被監(jiān)管層列入關(guān)注名單的不只有網(wǎng)際網(wǎng)路金融行業(yè)。10月14日，央行發(fā)佈企業(yè)徵信機構(gòu)備案管理辦法，要求企業(yè)徵信機構(gòu)需接受註冊地央行省級分支行辦理備案，並接受其監(jiān)督管理。這是4個月內(nèi)央行第五次出手整肅徵信市場亂象。

　　監(jiān)察風(fēng)暴颳起

　　根據(jù)央行10月14日發(fā)佈的最新要求，備案後，企業(yè)徵信機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定接入央行徵信管理系統(tǒng)。任何組織不得採用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)徵信業(yè)務(wù)。

　　事實上，近4個月來，央行對徵信市場的監(jiān)察整肅風(fēng)暴呈不斷升級之勢。7月19日，央行營管部首次通報失聯(lián)企業(yè)徵信公司，指出望洲徵信失聯(lián)，且已無法查詢到工商登記註冊資訊。

　　市場對企業(yè)徵信資質(zhì)也展開了一番討論。據(jù)了解，在2013年實施《徵信業(yè)管理條例》後，我國徵信業(yè)步入法律建設(shè)的快車道。然而，個人徵信牌照比起企業(yè)徵信牌照門檻更高，這讓很多機構(gòu)轉(zhuǎn)而佈局企業(yè)徵信，持牌機構(gòu)呈現(xiàn)井噴。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前完成備案的企業(yè)徵信機構(gòu)已超過130家。

　　針對這一現(xiàn)象，央行營管部徵信管理處曾發(fā)文指出，社會各界對成立徵信機構(gòu)的熱情很高，其中不乏很多非專業(yè)機構(gòu)盲目跟風(fēng)。目前參與我國企業(yè)徵信的企業(yè)數(shù)量較多，但個人較少，競爭力較弱。零壹財經(jīng)研究總監(jiān)李耀東進一步表示，企業(yè)徵信資質(zhì)本身門檻不高，很容易獲得，好多企業(yè)誇大宣傳，把企業(yè)徵信和個人徵信混為一談。

　　8月1日，央行下發(fā)相關(guān)文件，決定在全國範圍內(nèi)對已經(jīng)備案的企業(yè)徵信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)，就備案材料及相關(guān)業(yè)務(wù)資訊的真實性開展專項核查。業(yè)內(nèi)認為，此次核查就是為了防止望洲事件再次發(fā)生。

　　這次核查也側(cè)面反映出，已備案的徵信機構(gòu)也可能存在不合規(guī)的現(xiàn)象。9月28日，央行開出首張對徵信機構(gòu)的罰單，受罰的正是已獲得央行企業(yè)徵信備案的企業(yè)徵信機構(gòu)中品質(zhì)協(xié)（北京）品質(zhì)信用評估中心有限公司。據(jù)央行公示的罰單顯示，對中品質(zhì)協(xié)處罰30萬元，對時任公司董事長、法定代表人陳澤華罰款6萬元，對時任公司總經(jīng)理王陽罰款4萬元，處罰事由是違反《徵信業(yè)管理條例》相關(guān)規(guī)定。

　　此外，徵信評級行業(yè)“以價定級，以級定價”的亂象也長期存在，尤其是企業(yè)主體和其債務(wù)融資工具的評級問題較為突出。10月11日，央行發(fā)佈《信用評級業(yè)管理暫行辦法（徵求意見稿）》，為徵信評級設(shè)立統(tǒng)一的行業(yè)標準。

　　資訊孤島難解

　　在監(jiān)管層連番整肅的背後，是我國社會信用體系內(nèi)行業(yè)水準良莠不齊、資訊安全問題嚴峻及資訊孤島亟待打破等問題。

　　追溯我國徵信市場真正的起步，要從上世紀90年代算起。經(jīng)過20來年的發(fā)展，至今我國已初步形成政府背景信用資訊機構(gòu)、社會徵信機構(gòu)、評級公司和信貸市場評級等機構(gòu)的多層次徵信市場。

　　我國徵信行業(yè)目前形成三大領(lǐng)域。第一大領(lǐng)域是金融徵信，以央行徵信中心為主導(dǎo)，其建設(shè)的全國企業(yè)和個人徵信系統(tǒng)是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施；第二大領(lǐng)域為各類政務(wù)徵信，如工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門；第三大領(lǐng)域為商業(yè)徵信，主要開展信用等級、信用調(diào)查、信用評級業(yè)務(wù)，包括100多家社會徵信機構(gòu)和80家信用評級機構(gòu)。

