dǎo)入可控通道；為普通投資者提供更有效率且優(yōu)厚的投資回報(bào)等。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民營銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成，並按照有關(guān)規(guī)定和程式向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提出開業(yè)申請。雖然民營銀行開業(yè)已經(jīng)越來越近，但筆者認(rèn)為，銀行業(yè)並非一塊兒穩(wěn)賺不賠的“香餑餑”，民營資本涉足其中首先要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)，而中短期內(nèi)其對金融市場的影響，也可能沒有預(yù)期的那麼大。

　　儘管商業(yè)銀行的大門一直對民營資本緊閉著，國有資本在商業(yè)銀行領(lǐng)域中實(shí)際上居於壟斷地位，但實(shí)際上，中國的銀行業(yè)市場已經(jīng)趨於飽和，競爭也日趨激烈。目前全國有超過3000家銀行（2012年為3479家，包括3274家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)），這就意味著，新銀行可能要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間才能完善綜合實(shí)力和經(jīng)營業(yè)績。

　　雖然民營銀行試點(diǎn)從一開始就在強(qiáng)調(diào)差異化戰(zhàn)略，不鼓勵所有機(jī)構(gòu)都追求大而全。但事實(shí)上，近年來，現(xiàn)有銀行（包括大型銀行）已經(jīng)在向中小企業(yè)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面取得了顯著進(jìn)展，留給民營銀行的空間並不多。而未來，隨著更多民營銀行的獲批，民營銀行和大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)越來越多的重疊。

　　一般來説，一家銀行的籌建，在3年至5年內(nèi)是很難有盈利的，因而從獲取投資收益的角度來説是不對等的。而在存款保險(xiǎn)制度尚未到位的情況下，民營銀行本就難以贏取信任，利率大戰(zhàn)只會讓民營銀行吸收存款的成本大幅增加。再加上經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利可謂艱難?，F(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)不如理想豐滿。據(jù)媒體報(bào)道，一家申請民營銀行的北京某上市公司董事長已開始將民營銀行視為雞肋。

　　據(jù)平安銀行估算，到2017年末，民營銀行的放開仍將相對有限。預(yù)計(jì)新增設(shè)立的民營銀行的整體資産規(guī)模應(yīng)該控制在1.5萬億-2萬億（對應(yīng)2013年末的銀行業(yè)總資産可比口徑），佔(zhàn)銀行業(yè)總資産比例大約為1.4%；每年將擴(kuò)大貸款投放3000億，大約佔(zhàn)到貸款新增量的2.3%左右。因此從存量上來看，民營銀行仍將是一類相對較小的銀行群體。

　　因此，儘管體量較小、市場影響有限，但民營銀行更為重要的任務(wù)是做好“鲇魚”，真正做到彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系對小微企業(yè)支援力度不足，最終糾正現(xiàn)有銀行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡問題。

　　□王瑩（財(cái)經(jīng)評論人）