“養(yǎng)老焦慮”已經(jīng)成為當今國人普遍的生存狀態(tài)。人社部今年表態(tài)正在對“延遲退休年齡”進行研究，引發(fā)百姓對“未來的錢”何時領取心生疑慮。同時，人們在感嘆“負利率”終結之餘也更加困惑：“低利率”時代如何用今天的錢為明天養(yǎng)老？

　　新華保險專家指出，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的商業(yè)養(yǎng)老組成，建議個人在享受社保的同時，積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì)，滿足未來長期護理需求。

　　商業(yè)保險養(yǎng)老靈活自主

　　相對於“養(yǎng)兒防老”、“以房養(yǎng)老”及社保養(yǎng)老而言，商業(yè)養(yǎng)老保險具有很強的自主性，每個人可根據(jù)自己退休後的預期資金需求確定保額，並按照年齡、經(jīng)濟條件、風險偏好、已有福利準備等進行規(guī)劃。

　　其次，商業(yè)養(yǎng)老保險流程透明。投保人只要按時交納保險費，等到合同約定的年齡，就可以開始在規(guī)定時間範圍內(nèi)從保險公司持續(xù)領取一定的養(yǎng)老金。

　　最後，商業(yè)養(yǎng)老保險相對穩(wěn)定。與投資房産、股票、金融衍生品等理財方式相比，商業(yè)養(yǎng)老保險能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定”的養(yǎng)老金水準，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能幫助個人進行強制性儲備，做到?？顚Ｓ?。

　　在新華保險專家看來，傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老險比較適合於保守、風險承受能力較低的消費者。萬能險因下有保底利率，上不封頂，且領取靈活，相對更適合能堅持長期投資、自製能力強的投資人。投連險是保險産品中風險最高的一類，以投資為主，兼顧保障。若受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　保障先行宜早不宜遲

　　中國老齡科研中心2011年的一項調(diào)查顯示，中國60歲以上老年人余壽中有三分之二時間處於帶病生存狀態(tài)，呈現(xiàn)部分失能和完全失能的老年人有3300萬人。

　　疾病及身體機能的衰老同時引發(fā)意外傷害的概率提升，比如老年人?；加泄琴|(zhì)疏鬆，很容易扭傷、摔傷、跌倒甚至骨折。據(jù)了解，老年人因傷就診病例中，一半以上為跌倒病例；因傷住院病例中，超過80%為跌倒病例。

　　新華保險專家強調(diào)，養(yǎng)老規(guī)劃的前提在於生命的延續(xù)，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險之前，對自身進行全面保障，購買充足的意外險、醫(yī)療險及健康險非常必要。

　　但專家也提醒，一般老年人醫(yī)療費用支出和意外事故的風險比年輕人要大，因此，經(jīng)常會出現(xiàn)保費和保額倒掛的現(xiàn)象，很不劃算，尤其是一些重大疾病保險。而且老年人購買保險往往容易受到年齡和身體原因限制，建議從年輕時起增強保障意識，儘早購買。

　　南方日報記者 高國輝

　　通訊員 羅瑞盈

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