　　另據(jù)工商註冊資訊庫顯示，當前市場上與“徵信服務(wù)”相關(guān)的公司有2000家，完成備案的企業(yè)徵信機構(gòu)在100家左右。

　　商業(yè)徵信的崛起，與我國徵信數(shù)據(jù)不健全不無關(guān)係。在今年5月召開的首屆金融資訊建設(shè)創(chuàng)新峰會上，國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟管理編輯部副主任宋承敏表示，目前我國社會信用體系建設(shè)與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相差較大，社會上還存在著大量不誠信的問題，如商業(yè)欺詐、制假售假、偷逃騙稅等時有發(fā)生。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，每年我國因企業(yè)誠信缺失造成的經(jīng)濟損失超過了6000億元。

　　上述意見稿也顯示，雖然我國的徵信體系以央行的個人徵信和企業(yè)徵信最為全面，但是仍存在孤島效應(yīng)，沒能全面覆蓋，截至2016年9月，超過一半的自然人以及近75%的企業(yè)沒有信貸記錄。商業(yè)信貸由此快速發(fā)展來“補位”。

　　值得一提的是，近年來隨著網(wǎng)際網(wǎng)路金融的擴張，在市場化徵信模式中，網(wǎng)際網(wǎng)路徵信平臺已初具規(guī)模，但安全問題也日益嚴峻。 宋承敏指出，目前暴露出來的金融信用問題，使得加強金融信用體系建設(shè)的任務(wù)更加緊迫，亟須儘快完善金融信用體系，營造良好的金融信用環(huán)境。

　　準入門檻提高

　　面對這些問題，業(yè)內(nèi)人士指出，在徵信市場快速發(fā)展的同時，對機構(gòu)的準入門檻應(yīng)有更高的要求。前海徵信總經(jīng)理邱寒表示，徵信機構(gòu)面對的是用戶的數(shù)據(jù)，大部分還屬於隱私數(shù)據(jù)，因此需要一定的監(jiān)管和門檻，不是誰都可以去做的，否則人們相當於處於“裸奔”狀態(tài)。邱寒提出，對於徵信機構(gòu)應(yīng)有一定的準入。

　　事實上，上述問題與我國徵信行業(yè)缺乏一套統(tǒng)一的數(shù)據(jù)採集標準有關(guān)。據(jù)了解，在國外較為成熟的徵信市場，個人年齡、性別、血型、宗教信仰等並不能被納入信用評價的標準，而國內(nèi)部分徵信機構(gòu)不但採集這些敏感資訊，甚至根據(jù)這些資訊對用戶進行差別對待。對於徵信行業(yè)的監(jiān)管，有分析人士指出，我國徵信行業(yè)需從市場和監(jiān)管層面共同出發(fā)，制定一套為整個行業(yè)所接受的數(shù)據(jù)標準。此外，對於資訊採集的範圍和界限，未來監(jiān)管層也可能會對此制定一套負面清單或具體的操作流程，以促進整個行業(yè)的進一步規(guī)範化。

　　此前出臺的《徵信業(yè)管理條例》對規(guī)範市場徵信活動起到了一定的作用，但單靠一部條例並不能照顧到過程中的方方面面，例如個人資訊保護、評級市場競爭等問題，都需要通過進一步細化的法律法規(guī)加以規(guī)範。

　　而徵信機構(gòu)的專業(yè)化程度也需相應(yīng)提高。上述意見稿指出，大數(shù)據(jù)徵信和移動端應(yīng)是發(fā)展方向。在市場份額上，社會徵信機構(gòu)寡頭壟斷與垂直細分互補。未來3-5年，我國徵信機構(gòu)將大批設(shè)立，進一步整合數(shù)據(jù)源。徵信系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)不可避免，但徵信服務(wù)具有明顯的自然壟斷屬性，中國徵信業(yè)也會經(jīng)歷迅速擴張、並購整合和發(fā)展成熟的階段。

　　“相比個人徵信市場，企業(yè)徵信在資訊保護和資訊安全上面臨的問題要少得多，監(jiān)管的重心也應(yīng)放在促進市場可持續(xù)發(fā)展上。”蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出。

　　北京商報記者 崔啟斌 程維妙 劉雙霞/文 李烝/製表

　　近4個月央行對徵信市場整肅大事記

　　7月19日 央行營管部首次通報失聯(lián)企業(yè)徵信公司望洲徵信

　　8月1日 央行要求核查已備案的企業(yè)徵信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)備案材料

　　9月28日 央行開出首張對徵信機構(gòu)的罰單，中品質(zhì)協(xié)被罰30萬元

　　10月11日 央行發(fā)佈《信用評級業(yè)管理暫行辦法》

　　10月14日 央行要求企業(yè)徵信機構(gòu)需接受註冊地央行分支行辦理備案