近年來，在息差收窄、金融脫媒、企業(yè)有效信貸需求下降、信貸資産品質(zhì)承壓等複雜經(jīng)營環(huán)境下，商業(yè)銀行對轉(zhuǎn)型升級的路徑探索愈發(fā)深入，通過“信貸+非信貸”並駕齊驅(qū)，努力提升非息收入，搭建“網(wǎng)際網(wǎng)路平臺”，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑已日漸清晰

　　從今年的上市銀行中報來看，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、渠道成為銀行轉(zhuǎn)型的三大抓手。近年來，商業(yè)銀行直接融資服務(wù)增長迅速，非息收入佔比提升，獨立法人直銷銀行這一“新事物”也正在監(jiān)管受理過程中，近期有望正式推出。

　　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型：

　　直接融資服務(wù)增長快

　　近年來，金融脫媒加速，在降成本、去杠桿的趨勢下，企業(yè)的融資模式正在從間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變。為此，多家銀行著力佈局非信貸融資服務(wù)，形成“信貸+非信貸”並駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　工商銀行2016年中報顯示，上半年工行債券承銷、資産交易、金融租賃、委託貸款等非信貸融資發(fā)生額7137億元，是同期公司類新增貸款的7倍，其中，承銷非金融企業(yè)債券2800億元，較上年同期多承銷640億元，大幅增長30%，品種涵蓋各類非金融企業(yè)債務(wù)融資工具。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在債券承銷業(yè)務(wù)上具有先天優(yōu)勢。從業(yè)務(wù)資格看，目前5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行均具有A類主承銷商資格，這意味著上述機構(gòu)可在全國範圍內(nèi)開展非金融企業(yè)債務(wù)融資工具主承銷業(yè)務(wù)。同時，江蘇銀行、天津銀行、徽商銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行等11家機構(gòu)也獲得了B類主承銷商資格，可在其註冊地所在的省份範圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

　　“此外，針對新經(jīng)濟、新興産業(yè)的多元化金融需求，工行正加快發(fā)展股權(quán)、基金、企業(yè)資産證券化等資本市場綜合化服務(wù)，以更有效地對接企業(yè)直接融資需求?！痹撔邢嚓P(guān)負責人説，目前工行已形成信貸+非信貸、股權(quán)+債權(quán)、表內(nèi)+表外、境內(nèi)+境外的綜合化金融服務(wù)模式。

　　收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型：

　　非息收入佔比提升

　　提升非息收入佔比是銀行減少息差依賴、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的重要途徑。以在非息收入中佔比較大的手續(xù)費及傭金收入為例，多家股份制銀行的手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的佔比均有所提升。

　　國有四大行中，工行、農(nóng)行、建行手續(xù)費及傭金收入佔比提升，今年上半年分別實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入817億元、511.08億元、671.90億元，分別同比增6%、7.3%、5.57%，在營業(yè)收入中佔比分別同比提升3.4個百分點、2.25個百分點、0.27個百分點。

　　“銀行一直按照監(jiān)管部門要求實行減費讓利，工行已主動免除了涉及小微企業(yè)貸款的全部服務(wù)費用，在此背景下，非息收入取得平穩(wěn)增長主要有3個原因。”工行副行長谷澍説，一是抓住市場機會，調(diào)整行銷策略，例如上半年代理個人保險業(yè)務(wù)收入增長2.4倍；二是通過改進服務(wù)來增大客戶數(shù)量，以量補價；三是增加新産品和服務(wù)領(lǐng)域，增加新的中間業(yè)務(wù)盈利增長點。

　　相比之下，中行手續(xù)費及傭金凈收入?yún)s出現(xiàn)下降，去年上半年實現(xiàn)478.27億元，同比減少22.17億元，在營收中的佔比下降2.63個百分點。“主要受外貿(mào)進出口總量同比下降影響，結(jié)算與清算手續(xù)費收入也出現(xiàn)下降?！敝行邢嚓P(guān)負責人表示，該行將繼續(xù)抓住資産管理行業(yè)發(fā)展契機，在保險、託管等相關(guān)業(yè)務(wù)收入上取得較快增長。

　　渠道轉(zhuǎn)型：

　　獨立法人直銷銀行可期

　　隨著網(wǎng)際網(wǎng)路，尤其是移動網(wǎng)際網(wǎng)路對金融領(lǐng)域的滲透，各家銀行也愈發(fā)重視渠道轉(zhuǎn)型：一方面，加速傳統(tǒng)網(wǎng)點的智慧化改造；另一方面，升級個人網(wǎng)銀、手機銀行服務(wù)，並推進設(shè)立獨立法人直銷銀行。

　　“目前監(jiān)管層已經(jīng)受理了百信銀行的獨立法人直銷銀行試點申請，我行正按照監(jiān)管要求推進各項工作?！敝行陪y行行長孫德順表示。

　　所謂直銷銀行，是指不設(shè)線下網(wǎng)點，由銀行搭建“純網(wǎng)際網(wǎng)路平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業(yè)務(wù)、投資理財産品。與個人網(wǎng)銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放，目前已有60余家銀行推出了直銷銀行。

　　去年11月，中信銀行和百度宣佈共同發(fā)起設(shè)立“百信銀行”，和此前銀行“自身搭建平臺”不同，百信銀行由網(wǎng)際網(wǎng)路公司與傳統(tǒng)銀行聯(lián)合發(fā)起，因此需要獲得獨立法人直銷銀行牌照方可正式成立運營。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在不持牌的直銷銀行多是銀行的二級機構(gòu)，獨立法人直銷銀行則作為子公司獨立運營，不受母公司日常干預，在産品設(shè)計、管理機制等方面將更加靈活，可創(chuàng)新空間更大?！鞍傩陪y行的市場定位是百姓理財?！敝行陪y行副行長郭黨懷説，獲批運營後，將借百度的流量入口和分發(fā)、雲(yún)計算、大數(shù)據(jù)用戶畫像能力，發(fā)揮銀行的産品設(shè)計與風險控制優(yōu)勢，為客戶提供個性化的金融産品體系。(經(jīng)濟日報記者 郭子源)