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第三方支付生死局 央行新規(guī)掐中支付寶額度"七寸"

2014-03-21 15:42 來(lái)源:華夏時(shí)報(bào) 字號(hào):       轉(zhuǎn)發(fā) 列印

  迅雷不及掩耳之勢(shì),央行的監(jiān)管政策如疾風(fēng)暴雨般襲來(lái),讓新興的網(wǎng)際網(wǎng)路支付行業(yè)頓時(shí)一片慌亂。

  繼上周央行發(fā)文暫停網(wǎng)路信用卡和條碼(二維碼)支付後,3月15日央行又向第三方支付念起了“緊箍咒”。據(jù)悉,央行此次向第三方支付企業(yè)下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》的徵求草案,其中有關(guān)個(gè)人賬戶(hù)限額等規(guī)定引發(fā)了輿論熱議。

  對(duì)此,餘額寶、財(cái)付通等均公開(kāi)回應(yīng)稱(chēng),“已將有關(guān)意見(jiàn)反饋給央行,並積極與央行保持密切溝通?!薄度A夏時(shí)報(bào)》記者就此消息向各方核實(shí)時(shí),易寶支付回應(yīng)“尊重央行,和央行積極對(duì)話,也會(huì)擁護(hù)央行的最終決議”;拉卡拉則稱(chēng),“並未看到草案文件,如果文件施行肯定按要求執(zhí)行?!?/p>

  這個(gè)被網(wǎng)友戲稱(chēng)將徹底摘掉網(wǎng)購(gòu)“剁手族”帽子的草案能否最終實(shí)施尚未可知,但毫無(wú)疑問(wèn),它對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的打擊卻是致命的。

  “虛擬信用卡和二維碼應(yīng)該會(huì)放開(kāi),只是時(shí)間問(wèn)題。而此次草案對(duì)第三方支付最大的影響是在於虛擬賬戶(hù)體系?!北本┖?迫谕ㄖЦ斗?wù)股份有限公司副總經(jīng)理崔毅龍對(duì)本報(bào)記者説。

  劍指“虛擬賬戶(hù)”

  此次草案中最受爭(zhēng)議的一條是對(duì)個(gè)人賬戶(hù)的限額,但其實(shí)主要受限的是第三方支付公司和P2P行業(yè)。

  網(wǎng)傳草案中稱(chēng),個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)帳單筆不超過(guò)1000元,年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元;個(gè)人支付賬戶(hù)單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元,同一個(gè)人客戶(hù)所有支付賬戶(hù)消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的,應(yīng)通過(guò)銀行賬戶(hù)辦理。

  個(gè)人賬戶(hù)限額過(guò)低是否會(huì)影響網(wǎng)上消費(fèi)?記者在採(cǎi)訪中發(fā)現(xiàn),這裡面存在一些誤讀。

  一般來(lái)説,第三方支付機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)路支付方式分為兩類(lèi):一是銀行網(wǎng)關(guān)模式,客戶(hù)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)發(fā)佈支付指令後,錢(qián)是由客戶(hù)的銀行賬戶(hù)直接轉(zhuǎn)入收款人的指定賬戶(hù);二是支付公司網(wǎng)關(guān)模式,客戶(hù)通過(guò)支付公司發(fā)佈指令後,錢(qián)是由客戶(hù)的支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)入收款人的指定賬戶(hù)。

  因此,按照草案的規(guī)定,客戶(hù)的支付賬戶(hù)消費(fèi)金額雖然有上限,但通過(guò)銀行網(wǎng)關(guān)模式同樣可以正常消費(fèi)。

  同樣,草案擬規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理,轉(zhuǎn)入資金只能用於消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出,不得向銀行賬戶(hù)回提。

  因?yàn)閾?dān)憂(yōu)餘額寶收益無(wú)法收回,記者了解到一些用戶(hù)已經(jīng)把餘額寶裏的錢(qián)移出來(lái)。其實(shí)作為基金産品,餘額寶收益可以通過(guò)天弘基金進(jìn)行贖回,只不過(guò)使用體驗(yàn)會(huì)大打折扣。

  不影響正常消費(fèi)資金進(jìn)入,卻收窄支付賬戶(hù)的資金流出,不難看出,草案的真正指向在於限制個(gè)人支付賬戶(hù)上留存的資金規(guī)模。而這一監(jiān)管思路早已有之。

  早在2012年1月,央行就曾發(fā)佈《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)際網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)管理辦法(徵求意見(jiàn)稿)》,其中提到,“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒客戶(hù)將支付賬戶(hù)的資金餘額保持在合理水準(zhǔn),不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶(hù)在支付賬戶(hù)存放資金。”不過(guò),這一意見(jiàn)稿並未正式發(fā)佈。

  上述意見(jiàn)稿同時(shí)稱(chēng),“個(gè)人客戶(hù)在同一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)日終資金合計(jì)餘額連續(xù)10天超過(guò)5000元,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)提醒客戶(hù)降低支付賬戶(hù)資金餘額?!?/p>

  相比以前“提醒”的説法,此次的“一刀切”顯然力度倍增。

  對(duì)此,中金公司銀行業(yè)分析團(tuán)隊(duì)認(rèn)為相關(guān)條款表明“央行鼓勵(lì)大額支付走銀行賬戶(hù),而將第三方支付賬戶(hù)定位在小額便捷支付”。

