北京,10月27日 - 清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心(CCWE)今日在京召開2015中國(guó)消費(fèi)金融論壇,併發(fā)布國(guó)內(nèi)首份消費(fèi)金融研究報(bào)告——《中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》。本次論壇以“規(guī)範(fàn)發(fā)展、持續(xù)創(chuàng)新”為主題,得到了監(jiān)管部門、首批消費(fèi)金融試點(diǎn)企業(yè)、各家新執(zhí)牌消費(fèi)金融公司的支援和積極參與。中國(guó)銀監(jiān)會(huì),央行徵信局,清華大學(xué)李稻葵教授,中銀消費(fèi)金融公司、北銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司,以及蘇寧消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融公司都出席了論壇,發(fā)表講演或參與圓桌討論。

　　作為國(guó)內(nèi)首份全面的消費(fèi)金融研究報(bào)告,《中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》由李稻葵教授領(lǐng)導(dǎo)的清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心完成。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心於2014年至2015年期間,通過(guò)問(wèn)卷和實(shí)地訪問(wèn),調(diào)研了全國(guó)23個(gè)省區(qū)的40個(gè)城市的114家各種類型的消費(fèi)信貸提供商,包括商業(yè)銀行、小額貸款公司、仲介公司、電子商務(wù)廠商、銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的消費(fèi)金融公司這五類消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。報(bào)告從消費(fèi)信貸與中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)係進(jìn)行實(shí)證分析,分析了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì),併發(fā)布了負(fù)責(zé)任消費(fèi)金融信貸商的榜單,總結(jié)了消費(fèi)金融行業(yè)的成功商業(yè)模式。

　　改革開放以來(lái),我國(guó)出現(xiàn)了消費(fèi)信貸加速發(fā)展的態(tài)勢(shì),但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展水準(zhǔn)依然很低,消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)也不盡合理,通過(guò)擴(kuò)大消費(fèi)信貸緩解流動(dòng)性約束,有助於改善我國(guó)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu),擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,刺激消費(fèi)需求,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”特別是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的背景下,它必將逐步成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的新引擎。報(bào)告指出,消費(fèi)信貸的發(fā)展與我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型在基本趨勢(shì)上是高度一致的,並成為促進(jìn)後者加速進(jìn)行的重要?jiǎng)釉础?/p>

　　作為消費(fèi)信貸市場(chǎng)主要的參與者和消費(fèi)信貸資金提供者,消費(fèi)信貸商發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。報(bào)告稱,一個(gè)合格的、負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸商需要具備盈利性、規(guī)範(fàn)性和普惠性這三個(gè)特徵。

　　盈利性,是保證消費(fèi)信貸商可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。報(bào)告稱,受到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的消費(fèi)金融公司盈利能力均能夠達(dá)到金融行業(yè)平均的水準(zhǔn)。

　　規(guī)範(fàn)性,即作為消費(fèi)信貸商,它們是否按照可監(jiān)管的原則向消費(fèi)者提供透明的、便捷的、高效率的信貸服務(wù)。報(bào)告設(shè)計(jì)了8個(gè)指標(biāo)進(jìn)行衡量:是否納入央行徵信系統(tǒng)(權(quán)重20%),監(jiān)管部門的級(jí)別(權(quán)重20%),是否告知逾期罰款的措施(權(quán)重20%),是否接受第三方審計(jì)(權(quán)重15%),還款方式的數(shù)量(權(quán)重10%),是否有詳盡的官方網(wǎng)站(權(quán)重5%),有無(wú)24小時(shí)客服呼叫中心(權(quán)重5%),有無(wú)短信提醒業(yè)務(wù)(權(quán)重5%)。從規(guī)範(fàn)度排行榜單上看,中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融3家均為滿分,符合規(guī)範(fàn)度要求。

　　對(duì)於普惠性,報(bào)告將“普惠度”分解為“普”與“惠”兩個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn),運(yùn)用七個(gè)變數(shù)測(cè)定消費(fèi)者獲得消費(fèi)信貸的難易程度,即“普”值:對(duì)借款人的收入要求(權(quán)重25%),對(duì)借款人的職業(yè)要求(權(quán)重5%),平均貸款規(guī)模(權(quán)重25%),信貸審批速度(權(quán)重15%),對(duì)貸款人固定電話的要求(權(quán)重5%),貸款最長(zhǎng)期限(權(quán)重15%),貸款審批通過(guò)率(權(quán)重10%)。樣本企業(yè)消費(fèi)金融普值分?jǐn)?shù)上看,捷信消費(fèi)金融、京東白條列榜單前兩名,在114個(gè)樣本中,普值分?jǐn)?shù)在及格線以上的只有8家,59分到40分的有23家,不足40分的佔(zhàn)樣本的絕大多數(shù)。

