降息之後,老百姓最關(guān)心的內(nèi)容莫過於存款放在哪家銀行最合算。由於央行此次“雙降”同時宣佈放開存款利率上限,各銀行制定存款利率的靈活度大大增加,因此大小銀行、不同檔期、不同地域之間存款利率出現(xiàn)較大差異。

　　國有大行拉開差距

　　10月24日降息後,工、建、農(nóng)、中、交五大國有商業(yè)銀行中,工行、農(nóng)行、建行、交行四家反應(yīng)速度最快,最新的上浮政策週日已傳達(dá)到各支行網(wǎng)點(diǎn)。同被視為國有大行梯隊(duì)的郵儲銀行也在第一時間下發(fā)了上浮政策。中行則有觀望態(tài)度,理財(cái)經(jīng)理表示按慣例也會上浮,但具體政策最快本週才能下發(fā)。

　　從目前工、農(nóng)、建、交、郵儲五家公佈的情況看,國有大行存款利率不再“齊步走”,各行根據(jù)自身對不同期限資金的需求,存款利率拉開差距。以人民幣儲蓄存款整存整取為例,工行全部按央行基準(zhǔn)上浮1.2倍執(zhí)行,一年1.8%,兩年2.52%,三年和五年均為3.3%。農(nóng)行、建行、交行和郵儲銀行兩年以下均上浮1.3倍,分別是一年1.95%,兩年2.73%。三年期利率三家拉開差距,郵儲最高,為3.575%,農(nóng)行和交行次之3.52%,建行則為3.3%。國有大行五年期利率與三年差不多,農(nóng)行是3.50625%,交行3.51%,建行、郵儲則為2.75%,可見並非時間越長利息越高。起存金額方面,工行、建行要求1萬以上才能按上浮利率執(zhí)行,郵儲要求5000元以上,農(nóng)行沒有要求。

　　以本金10萬元計(jì)算,若存一年,工行利息是1800元,農(nóng)行、建行和郵儲存的利息是1950元;存兩年,工行利息是5040元,農(nóng)行、建行和郵儲是5460元;若存三年,工行和建行利息是9900元,農(nóng)行是10560元,郵儲10725元。

　　大行利率首次超小行

　　對資金需求比較迫切的城市商業(yè)銀行,降息後仍然保持著相對較高利率。截至今天上午,大連銀行北京分行的利率上浮最多,在央行基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上上浮了1.44倍,其一年期人民幣儲蓄存款整存整取的利息是2.16%,是北京地區(qū)最高的。其他利率較高的城商行包括包商銀行北京分行、寧波銀行北京分行、北京銀行等,一年期定存的利息分別為2.1%、2.025%、2.025%。華夏、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等全國性股份制商業(yè)銀行一年期定存的利息是2%。

　　記者發(fā)現(xiàn),這次降息後,小銀行一年期定存利息高,而國有大行兩年期定存利息高。仍以本金10萬元計(jì)算,包商銀行一年的利率是2.1%,建行只有1.95%,到期後包商比建行多150元。但若存兩年,包商銀行的利息是2.69%,低於建行的2.73%,到期後包商反比建行少80元。央行放寬利率上浮區(qū)間後,今年年初曾出現(xiàn)國有大行比全國性股份制商業(yè)銀行利率高的情況,工行兩年期的利率高於華夏、光大。但像建行這樣的國有大行利率比小城商行利率還高的情況,近年來還是第一次出現(xiàn)。這説明在利率差別化時代,各行根據(jù)本行對不同檔期資金的需求靈活定價的特點(diǎn),顯現(xiàn)得越來越明顯。

　　享活期便利,拿定期收益

　　存款除了看收益,還要看靈活性。長期以來,定期存款的最大弊病就是提前支取時只能拿0.35%的活期利息。今年6月新面世的30萬以上大額存單也因同樣問題而鮮有儲戶問津。銀行理財(cái)雖然利率高,但不能提前贖回,流動性差。目前市場上兼顧收益和流動性的産品,便是各種以“寶”命名的貨幣基金和開放式理財(cái)。但是這些産品畢竟不是儲蓄存款,不在國家《存款保險(xiǎn)條例》的理賠範(fàn)圍之內(nèi),一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)需要儲戶自己承擔(dān)。

　　基於市場需求,近年來一些銀行推出期限可變的儲蓄存款。例如工行“節(jié)節(jié)高2號”,儲戶存款1萬元以上,提前支取時,按照實(shí)際存續(xù)期限靠檔的定期存款利率計(jì)息,兩年內(nèi)利息均可享受央行基準(zhǔn)利率1.3倍。建行“聚財(cái)寶”簽約後90天內(nèi)每天存款餘額不低於1萬元,儲戶所在的賬戶上不管停留多少天的資金自簽約之日起一年內(nèi)都能享受對應(yīng)檔次的定期利率,簽約期90天后資金進(jìn)出狀況不作任何限制。交行“惠享存”也是按照賬戶實(shí)際存期根據(jù)不同利率檔次分段靈活計(jì)息,普通版1萬元起存,好生意版5千元起存。中行“智慧通”和民生銀行“錢生錢”也是同樣性質(zhì),但只能給予客戶1天或7天人民幣通知存款利率,優(yōu)勢不明顯。這些産品的好處是全部屬於儲蓄存款,沒有理財(cái)産品的風(fēng)險(xiǎn),儲戶著急用錢時不會損失太多利息。(張品秋)

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　　央行:市場化利率形成後 不再公佈基準(zhǔn)利率

　　今天上午,央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就降息降準(zhǔn)以及放開存款利率上限問題進(jìn)一步答記者問。央行稱,利率市場化是我國金融領(lǐng)域最核心的改革之一。此次放開商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等存款利率上限,標(biāo)誌著我國的利率管制已經(jīng)基本放開,在整個金融改革的歷史上,都具有重要的里程碑意義。放開存款利率上限後,要建立健全與市場相適應(yīng)的利率形成和調(diào)控機(jī)制,提高央行調(diào)控市場利率的有效性。在此過程中,人民銀行的利率調(diào)控將更加倚重市場化的貨幣政策工具和傳導(dǎo)機(jī)制。具體而言,就是要構(gòu)建和完善央行政策利率體系,以此引導(dǎo)和調(diào)控整個市場利率。放開存款利率上限後,人民銀行仍將在一段時期內(nèi)繼續(xù)公佈存貸款基準(zhǔn)利率,作為金融機(jī)構(gòu)利率定價的重要參考,併為進(jìn)一步完善利率調(diào)控框架提供一個過渡期。待市場化的利率形成、傳導(dǎo)和調(diào)控機(jī)制建立健全後,將不再公佈存貸款基準(zhǔn)利率。(張品秋)