  “監(jiān)管其實(shí)是不希望第三方支付在虛擬賬戶(hù)上下太大工夫。用戶(hù)有大量資金留存在支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶(hù)上,又可以直接消費(fèi),就相當(dāng)於把支付賬戶(hù)變成了一個(gè)真的存款賬戶(hù)體系。這個(gè)賬戶(hù)對(duì)用戶(hù)而言與其他銀行賬戶(hù)是等價(jià)的,卻並不在央行的監(jiān)管範(fàn)圍之內(nèi)?!币虼?,崔毅龍認(rèn)為草案所指,實(shí)質(zhì)在於虛擬賬戶(hù)。

  “從反洗錢(qián)和防止信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看,監(jiān)管是一個(gè)合理的行為。主要看彈性到底有多大?!彼h。

  除此以外,受此次草案衝擊最大的可能是P2P行業(yè)。草案擬規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)”。

  對(duì)於普遍選擇第三方支付作為資金通道的P2P公司,勢(shì)必會(huì)受到重創(chuàng)。因?yàn)槌鲮讹L(fēng)險(xiǎn)考慮,幾乎沒(méi)有銀行願(yuàn)意為P2P提供資金託管。

  崔毅龍表示,草案?jìng)鞒鲠幔呀?jīng)有不少P2P公司客戶(hù)打電話詢(xún)問(wèn),而現(xiàn)在能做的只是等待監(jiān)管部門(mén)的回復(fù)。

  直擊第三方支付要害

  “得賬戶(hù)者得天下?!贝抟泯堖@樣形容,而此次央行新規(guī)對(duì)於第三方支付的打擊可謂是擊中要害——賬戶(hù)。

  “支付的核心就是賬戶(hù),沒(méi)有賬戶(hù)就沒(méi)有通道。如果僅僅提供通道就失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),因此只能打價(jià)格戰(zhàn)?!贝抟泯埥忉?zhuān)壳暗谌街Ц兜脑S多創(chuàng)新都是建立在虛擬賬戶(hù)之上,而虛擬賬戶(hù)受壓,創(chuàng)新勢(shì)必會(huì)受到影響。

  正如監(jiān)管對(duì)支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶(hù)體系一貫地不信任,支付機(jī)構(gòu)對(duì)虛擬賬戶(hù)的追求也是一貫地堅(jiān)定。

  雖然家家都想做賬戶(hù),但客戶(hù)用不用又是另一回事。從實(shí)際的賬戶(hù)餘額規(guī)模及前端産品來(lái)看,崔毅龍認(rèn)為,真正做起來(lái)的還是支付寶。

  就支付手段來(lái)説,銀行跟第三方支付並無(wú)差別。但賬戶(hù)體系是銀行獨(dú)有的。如上述所言,有了虛擬賬戶(hù)體系,第三方支付很容易形成監(jiān)管外的類(lèi)銀行賬戶(hù)體系。這可能是監(jiān)管部門(mén)並不希望看到的。

  “你要覺(jué)得你厲害,就去申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照,這樣也就不需要虛擬賬戶(hù)了。要不然你就老老實(shí)實(shí)做網(wǎng)關(guān),做通道,不要涉及銀行業(yè)務(wù)?!庇兄Ц豆救耸窟@樣解讀政策意圖。

  但對(duì)於250多家第三方機(jī)構(gòu)來(lái)説,市場(chǎng)機(jī)會(huì)是有限的。

  目前支付業(yè)務(wù)基本可以分為三大類(lèi):線下POS機(jī)收單、線上收單以及新興的移動(dòng)支付。

  線下,銀聯(lián)繫公司是毋庸置疑的老大。崔毅龍表示,銀聯(lián)商務(wù)線上下佔(zhàn)有大約40%以上的份額和70%以上的資金。有不願(yuàn)具名的支付公司人士表示,線下業(yè)務(wù)基本是“跑馬圈地”,不管是産品還是費(fèi)率都難以體現(xiàn)差異。

  線上市場(chǎng)呈現(xiàn)三足鼎立。根據(jù)易觀智庫(kù)2月發(fā)佈的數(shù)據(jù),從交易額來(lái)看2013年支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.57%、19.29%和13.75%的佔(zhàn)比位居前三。這三家之後,市場(chǎng)空間所剩無(wú)幾。

  在移動(dòng)支付領(lǐng)域,同樣來(lái)自易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示,從2013年的交易額來(lái)看,支付寶、拉卡拉、財(cái)付通分別以69.6%、17.8%和3.3%位列前三。

  崔毅龍表示,移動(dòng)支付領(lǐng)域中,第三方支付公司都希望能在無(wú)卡支付上尋找新的機(jī)會(huì)。

  “從微信介入以來(lái),無(wú)卡支付的市場(chǎng)增長(zhǎng)超出了我們的預(yù)料?!彼硎?,一開(kāi)始推斷在手機(jī)端從有卡到無(wú)卡可能需要5年左右的時(shí)間,但現(xiàn)在,微信支付與支付寶的競(jìng)爭(zhēng)大大加速了市場(chǎng)的更替?!艾F(xiàn)在我們懷疑一兩年的時(shí)間就會(huì)變成無(wú)卡支付?!彼h。

  他解釋?zhuān)瑹o(wú)卡支付的核心在於兩點(diǎn),一個(gè)是銀行卡的快捷支付,一個(gè)是虛擬賬戶(hù)體系?!叭绻胄械牟莅刚桨l(fā)佈,可能會(huì)把這個(gè)進(jìn)程往後推?!彼h。

[責(zé)任編輯: 林天泉]

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