上周中國(guó)保監(jiān)會(huì)按慣例公佈了交強(qiáng)險(xiǎn)審計(jì)數(shù)據(jù)，沒(méi)有意外，經(jīng)營(yíng)6年半的交強(qiáng)險(xiǎn)再次虧損，累計(jì)虧損額超200億元。實(shí)際上，除了交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施的第二年實(shí)現(xiàn)盈利外，其餘年份交強(qiáng)險(xiǎn)都在虧損，且虧損額、虧損面都在不斷擴(kuò)大。一個(gè)僅僅被要求“不盈利、不虧損”的險(xiǎn)種，卻連年虧損，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力真的如此低下嗎?

　　顯然不是。與交強(qiáng)險(xiǎn)大額虧損相對(duì)的，是各保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)的盈利業(yè)績(jī)。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損額最大的一家保險(xiǎn)公司，商業(yè)險(xiǎn)凈利達(dá)80億元以上，這與其交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)交出的40億元虧損成績(jī)形成鮮明對(duì)比。而在交強(qiáng)險(xiǎn)大面積虧損的情形下，外資保險(xiǎn)公司仍然削尖腦袋爭(zhēng)取經(jīng)營(yíng)資格。無(wú)利不起早，這些精明的保險(xiǎn)公司看中的無(wú)非是國(guó)人習(xí)慣將車險(xiǎn)合併購(gòu)買的消費(fèi)習(xí)慣，拿到交強(qiáng)險(xiǎn)資質(zhì)同時(shí)也就得到了高利潤(rùn)商業(yè)險(xiǎn)的通道。

　　而國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)採(cǎi)用的是“前端政府定價(jià)，後端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的模式，不僅費(fèi)用一刀切，費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制也很僵化，在賠付上也缺乏有效的獨(dú)立監(jiān)管審核。也因此呼籲交強(qiáng)險(xiǎn)制度改革，一直是業(yè)內(nèi)主要聲音。

　　參考國(guó)外比較成熟的交強(qiáng)險(xiǎn)體制，可以發(fā)現(xiàn)其將承保人、承保車輛都進(jìn)行了細(xì)緻劃分。在以嚴(yán)謹(jǐn)著稱的德國(guó)，法律規(guī)定將車主情況可劃分為30個(gè)等級(jí)，實(shí)際費(fèi)率在基準(zhǔn)年費(fèi)的30%到245%之間浮動(dòng)。通過(guò)這些等級(jí)的劃分，使得交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率和保費(fèi)之間保持了整體平衡。這些考評(píng)等級(jí)的劃分標(biāo)準(zhǔn)也相當(dāng)人性化，如已婚人士保費(fèi)比未婚人士低、有孩子的比沒(méi)孩子的保費(fèi)低，不同地區(qū)的保費(fèi)根據(jù)當(dāng)?shù)亟煌ōh(huán)境也有所不同。既考慮了現(xiàn)實(shí)因素又符合人性本能，這種定價(jià)極度細(xì)緻化的體制正是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)缺乏的。

　　另外一個(gè)問(wèn)題是現(xiàn)實(shí)中，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付與商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)法區(qū)分，由於交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度低，精明的保險(xiǎn)公司往往先賠交強(qiáng)險(xiǎn)。這就要求細(xì)緻化的制度也必須應(yīng)用到商業(yè)險(xiǎn)中，充分保障交通參與者的利益。至於保險(xiǎn)公司，他們自會(huì)找到出路。

　　一個(gè)好消息是，保監(jiān)會(huì)已做了大量工作，修改條例的工作有望突破，交強(qiáng)險(xiǎn)的改革需與商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革同步推進(jìn)。在細(xì)緻化的完備制度運(yùn)作下，交強(qiáng)險(xiǎn)將有望扭虧。（鄂佳）