　　值得注意的是,平均貸款規(guī)模是考量消費(fèi)信貸服務(wù)商普惠度的重要指標(biāo)之一,消費(fèi)金融公司的平均貸款規(guī)模要顯著低於其他類型公司,這説明消費(fèi)金融公司提供了很好的金融普惠度,以捷信為例,捷信消費(fèi)金融公司平均單筆貸款額度在3,400元左右。

　　在“惠”值上,報(bào)告運(yùn)用10個(gè)指標(biāo)度量消費(fèi)者獲得消費(fèi)信貸金融的價(jià)格,分別為:貸款的月利率(權(quán)重25%)、貸款的月服務(wù)費(fèi)率(權(quán)重25%)、違約罰息的月利率(權(quán)重20%)、延期還款的可能性、能否詳細(xì)解釋費(fèi)率(權(quán)重5%)、有無(wú)公開查詢費(fèi)率的平臺(tái)(權(quán)重5%)、滯納金是否封頂(權(quán)重5%)、特殊情況下,是否有救濟(jì)措施(權(quán)重5%)、有無(wú)貸款冷靜期(權(quán)重5%)、是否提供第三方的貸款保險(xiǎn)(權(quán)重5%)。從樣本企業(yè)消費(fèi)金融普值分?jǐn)?shù)上看,中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、京東白條分別列前三位,在114個(gè)樣本中,及格線以上的達(dá)到了49家。

　　綜合樣本企業(yè)的規(guī)範(fàn)度、普值、惠值的統(tǒng)計(jì),從總榜單上看,中銀消費(fèi)金融以93分列規(guī)範(fàn)性普惠值總平均分榜首,捷信消費(fèi)金融以92分列第二名,北銀消費(fèi)金融以90分列第三名。

　　作為報(bào)告的發(fā)起者,清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵表示,中國(guó)經(jīng)濟(jì)在結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期,消費(fèi)金融的發(fā)展可以有力地促進(jìn)內(nèi)需。目前中國(guó)的消費(fèi)信貸規(guī)模與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)總量存在巨大缺口,消費(fèi)信貸市場(chǎng)會(huì)在未來(lái)保持積極增長(zhǎng)。希望此次報(bào)告為監(jiān)管部門,消費(fèi)信貸商和消費(fèi)者提供有價(jià)值的意見和建議,促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)範(fàn)發(fā)展,持續(xù)創(chuàng)新。

　　報(bào)告還對(duì)代表性公司進(jìn)行案例研究。首先,以銀行係的中銀消費(fèi)金融公司為例,在借助其母公司中國(guó)銀行的力量快速擴(kuò)展業(yè)務(wù),同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),結(jié)合零售渠道開展業(yè)務(wù),與很多商戶以及商業(yè)消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行合作。區(qū)別於銀行的中高端客戶,中銀消費(fèi)金融把目標(biāo)客戶歸結(jié)為“小新”和“大新”。中銀消費(fèi)提供的貸款雖然額度不大、利率較高,但是每月還貸壓力較小、週轉(zhuǎn)快、服務(wù)快捷,為中低端群體提供便利。

　　其次,另一家銀行係消費(fèi)金融公司的代表,北銀消費(fèi)金融公司根據(jù)消費(fèi)金融的特點(diǎn)並結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),對(duì)個(gè)人信貸環(huán)境和業(yè)務(wù)主體情況進(jìn)行分析和考證,針對(duì)不同人群推出多種産品。北銀消費(fèi)金融以股權(quán)改革為跳板,向各領(lǐng)域延伸,與銀行係個(gè)人信貸産品繁瑣的申請(qǐng)手續(xù)和較高的準(zhǔn)入門檻相比,服務(wù)快捷、産品種類多樣,通過(guò)多方合作,幫助弱勢(shì)群體,同時(shí),結(jié)合網(wǎng)際網(wǎng)路金融進(jìn)行創(chuàng)新,開拓網(wǎng)路貸款平臺(tái)。

　　此外,作為國(guó)內(nèi)唯一一家外商獨(dú)資設(shè)立的消費(fèi)金融公司,捷信消費(fèi)金融有限公司貫徹普惠金融的理念,堅(jiān)持安全和負(fù)責(zé)任的借貸,將國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與本地市場(chǎng)相結(jié)合,實(shí)現(xiàn)“本土化”經(jīng)營(yíng),深耕消費(fèi)金融市場(chǎng)。捷信向中低收入人群和草根用戶提供清晰透明的消費(fèi)貸款服務(wù),客戶平均月收入在3,000到4,000元之間。大多數(shù)客戶是首次借款,沒有或僅具備有限的信用記錄,通常不容易獲得銀行貸款。